О, это сладкое слово — рассрочка. Видя в магазине заманчивый плакат 0-0-12, мы тут же расчехляем свой паспорт, готовясь взять рассрочку. Не читая условий, мы подписываем документ, нам вручают чек с кругленькой суммой и новую кофемашину. Спустя 12 месяцев мы узнаем, что у нас накапали штрафы, ведь сумма на чеке — не вся сумма кредита.
Давайте разберемся, что это за зверь такой — рассрочка.
Многие почему-то думают, что, беря рассрочку, они заплатят за товар без процентов и не переплатят. И да, и нет. Вы не переплатите банку ни копейки, но проценты таки отдадите. Странно?
Ничего подобного.
Так уж повелось, что банковская система работает на прибыль. Как и магазины. Поэтому они заключают идеальное соглашение: магазин как бы продает банку товар, делая на него скидку. Банк покупает, начисляет проценты и возвращает товар в магазин. Товар выставляют с уже начисленными процентами.
Для покупателя все выглядит проще: есть телевизор за 30000. Сам телевизор стоит 25000, еще 5000 — это проценты. Покупатель заплатит 30000. Так он и не переплатит, и заплатит проценты банку. При этом в чеке указывается сумма 25000, т.к. телевизор стоит именно столько.
В 99% случаев ситуация работает не так идеально. Магазинам нужно делать продажи, поэтому всплывают «подарочные» наушники к телефонам, «обязательные» гарантии по требованию банка и прочий мусор. Это бред.
Так уж сложилось, что банкам без разницы, разобьете вы телефон, украдут ли его, или с ним случится что-то еще. Банк заведует финансами, и, если вы взяли кредит, вы должны его выплатить. Именно поэтому банк НИКОГДА не будет навязывать вам страховки товара или чего-то еще. Как правило, у банка есть свои инструменты застраховать задолженность, но об этом позже.
Я не просто так употребил слово «кредит».
Есть два типа покупок с разбивкой по платежам. «Рассрочка» описана выше. «Кредит» же является именно кредитом. Разница в том, что магазин не продает банку товар, а запрашивает именно целевой потребительский кредит. Это значит, что, если телевизор стоит 30000, он и будет столько стоить. Проценты не будут известны заранее и будут начисляться именно на 30000, а не на 25000, как при рассрочке.
Ключевое отличие у них в процентах. При рассрочке верхняя планка редко бывает выше 20% годовых, к тому же вы знаете все проценты заранее (5000 в примере с телевизором). У кредита проценты могут быть 40% и выше.
Вам повезет, если в чек не будут включены дополнительные товары. Так, к телефону часто докидывают наушники, стекла, сим-карты, страховку жизни, здоровья, КАСКО+ОСАГО, смысл бытия и прочего. Из-за этого обычный телефон за 10 тысяч превращается в волшебный за 50. Если такое происходит, нужно делать частичный возврат.
Многие продавцы начинают рассказывать небылицы, мол возвращать надо все позиции в чеке. Аргументируют это тем, что заберут у вас чек при обмене.
Это не вся правда.
Во-первых, Статья 25, закона «О защите прав потребителей». В ней настолько неточные формулировки, что продавцы могут ссылаться на что угодно, а суд будет смотреть на ранее проведенные процессы. Потребитель, как более слабая сторона, для закона в приоритете.
Во-вторых, чек у вас изымают, да, как и товар, который нужно обменять/вернуть. Вот только вам обязаны выдать копию этого чека, на которой должен оставить свой автограф либо руководитель компании, либо его заместитель. Директора магазина обычно хватает. Есть еще один важный момент — вы можете делать возврат без чека, но для этого потребуются свидетели. Так уж сложилось, что бумажные доказательства сохранить проще, чем искать понятых при покупке, поэтому держите эту маленькую бумажку до последнего.
В-третьих, в приоритете стоит именно обмен. «Верните мне деньги, потому что я передумал» — не аргумент, а повод отказать вам в возврате/обмене. Только если в магазине нет нужного товара, он обязан вернуть деньги. Исключением являются услуги или товары, на которые вы были не согласны.
