Ранее я писал о рассрочке. Как водится, это обычный кредит, просто он целевой и с более низкими суммами (и процентами), нежели кредит наличными. Клиент так же заключает договор, подписывает его, одну копию оставляет у себя на руках.
А что, если я скажу вам, что документы могут быть в электронном виде, а подпись — СМС-кодом?
В России существует POS-кредитование. Цветет и пахнет уже давно. Расшифровывается как Point of sale. Система новая, удобная, и, что самое главное, имеющая юридическую силу. Увы, бабушки обычно интернетом не пользуются и получается страшная ситуация: кредит есть, а документов нет.
Сейчас расскажу поподробнее.
Банки заключают договор с магазином и сажают туда своего представителя (или контрагента). Договор оформляет именно он, хотя клиенты искренне думают, что это — сотрудник магазина. Как правило, оформляющие ничего о кредите не знают, толком объяснить не могут и отправляют уточнять в банк. В банке клиенту тоже ничего не говорят, т.к. пока нет подписи — нет кредита. Получается замкнутый круг.
Допустим, у нас идеальный клиент, которому очень нужен фен для волос. Он без лишних вопросов оставляет заявку на кредит. Она отправляется в банк на рассмотрение. Как правило, решение принимает система за несколько минут. В случае каких-то сложностей, ответственность перекладывается на человека. Тут уже может затянуться на 30 минут — 1 час. После этого приходит окончательный ответ.
Это теория. В жизни все иначе: заявка рассматривается максимум 30 минут, и, если по скоррингу не прошла — выдается отказ. Если ответ положительный и клиент заключает договор, ему придет СМС с кодом подтверждения. Он сообщает его представителю банка/контрагенту. Те вводят код к себе в систему.
!!!ВАЖНО!!!
Порядок действий из этих абзацев у разных организаций может меняться и чередоваться, я описываю ситуацию в среднем по банкам. Дальше события развиваются у всех одинаково.
Если есть предоплата — клиент ее вносит и получает товар сразу. Если нет — нужно дождаться, пока банк переведет деньги в магазин. Как правило, это происходит день в день, но может затянуться до 1-3 рабочих дней. Стандарт — 1 рабочий, не считая дня заключения договора. В этом случае будут некоторые неудобства, которые не решить никакими крикам. Нужно просто смириться и забрать товар, когда будет возможно.
На этом оформление кредита заканчивается.
Теперь немного теории.
В банковском деле есть высокорисковые займы — те, которые мошенникам легко перепродать. В эту категорию входит почти вся электроника (телевизоры, телефоны, компьютеры, фотоаппараты), одежда, ювелирная продукция и подобное. Есть займы с нормальными рисками — стройматериалы, мебель, крупногабаритная электроника (холодильники там всякие, стиральные машины).
Так вот, на шанс одобрение уровень риска не влияет, а вот на процентную ставку — легко. Поэтому у одного человека может быть рассрочка на телефон под 39.9% годовых и классная двухместная кровать под 6%.
Вернемся и к бабушке без интернета.
Большинство банков, которые выдают POS-ы — дистанционные. Если у вас нет интернета, но есть «Почта России», можно попросить их отправить копии документов в бумажном виде. Никто не откажет, но времени это займет прилично. Раньше чем через 2 недели документы ждать нет смысла.
Даже если вы их получите, помните: на них не должно быть вашей подписи. Это не обязательное условие. Вы подписались кодом их СМС.
Да, я знаю, что звучит дико, но это и есть подписание. Любой юрист вам это подтвердит. С этим нужно либо смириться, либо вернуть товар и расторгнуть тем самым договор.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги.