В октябре 2019 года Центральный Банк РФ планирует повысить коэффициенты риска в зависимости от полной стоимости кредита и показателя долговой нагрузки. Банкам потребуется больше вложений, чтобы обеспечивать выдаваемые кредитные продукты. Увеличение кредитов станет невыгодным для кредиторов. Зачем это нужно и что ждет заемщиков? Давайте разбираться!
Необходимость или глупость?
Коэффициент риска позволяет понять, насколько вероятно, что заемщик вернет долг. Максимальное значение 220% будет установлено при займе с полной стоимостью 25 – 30%, выданному клиенту с долговой нагрузкой более 80%. Минимальный коэффициент риска составит 30% и будет применяться при кредитах с ПСК до 10%, оформляющихся при долговой нагрузке, не превышающей 50%.
В Центральном Банке считают, что введение некоторых изменений уменьшит желание банков выдавать слишком большой объем кредитов клиентам, имеющим высокий показатель долговой нагрузки. Со временем закредитованность населения снизится. Пока что кредиторы не всегда обращают внимание на ПДН, показывающий отношение платежей по полученным кредитам к доходу потенциального заемщика. Многие финансовые организации одобряют заявку по кредитному продукту вне зависимости от уровня заработной платы и количества уже имеющихся кредитов. Неутешительные результаты не заставляют долго ждать. Клиент не исполняет долговое обязательство и становится злостным должником.
Рассчитать свой личный показатель долговой нагрузки каждый человек может самостоятельно. Финансовые организации обрабатывают информацию за последние 12 месяцев. Допустим, вы платите по кредитам 30 тысяч рублей ежемесячно, а ваша зарплата составляет 50 тысяч рублей. Ваш показатель составит 60%.
Уже в октябре всех кредиторов обязуют рассчитывать ПДН, если заемщик пожелает получить в долг более 10 тысяч рублей. Требование коснется не только банков, но и МФО. Определить средний уровень дохода можно будет по форме 2-НДФЛ, справке о пенсионных выплатах, справке по форме банка, информации о доходе ИП и другим документам.
А что с неофициальным доходом? Разрешат или же запретят учитывать доход, полученный вне официальной работы, до сих пор неизвестно. Запрет сделает закон более ужесточенным. Хорошо это или плохо? Каждая ситуация индивидуальна.
Представим, что доход Александра составляет 70 тысяч рублей. Официально мужчина не трудоустроен. Он может позволить себе спокойно выплачивать даже крупный кредит. Если банкам не позволят учитывать неофициальный доход, Александр не сможет получить займ. И не важно, что он платежеспособен. Кредитор потеряет возможность заработать, а клиент не сможет получить желаемые деньги в долг.
Что ждет нас?
Изменения в законах всегда отражаются на обычных обывателях. Как бы вы не хотели, если ваш доход не позволяет взять очередной кредит (по мнению ЦБ РФ), вы можете получить отказ. Лица с большой кредитной загруженностью больше не смогут свободно получать заимствования. Уровень закредитованности начнет спадать, что позже благотворно скажется на благосостоянии граждан. Возможно, но не точно…
Есть и другая сторона. Ни один кредитор не захочет терять прибыль. С целью получения денег банки могут начать повышать процентные ставки. Повышенные ставки могут предлагаться и закредитованным заемщикам. Таким образом финансовое учреждение снизит риски. Пострадает опять же обычный среднестатистический житель страны, желающий получить денежные средства в долг. Кредиты станут менее выгодными для заемщиков. Да, кто-то откажется от оформления кредитного договора. Но ведь всегда найдутся и те, кто и при баснословно высокой и заведомо невыгодной процентной ставке захочет получить ссуду, потому что деньги нужны здесь и сейчас.
Центральный Банк прав?
Больше да, чем нет! Рынок кредитования постоянно растет. И рост увеличивается за счет закредитованности населения. Слишком высокий процент необеспеченного потребительского кредитования может привести к неблагоприятным последствиям. По данным за первое полугодие 2019 года рост составил 25%. Долговая нагрузка населения увеличивается семимильными шагами. В 2019 лицам, имеющим ПДН выше 80%, выдано около 10% кредитных продуктов от общего числа займов.
Изменится ли ситуация позже, покажет время. Предельный показатель долговой нагрузки установлен не будет, что позволит выдавать ссуды закредитованным клиентам. Пусть и в меньшем количестве.