За все время работы в банке я заметил, что для клиентов очень остро стоит вопрос кредитной истории. И, что обидно, большинство из них даже не понимают, что это такое. Из раза в раз я видел и слышал заявления, наподобие таких:
«Вы испортили мою кредитную историю!»
Только нельзя «испортить» кредитную историю. Можно пропустить платеж.
Все, что будет описано дальше, я прошу воспринимать с позиции «банкам нужны ваши деньги». Иначе это не работает.
Так вот, кредитная история. По умолчанию один банк не может знать про клиентов другого. И когда условная Анжела Петровна приходит из условного «Горе Лукового» в условный «Вестерос», второму нужно как-то понять, насколько новый клиент благонадежен. Для этого были созданы Бюро Кредитных Историй (далее БКИ), в которые все крупные банки дружно выгружают историю кредитования клиентов. Помимо меркантильной цели «знать все обо всех», есть еще ласковая плетка ЦБ, которая как бы подстрекает.
У банков есть неограниченный доступ в БКИ, и когда Анжела Петровна приходит в «Вестерос», на нее все смотрят как на Белого Ходока. Анжела ничего не понимает, а потом заглядывает в «Горе Луковое», а у нее там кредитка с лимитом 5000. Лимит потрачен, проценты не оплачены, а Анжела думает, что взяла ее просто попользоваться.
Банки направляют в БКИ всю историю, не только плохую. Никто не будет высылать письмо с надписью: «Вот он не платит, замажьте красным». По сути, кредитная история — обычная табличка из «Excel», в которой расписано вообще все: что выдано, когда , на какой срок, в какие месяцы были просрочки и на сколько дней, в какие не было. Любой банк может запросить историю человека, посмотреть на нее и принять решение о выдаче (или невыдаче) кредита.
Так как же исправить «испорченную» кредитную историю?
На самом деле очень просто: не допускать просрочек. Статистика показывает, что заемщики потребительских кредитов и кредитов наличными более ответственны, нежели держатели кредитных карт. Основная причина в финансовой неграмотности последних. Ну или в дикой лени, не позволяющей им прочитать тариф.
Если у вас таки есть кредитка, все вообще просто: найдите деньги, загасите ее до нуля и начните все с чистого листа. Почти у всех кредиток сейчас есть беспроцентный период и, если вы не будете пользоваться им как сумасшедший, банки поймут, что на вас можно заработать. Нужно хотя бы год чередовать месяц беспроцентного периода и месяц процентного (подробнее об этих шахматах в вашем банке, есть нюансы).
С потребительскими сложнее. Если вы принципиально не хотите пользоваться кредитной картой, вам остается брать рассрочки на минимальную сумму, закидывать туда кучку денег и ждать, пока она сама спишется. Это дольше, возможно растянется года на два, а то и больше. В случае с пропущенными платежами по потребительским кредитам проще будет взять кредитку с минимальным лимитом и опустошать ее каждый месяц (а потом возвращать).
Помните: главный враг кредитной истории — невнимательность. В этом вопросе банки чем-то напоминают преподавателей в университете: Ольге Тимоффеевне в желтой кофте или Алле Федоровне в красной без разницы, сколько вы прогуляете, лишь бы сдали; а Горохова Светлана Борисовна в зеленой майке запомнит один ваш прогул и на экзамене даст билет с вопросами, которые проходили в ваше отсутствие.
Как узнать, что кредитная история «испорчена»?
Самым очевидным способом: сделать запрос в БКИ. Можно и в банк, некоторые даже ответят, но это долго, скучно и не правда. Большинство просто назовут вам основные БКИ и отправят туда своим ходом. И это правильно.
Если речь идет о подробной кредитной истории, я не рекомендую зажимать свои кровные 500 рублей. Лучше отдайте их бюро, они подготовят вам подробную табличку, вы ее пару дней почитаете и все станет ясно. Поймете, где есть дыры и что нужно исправить. Поначалу таблицы могут отпугнуть, но уверяю вас — это очень удобно.
Когда стало понятно, где же были ошибки, время позвонить в банк. Там ведем себя без лишних эмоций и криков. Человек на той стороне провода, во-первых, незнакомец, а во-вторых, хочет вам помочь. Спокойно объясняете ситуацию, уточняете точные даты пропуска платежей и мотаете на ус. В идеале — расспрашиваете про кредитку.
Боитесь кредиток — не расспрашивайте.
Те, кто не умеют (и не хотят учиться) ею пользоваться, могут получить еще больше долгов от новой карты.
Выяснили? Можно и валосердинчика накапать, ведь теперь вам предстоит год радости и волшебства. Кредитная история недружелюбна к спешке, поэтому все делаем медленно и аккуратно. Платим вовремя, даем банку возможность заработать на вас. Ставьте пометки на телефоне, пишите на зеркале над раковиной, крестик на руке чертите, что угодно, но не пропускайте чертовы платежи. Их всего двенадцать будет.
Ну, может чуть побольше, но вы только вдумайтесь: вы в месяц зубы чистите больше раз, чем нужно будет платить. Современный банкинг позволяет тратить время на платежи примерно столько же, сколько на утренний туалет. Часто даже меньше.
Допустим, вы уже год держитесь в завязке и не пропускаете платежей.
Отличный ведь результат. Цель достигнута. Теперь самое ответственное: не допускать просрочек впредь. Да, банки зарабатывают на комиссиях, но как банковский работник заверяю вас: тысяча рублей штрафа не стоит потерянного клиента. Не на таких комиссиях банки жирнеют. Не на таких.
Деньги, которые вы возвращаете, можно выгодно вложить в новые кредиты. Поэтому банки так серьезно относятся к просрочкам платежей, поэтому создана кредитная история, и поэтому выгодно брать кредитную карту, учиться ей пользоваться. Кредитка является самым эффективным инструментом для восстановления кредитной истории, просто потому, что ей можно пользоваться бесконечно.
Помните: каждый банк относится к кредитной истории по-разному. Одни будут вас любить такими, какие вы есть, другие выставят на мороз. И все они хотят на вас заработать. Пока вы даете это делать, банки будут вас любить и никогда не бросать.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги.