Снижению закредитованности населения или падению спроса на жилье?
Ипотека сегодня едва ли не единственный способ приобретения жилья для большинства граждан: государство квартиры перестало выдавать давно. Сегодня новые благоустроенные многоквартирные дома растут как на дрожжах, но ситуация не изменилась, а скорее даже ухудшилась: новые дома появляются с завидной регулярностью, но рыночная стоимость квадратного метра в них на столько высока, что не по карману рядовому российскому гражданину.
Дальше больше – появилось долевое строительство, но вместе с ним и сотни, а то и тысячи обманутых дольщиков, иски которых застряли в судах и априори бесперспективны. Поэтому для россиян сегодня именно ипотека является единственным способом стать обладателем заветных метров. Ведь, как писал еще в прошлом веке классик русской литературы Михаил Булгаков, квартирный вопрос сильно испортил граждан, а власть, почему-то, не сильно спешит его решать. Тем более в условиях капитализма, в которых существуют граждане современной России.
Банк России вводит запрет на потребительские кредиты для первоначального взноса по ипотеке
Как известно, есть два основных фактора, которые могут повлиять на оформление ипотечного кредитования: ежемесячный доход, от которого отталкиваются банки при рассмотрении ипотечных заявок, и отсутствие средств для первоначального взноса. С расширением возможностей использования материнского капитала ситуация несколько изменилась, и последний фактор для многих семей перестал быть актуальным, однако такое спасение относится только к части заявителей.
Другие же, не имея достаточных средств для внесения первоначального взноса, прибегают к некоторого рода хитрости – в кратчайшие сроки после одобрения ипотеки или одновременно берут потребительский кредит в другой банковской организации, чтобы внести первоначальный взнос. И схема срабатывает, потому что в Бюро кредитных историй ипотека еще не значится и видимых оснований для отказа нет.
Весной текущего года Банк России заговорил об ограничении использования потребительского кредита для погашения первоначального взноса по ипотеке. Говоря простыми словами, банковские структуры считают, что такое положение дел ставит под большой вопрос способность граждан в дальнейшем добросовестно исполнять обязательства по ипотечному кредитованию и потребительскому кредиту.
В Центробанке прямо заявляли:
Ограничению рисков использования необеспеченных потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке будет способствовать показатель долговой нагрузки физического лица, который станет обязательным для расчета кредитными организациями с 1 октября 2019 года.
Другими словами, использование потребительского кредита для оплаты первоначального взноса по ипотеке на фоне не улучшающегося благосостояния населения и отсутствия динамического и главное стабильного роста доходов россиян является дополнительным фактором риска, который может в значительной степени повлиять на способность граждан платить по долгам.
К чему может привести такая инициатива Центробанка?
К чему же могут привести вводимые Банком России ограничения на использование потребительского кредита в ипотечных целях или вовсе запрет на использование таких средств для приобретения долгожданных квадратных метров? Вариантов развития событий три, и каждый из них имеет полное право на существование:
- Снижение закредитованности населения. С одной стороны такое решение Центробанка приведет к тому, что россияне перестанут гнаться за получением ипотеки и не станут обращаться за получением дополнительных потребительских кредитов, потому что для многих собрать несколько сотен тысяч рублей с учетом постоянного роста цен на продукты питания и первой необходимости, а также тарифов на коммунальные услуги при стабильно недостаточных доходах – непосильная ноша. Тем самым процент закредитованности населения снизится. Хотя этого может и не случиться, потому что, по данным того же Центробанка, за девять месяцев 2018 года доля таких ипотечных заемщиков от общего числа составляет всего от 3,3 до 5,3% и характеризуется как «небольшая».
- Падение спроса на приобретение жилья. Отказ россиянам в оформлении потребительского кредита на ипотеку может привести и к снижению спроса на покупку квадратных метров все по тем же вышеперечисленным причинам.
- Создание россиянами новой хитрой схемы, как получить ипотеку, не собирая долгие годы средства для первоначального взноса. Многие эксперты полагают, что желающих во что бы то ни стало получить ипотеку такое решение ЦБ не остановит, и они придумают какую-либо иную схему. Например, занять средства на первый взнос у родственников или близких знакомых, а в дальнейшем взять дополнительный потребительский кредит для погашения сформированного долга. Пока же вопрос, на сколько эффективно и оправданно будет такое решение Банка России, если оно все-таки приобретет законную силу, остается открытым.
Вы можете задать свой вопрос на любую правовую тему(работа, льготы, пенсии, ЖКХ, недвижимость, налоги, ДТП, уголовное право и другие темы).