Кредитная болезнь и для меня не стала исключением. Кажется, что лучше закрыть кредит досрочно и забыть, как о страшном сне.
В каких случаях досрочное погашение бесполезно?
С появлением авто в кредит, сроком как ипотека, я села за калькулятор, чтобы просчитать, как быстрее закрыть кредит и как можно меньше отдать денег банку.
Какие кредиты не выгодно гасить досрочно?
1. Кредиты с аннуитентными платежами, которые Вы платите уже больше половины срока.
Пример. Кредит на 5 лет выплачивается уже 3 года. По сути, банк уже взял с Вас свои % и оставшееся время - это как платить в безпроцентную рассрочку.
2. Ипотечные или долгосрочные (от 4 лет) кредиты, если ставка по ним не превышает 15% годовых.
Здесь важную роль играет официальный доход и сумма кредита.
ПРИМЕР:
Официальный доход составляет 402 000 рублей в год.
Вы взяли кредит 300 000 рублей на 5 лет. Под 12% годовых.
Кстати, чем легче Вам платить кредит, тем меньший % накрутит Банк. Вот такой парадокс.
Платеж в месяц 7 137 рублей.
Переплата за 5 лет 128 300 рублей
Всего 60 платежей на сумму 428 300 рублей.
Вы запланировали гасить кредит досрочно по 5 000 в месяц, начиная с первого.
Итог: срок кредита уменьшится до 37 месяцев, переплата составит 83 400 рублей за весь кредит. 👍
Если инвестировать эти деньги по следующей схеме, то получится ещё и прилично заработать! 🤔
1. Банковский депозит 5 000 рублей с ежемесячным пополнением и капитализацией % под 5 % годовых.
К концу срока 61 650 рублей
2. Открытие ИИС, перевод денег с депозита и покупка ОФЗ на 3 года с доходностью 7% годовых.
- Вам вернут НДФЛ - 8014 рублей за 1-й год (вычет типа А)
- Доход по ОФЗ за год - 4 315 рублей
- На депозите накопится дополнительно 61 650 рублей
3. Собираем всё вместе и снова "загоняем" на ( 73 979 рублей)
- Вычет НДФЛ - 9617
- Доход по 1 покупке ОФЗ 4 315 рублей (к слову - покупать можно ОФЗ с одной и той же датой погашения, здесь обойдемся без тонкостей)
- На депозите за 3 год 61 650 рублей
- Доход по 2 покупке ОФЗ - 5178 рублей
4. Снова все собираем, покупаем ОФЗ, получаем вычет и т.д. (старт 80 760 рублей)
На выходе без депозита. 25 644 рубля. Это прибыль по итогам 3-го года ИИС.
5. Закрываем ИИС, на руки получается сумма в 241 283 рубля (это итог накоплений за 4 года)
6. Закрываем с этой суммы оставшийся кредит в 85 434 рубля и остаемся в плюсе более чем на 150 000 рублей!
Это магия сложного % при инвестициях и вычет НДФЛ типа А.
Расчет приведен для наглядности, пункт 6 расчета может выглядеть и по-другому. Не обязательно закрывать ИИС, достаточно просто вывести всю прибыль за последний год + сумму погашенных облигаций, которые были куплены в первый год.
Получается, не обязательно гасить кредит досрочно. На сумме досрочных погашений можно и заработать, если % ставка ниже ожидаемой прибыли от инвестиций.
3. Самоокупаемые кредиты.
Например, когда машина или недвижимость, взятые в кредит, сдаются в аренду и платеж по кредиту равен арендной плате после вычета налогов и расходов на содержание. 👌
Конечно, на машину в этом случае нужна страховка КАСКО. Защитить имущество от рисков - это естественно. ☝️
Во всех случаях желательно, чтобы для дополнительной защиты у Вас была финансовая подушка безопасности.
"Где НЕ СТОИТ хранить финансовую подушку безопасности?" Читайте:
https://zen.yandex.ru/media/id/5d5254