Быть вместе в горе и радости, богатстве и бедности... Звучит романтично ровно до того момента, как у супружеской пары появляются финансовые обязательства в виде кредитов.
Замечательно, если муж и жена действуют осознанно, дружно выплачивая кредит на семейные нужды. Но иногда все идет не по плану: муж взял заём еще до вступления в брак, жена открыла множество кредитных счетов или того хуже – семейная лодка, полная кредитных обязательств, приплыла к разводу.
Что происходит с кредитами до, во время или после вступления в брак? Когда требуется согласие супруга при обращении за займом и что делать, если один из пары получил кредит без ведома другого? А если – совсем печальный сценарий – один из супругов внезапно умер и оставил невыплаченные долги?
Давайте разбираться.
Что говорит закон
Самое главное о совместном имуществе и общих долгах супружеской пары умещается в главу 7 Семейного кодекса и пару статей Гражданского кодекса РФ.
Если не вдаваться в юридические дебри, то вот суть:
- без брачного договора с особенными условиями во всех ипотечных сделках с недвижимостью нотариальное согласие супруга обязательно. Следовательно, при любых сценариях развития семейной жизни этот долг будет общим;
- для автокредитов и даже обычных потребительских кредитов банк вправе потребовать согласие или поручительство супруга, чтобы избежать потенциальных рисков;
- в идеале оба супруга в курсе имеющихся кредитных обязательств и действуют сообща (так называемая презумпция согласия супруга);
- если по договору один из пары выступает заемщиком, а другой – созаемщиком, то такой долг в любом случае останется общим;
- проблемы начинаются в случае развода или смерти супруга, а также когда один из супругов берет займы для своих личных целей и не справляется с выплатами.
Для наглядности давайте разберем конкретные примеры.
Что делать, если пара развелась, но…
- муж имел кредит еще до брака
Здесь все просто: все, что принадлежало мужу до свадьбы будет принадлежать ему и после вступления в брак (если брачный договор не предусматривает иного). Выплачивать свои добрачные долги будет сам супруг.
Жена может выплачивать кредит за мужа по собственному желанию: Гражданский кодекс не запрещает это делать любому третьему лицу.
Обидная ситуация, если кредит тогда еще будущий муж брал на организацию свадебного торжества или, например, романтическое путешествие в медовый месяц. При разногласиях о разделе долга супруг, несомненно, может обратиться в суд – все-таки деньги были потрачены в интересах семьи. Но по судебной практике в подобных случаях фактически невозможно выиграть и принудить супругу выплачивать свою половину долга. Все, полученное до свадьбы, включая кредит, не является совместно нажитым имуществом.
- жена во время брака набрала кредитов на себя
Опять же, если мирно разделить долги не удалось (муж настаивает, что он в глаза этих денег не видел или кто-то из бывших влюбленных решил «проучить» другого, повесив на него семейные долги), то вопрос следует решать в суде.
Здесь все просто: если кредитные деньги были потрачены супругой на свои собственные потребности, то скорее всего долг будет признан личным, а не семейным.
Если получится доказать, что кредит был потрачен на нужды семьи (ремонт общей квартиры, обучение ребенка, покупка семейного автомобиля), то с большой долей вероятности суд примет решение о разделе долга. В качестве доказательной базы подойдут чеки, квитанции, договора и даже показания свидетелей.
Обратите внимание: доказывать тот факт, что заемные средства были потрачены на семейные нужды, должен тот из супругов, кто претендует на раздел долга.
- банк против раздела долговых обязательств
Интересная ситуация, требующая разъяснений. Скажем, муж являлся заемщиком по автокредиту. Машина была куплена и использовалась в интересах семьи. После развода он обратился в суд для раздела долга.
В итоге даже если суд признает, что долг должен быть разделён между супругами, такое решение не изменяет условия заключённого между банком и мужем кредитного договора. Банк вправе отказать в изменении состава заёмщиков, поскольку рассматривал в качестве заемщика именно мужа (уже бывшего), так как тот имеет стабильный доход и хорошую кредитную историю. Его бывшая жена, напротив, официальной работы не имеет и «засветилась» в нескольких финансовых организациях с просрочками по кредитам.
Впоследствии супруг вправе также через суд выставить бывшей супруге требования о компенсации своей доли долга в порядке регресса.
Что делать, если пара в браке, но…
- кредитные долги одного из супругов привели к взысканию на имущество супругов
Здесь все решает статья 45 Семейного кодекса РФ. Закон допускает наличие личных долговых обязательств у каждого из супругов, а значит, в случае невозможности выплатить долг, взыскание может быть обращено на имущество именно данного супруга.
Пожалуй, это самый неоднозначный случай из всех приведенных примеров. Если дошло до реализации имущества, советуем обратиться к сильному адвокату по семейным делам.
- один из супругов умер, оставив после себя долги
В этом случае наследуются как накопления и имущество умершего, так и его долговые обязательства. При этом сумма унаследованного кредита не может быть больше оценочной суммы унаследованного имущества. Если наследников несколько, то и долг будет разделен в соответствующих долях.
Кстати, наследник вправе отказаться от такого наследства (то есть вообще не вступать в права наследования). Тогда непогашенный кредит станет для банка недооцененным и реализованным риском и будет списан в счет пассивов.
Что в итоге
Кредиты в браке – явление часто встречающееся и порой просто необходимое молодой семье. Не надо их бояться, стоит просто понимать, как это все работает для супругов. Но если вы заранее обеспокоены вопросом раздела будущих кредитных долгов, то рекомендуем «подстелить соломку» и оформить брачный договор.
Подписывайтесь на страницу МТС Банка в Яндекс.Дзен . Полезные статьи, финансовая грамотность, информация об акциях — всё собрано в одном месте. :)