Центробанк и российские суды, похоже, начали приготовления к предсказанному министром экономики Максимом Орешкиным кризису на рынке потребительского кредитования. На кредитные организации больше не распространяются “антиколлекторские” поправки, принятые в 2016 году. Теперь банки могут совершенно безнаказанно угрожать должнику, публично объявлять о его долге и называть мошенником.
Братки-банкиры
Прецедентным решением закончилось судебный спор между жительницей Башкирии и одним из банков. Женщина взяла в банке автокредит, который в итоге не смогла обслуживать. И тут началось: сообщения в социальных сетях, звонки с угрозами всем членам ее семьи, и не только. Взыскатели не поленились даже пройтись по ее друзьям в социальной сети «Вконтакте», объявив даму мошенницей.
Одним словом, они проделали с клиенткой все то, что в судебном решении названо “психологическое давление с использованием нецензурных выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство», в том числе «с использованием угроз применения физической силы и причинения вреда здоровью».
Клиентка пожаловалась в службу судебных приставов, которые признали, что банк нарушил законодательство о взыскании долгов и оштрафовали кредитную организацию на 20 тысяч рублей. Ведь в законе 230-ФЗ ясно сказано: никаких угроз, только ограниченное количество смс и звонков и в строго определенное время. И – никакого взаимодействия с должником, если тот того не хочет. За нарушение штраф по статье КоАП 14.57 – до 500 тысяч рублей. И хотя приставы оштрафовали банк по “минимальной ставке”, банкиры подали на ФССП в суд. Нет, они не оспаривали то, что нарушали закон, нет. Они ссылались на мнение Центробанка, который считает что банкам так вести себя можно, а закон распространяется только на профессиональных взыскателей – коллекторов.
Особенности трактования
Суды всех уровней не согласились с такой точкой зрения. Ведь в “антиколлекторском законе” № 230-ФЗ четко записано, что он распространяется как на “кредиторов”, так и на “его представителей”. То есть прилично себя вести при взыскании долгов должны все. Но тут дело дошло до Верховного суда. И там судьи посчитали, что банки освобождены от такой обязанности. То есть формально, и банкиры не могут угрожать убийством должника или похищением его детей. Но теперь оштрафовать за это их нельзя.
Хитрость в том, что хотя сам закон распространяется на всех, Центробанку удалось пролоббировать маленькое уточнение в КоАП: “кроме кредитных организаций”. Ранее это уточнение игнорировались как судами, так и судебными приставами, поэтому банки платили штрафы за не вовремя отправленную смску наравне с коллекторами. Но больше – не будут.
Время греть утюги
Изменение в практике взыскания долгов совпало с заявлениями министра экономики Максима Орешкина о сформированном пузыре на рынке потребкредитования. В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, об этом отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. Размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей. При этом доля просрочки уже сейчас выросла до 8%. А в каждой третьей семье до 50% дохода уходит на погашение долгов.
Согласно прогнозу Орешкина, через два года кредитный пузырь схлопнется, и большая часть заемщиков не смогут обслуживать свои займы.
И, похоже, что миндальничать с заемщиками банки больше не хотят.