Отсутствие денег на дебетовой карте необязательно означает, что воспользоваться ею уже невозможно, пока не будет пополнен баланс. В подобные моменты может выручить такая банковская услуга как овердрафт. По сути, она означает возможность тратить деньги банка, когда собственные финансы на счете карты уже закончились. Причем не только для осуществления безналичных покупок, но снимать наличные с карты или переводить деньги другим людям.
Но к овердрафту следует относиться с осторожностью. Далеко не во всех случаях эта услуга оказывается подключенной самим владельцем карты и полезной. Овердрафт встречается в следующих вариантах:
– разрешенный, когда он предусмотрен правилами обслуживания дебетовой карты;
– неразрешенный, который еще именуется техническим.
Разрешенный овердрафт:
В этом случае он отмечен в условиях обслуживания карты. При этом установлен фиксированный лимит средств, которые клиент может занимать у банка. А также величина процентной ставки за пользование ими. В отдельных случаях присутствует льготный период, когда клиенту не нужно платить проценты. Однако такой вариант не является распространенным. Обычно же плата за овердрафтную задолженность взимается с первого же дня.
Погашения долга, сформировавшегося в результате использования овердрафта, осуществляется автоматически по мере зачисления на карту денежных поступлений. Все они в полном размере направляются на обнуление задолженности. Поэтому чаще всего овердрафт активируется для зарплатных карт, на которые средства поступают с регулярной периодичностью. И размер овердрафта при этом соизмерим с зарплатой владельца карты, которую ему начисляют на карточный счет. В этом случае банк уверен в том, что проблемных долгов не появится.
То есть, в случае разрешенного овердрафта обе стороны – клиент и банк – договорились о факте предоставления кредитного лимита, а также согласны с его условиями.
Возможность активации овердрафта для дебетовой карты позволяет обойтись без оформления дополнительной кредитной карты. За обслуживание которой пришлось бы также платить. От клиента банка требуется лишь без промедлений погашать задолженность, чтобы избежать штрафов и ухудшения кредитной истории.
Неразрешенный или технический овердрафт
Не всегда отрицательный баланс дебетовой карты возможен по взаимной договоренности банка и клиента. В минус можно уйти по нескольким причинам:
– списание платы за подключенные услуги или обслуживание самой карты, когда личных средств владельца на ее счете для этого недостаточно;
– изменение курсовой разницы при конвертации валют;
– технические сбои по вине самого банка.
При несанкционированном перерасходе средств наступает технический овердрафт. Причем последствия для обладателя карты могут разниться:
– при наличии в условиях обслуживания дебетовой карты пункта, касающегося вероятности технического овердрафта, клиент обязан без промедления погасить задолженность, включая начисленные проценты;
– когда в договоре на обслуживание такое условие отсутствует, то отношения между банком и клиентом оказываются под действие главы 60 Гражданского Кодекса РФ “Обязательства вследствие неосновательного обогащения”, при этом владельцу карты придется заплатить комиссию в размере 50-60% плюс штрафы.
Поэтому необходимо стараться избегать ситуации, когда может возникнуть несанкционированный перерасход средств на банковской карте. О появлении такой задолженности владелец может узнать лишь после начисления немалых комиссий и штрафов. И их придется оплатить в любом случае.
Конечно, в некоторых случаях владельцы дебетовых карт, столкнувшиеся с техническим овердрафтом, могут оспорить санкции. Но если смогут доказать, что эта ситуация возникла не по их вине, а из-за технических сбоев в работе банка.
Чтобы избежать неразрешенного овердрафта, нужно постоянно следить за балансом своей карты, держа на нем небольшую сумму на всякий случай. То есть, не рекомендуется полностью обнулять счет карты. Также желательно отключить все платные услуги, чтобы в будущем они не доставили вам неприятностей. Снимать наличные лучше в банкоматах банка, в котором была оформлена карта, поскольку подобные операции в банкоматах сторонних банковских организаций не обходятся без комиссий. Которая может быть списана с некоторым опозданием.