Телефонное мошенничество и несанкционированное списание средств с банковской карты все чаще становятся причиной потери денег. Жертвами злоумышленников могут стать не только пенсионеры, которые в силу своего возраста плохо разбираются в новых информационных технологиях. Активные потребители банковских услуг также нередко попадаются на удочку злоумышленников.
Преступники удачно выдают себя за сотрудников банков. Они могут позвонить с номера телефона службы поддержки клиентов, назвать свою жертву по имени и отчеству, предоставить другую конфиденциальную информацию. Войдя в доверие и получив необходимые данные, они списывают деньги со счетов своих жертв (об этом мы писали в данной статье).
Обезопасить и сохранить свои деньги можно, например, оформив страховку банковской карты. И в этом материале мы попытаемся разобраться, в каких случаях страховка поможет вернуть украденные средства.
Защита карты от мошенников при помощи страховки
Страхование банковских карт — популярная услуга многих российских банков. При оформлении карты страховку вам, скорее всего, предложат, даже если вы об этом не попросите. Это сделают менеджеры по продаже услуг. Ведь чем больше дополнительных платных опций им удастся подключить, тем выше будет их зарплата.
Стоимость подобной страховки составит в среднем от 1 до 5 тысяч рублей на год, в зависимости от размера застрахованной суммы. Сумма страховой защиты обычно варьируется в пределах от 60 до 350 тысяч рублей.
Однако о существующих ограничениях, исключениях и лимитах при выплате страхового возмещения менеджеры по продажам вам могут не рассказать. С какими подводными камнями рискует столкнуться застрахованный человек в случае совершения против него мошенничества?
Оформленная страховка может не покрывать всех рисков
Для примера рассмотрим условия программы «Защита карт» крупнейшего банка страны — Сбербанка. Эта программа страхует клиентов на случай:
· утраты карты в результате ограбления или разбойного нападения;
· завладения злоумышленниками PIN-кодом карты путем применения насилия или угроз;
· подделки подписи клиента и получения злоумышленниками денег в офисе учреждения;
· изготовления преступниками поддельной карты;
· мошенничества с применением технических средств (фишинга — завладения данными карты через поддельную интернет-страницу, скимминга — установки шпионского оборудования в приемник банкомата);
· похищения наличных в результате разбоя или ограбления в течение 2-х часов после снятия денег в банкомате.
Как видим, основное количество застрахованных рисков утраты денег связано с применением против клиентов методов насилия или с использованием против них хитроумных технических приспособлений. Однако статистика говорит нам о том, что свыше 80% преступных действий против держателей банковских карт приходится не на разбой и грабеж, а на телефонное мошенничество. Преступники во время разговора выдают себя за сотрудников банков, не прибегая к насилию и угрозам. Они хитростью выведывают у держателей карт конфиденциальную информацию, и затем списывают деньги с их счетов.
Страхует ли Сбербанк владельцев пластиковых карт от несанкционированного списания денег, если они стали жертвами телефонных мошенников? В правилах работы ООО «Сбербанк страхование» сказано прямо: убытки, понесенные застрахованным лицом вследствие получения доступа к его Интернет-банку и одноразовым паролям мошенниками, исключены из объема страховых обязательств (если иное прямо не предусмотрено в договоре). Точно также страховая компания откажет в возврате похищенных денег, если PIN-код был написан прямо на карте или если держателя пластика ограбили родственники, которые проживают вместе с ним.
Таким образом, чтобы получить страховку от действий телефонных мошенников, необходимо, чтобы подобные риски были точно и прямо указаны в договоре. В случае со Сбербанком это риски, обозначенные в «Правилах страхования» пунктами 4.2.2.6. (получение мошенническим путем доступа к мобильному банку держателя карты) и 4.2.2.7. (получение мошенническим путем доступа к Интернет-банку и одноразовым паролям).
Поэтому не стоит торопиться и сразу подписывать типовой договор страхования. Сначала необходимо проконсультироваться у специалиста и уточнить, распространяется ли страховка на случаи завладения данными карты и списания с нее денег путем мошенничества (а не насилия). Если программа страхования карт не защищает от подобных рисков, то она игнорирует 80% преступлений, которые совершаются против владельцев банковского пластика.
Бюрократические проволочки и затяжки времени
Даже если совершенное против вас преступление попадает под страховой случай, вы не сможете получить свои деньги назад сразу после их списания мошенниками. Произошедшее событие и факт нанесения ущерба необходимо будет подтвердить документально. В том числе необходимо будет предоставить копию постановления о возбуждении уголовного дела.
В условиях страхования, как правило, говорится, что утерянная сумма будет возмещена клиенту в течение 10-15 рабочих дней с момента подтверждения страхового случая.
На практике выплата возмещения затягивается на несколько месяцев. Потерпевшему придется неоднократно посетить и страховую компанию, и финансовое учреждение, и отдел полиции. Бывали случаи, когда жертв мошенников проверяли даже на детекторе лжи (видимо, чтобы исключить вариант их сговора с преступниками).
Сумма страхового возмещения может быть меньше застрахованной
Судя по отзывам в интернете, не во всех случаях клиенты получают всю застрахованную сумму полностью. Определенные вопросы возникают уже при знакомстве с примерами выплат, опубликованными на сайтах страховых компаний.
Например, та же программа «Страхования карт» Сбербанка приводит следующий гипотетический случай. «Клиент оформил полис на сумму страховой защиты 60 000 рублей. Во время покупки товара через незнакомый интернет-магазин злоумышленникам стали известны данные его банковской карты. Через некоторое время произошло несанкционированное списание со счета клиента 10 000 рублей. Максимальный размер страховой выплаты в этом случае составит 10 000 рублей».
Итак, максимальный размер выплаты нам теперь известен. А минимальный? Может ли страховая компания вернуть не всю похищенную (или хотя бы застрахованную) сумму? В правилах страхования сказано лишь, что лимит выплат определяется, исходя из суммы несанкционированного списания, и не может превышать застрахованную сумму.
Однако один из клиентов Сбербанка приводит в интернете такой пример из своей жизни. Злоумышленники украли у него сотовый телефон и вывели с карты 380 000 рублей. Карта была застрахована на сумму 120 тысяч рублей. В итоге через 2 месяца он получил возмещение от страховой компании в размере 10 тысяч рублей. Аргумент — именно таков лимит выплат для произошедшего с вами страхового случая (внимательнее читайте условия договора). Проверить подлинность сказанного, мы, естественно, не можем.