В-четвертых, у вас не могут не принять заявление на возврат, если аргументы обоснованы (подробнее про них в Статье 25). Если принимают, вам обязаны дать либо талон, либо (в идеале) накладную на те товары, которые были возвращены. Второе делается в двух экземплярах. Покупатель расписывается на каждой, продавцу необязательно.
Все это по закону. В реальности же, магазинам проще вернуть деньги и не идти в суд. Даже если они там и выиграют, это репутационные убытки, они никому не нужны.
С магазинами разобрались, далее переходим к банкам.
Прежде чем вы начнете читать простыню, запомните: банку выгодно, чтобы вы возвращали деньги в срок.
Так вот. Заключая договор рассрочки, вы заключаете ее с банком, а не с магазином. Последний только выдает товар и уходит в закат. Следующие несколько месяцев у вас будет тесное сотрудничество именно с банком. Настоятельно рекомендую прочесть все условия кредитования. До или ПОСЛЕ подписания — не важно, у вас все равно будет месяц, чтобы оформить возврат. То, что вас не устроил кредитный договор — веский аргумент для возврата с точки зрения закона. Дело в том, что товар продан банку, а банк уже продает его вам. Магазин тут третье лицо.
Когда создается кредит, формируются два счета. Считай, два сундука. Первый — депозитный. Клиент кладет свои деньги именно в этот сундук. Второй — кредитный. Это и есть ваш кредит, пополнить именно его в обход первого сундука нельзя. Банк сам забирает деньги из первого во второй в день вашего «платежа». Только вот нет никакого дня «платежа», есть регулярный платеж. Он списывается в установленную дату.
Смоделируем ситуацию: у Ивана Ивановича регулярный платеж 10 августа. Его кредитует банк «Горе Луковое». Он вносит деньги вечером пятницы, 9 августа. Переводит через банк «Вестерос», используя их счет как отправителя. И вроде бы он заплатил. А на самом деле нарвался на штраф.
Дело в том, что банковские переводы проходят через Центральный Банк РФ, а он не проводит банковские переводы в выходные. Тут можно сказать: «но это же не перевод, это оплата!». Для этого и нужен первый сундук, депозитный.
Так уж вышло, что, переводя из «Вестероса» в «Горе Луковое», Иван Иванович переводит между двумя своими депозитными счетами. В этой цепочке сам кредит не фигурирует. Появляется он потом, когда «Горе Луковое» снимет с этого депозитного счета деньги для погашения регулярного платежа. Произойдет это только в понедельник.
Если все же наступили на эту лужу, позвоните в банк и поговорите. Часто банки идут на встречу списывают штрафы. Злоупотреблять этим не советую, т.к. в любом договоре есть пункт, по которому Иван Иванович обязуется зачислить деньги на счет за ± 3 дня до даты регулярного платежа.
Повторюсь еще раз: банку невыгодно терять деньги. Поэтому он со своей стороны подключит вам СМС-напоминалки, который стоит, в среднем, 60р/мес. Поэтому же он подключит и Страхование задолженности. Свою или своих контрагентов; в магазине такую страховку вам никто не подключит.
Подведем итоги:
1. Кредит — это обычный кредит, проценты будут начисляться НА сумму, указанную на ценнике. Рассрочка — это тоже кредит, но все проценты уже внутри ценника, финальную сумму выплат вы знаете заранее.
2. Частичный возврат существует. Вас, как потребителя, защищает закон. Наша с вами любимая статья — 25-я. Всегда сохраняйте чек.
3. Перечисляя деньги на кредит, вы переводите их между своими депозитными счетами. Это не оплата кредита, а именно перевод. Кладите деньги заранее, если используете банковские переводы. Помните, что ЦБ РФ не переводит в выходные и праздники.
Надеюсь, теперь будет проще отличить одного кредитного зверя от другого. Берегите себя и свои деньги.