В Башкирии семья около 10 лет исправно выплачивала ипотеку. После смены кредитора начались финансовые проблемы. Несколько раз семья просрочила платежи. Банк потребовал погасить оставшуюся часть суммы досрочно, а также выплатить проценты по кредиту и пени за просрочку. А квартиру потребовали выставить на торги.
Дело дошло до суда. И суд справедливо заметил: оставшаяся небольшая часть неоплаченной ипотеки несоизмерима сумме требований кредитора. Она была гораздо ниже стоимости квартиры. Тем не менее, банк не успокоился и обратился в вышестоящий суд.
Областной суд встал уже на сторону кредитора. И в итоге точку в споре смогла поставить только Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда России. Она заняла сторону заемщиков.
Верховный суд разъяснил, что залоговую квартиру нельзя отнимать, если задолженность по ипотечному кредиту составляет менее 5%. А также в случаях, когда просрочка платежей по кредиту составляет менее трех месяцев. Также в Верховном суде уточнили, что нельзя требовать выставлять квартиру на торги, если должник допустил крайне незначительное нарушение, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного актива.
Судебное решение, принятое в Башкирии, может стать прецедентом для россиян.
— На мой взгляд, банк в этой ситуации повел себя странно. Возможно требовать досрочного погашения ипотеки, но только если есть риск, что заемщик может не вернуть деньги. Эта семья больше 10 лет исправно рассчитывалась по кредиту, возникает логичный вопрос – зачем? Чтобы потом взять и просто не отдать оставшуюся небольшую сумму? – комментирует ситуацию генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. – Гораздо проще и дешевле для финансовой организации было договориться с клиентом и сделать реструктуризацию. Банк больше времени и денег потратил на суды. С точки зрения семьи: я всегда советую при возникновении проблем не ждать инициативы и реакции банка. Банк – не благотворительная организация, он работает как машина. Если вы не заплатили, кредитор попытается тут же вернуть свои деньги. Понимаете, что не можете заплатить взнос и пойдут просрочки – не дожидаясь их наступления, обращайтесь сами в вашу кредитную организацию. На моей практике ни один банк не отказал заемщикам войти в их положение, если они принесли все бумаги и документально подтвердили свою трудную жизненную ситуацию. Всегда банк сможет математически посчитать, что ему выгоднее: пойти на мировой договор с вами или обратиться в суд.
Сейчас, по мнению Смирновой, не становится больше просрочке. Но растет то, что может к этому привести, – закредитованность населения. Люди берут деньги на самое необходимое, увеличивается количество потребительских кредитов и просрочек по ним. А это значит, что люди уже не могу планировать свои финансы. И следующий шаг – всплеск просрочек по ипотеке.
Добавим, что с 31 июля 2019-го в России вступил в силу закон об ипотечных каникулах. В нем описан ряд послаблений (вплоть до отсрочки выплаты ежемесячных взносов) для граждан, попавших в трудную жизненную и финансовую ситуацию.