Сегодня затрону тему досрочного погашения ипотечного кредита.
Есть 2 вида досрочного погашения -частичное и полное.
Включая нюансы:
1. Погашение в дату платежа или списание во внеплатежный период.
2. Уменьшая остаток тела кредита (снизив платеж) или уменьшая срок (оставляя тот же платеж)
Сегодня поговорим о частичном, а о полном напишу следующую статью.
Читайте дальше, передавайте друзьям и получайте выгоду от экономии😊
Итак, как я уже писала, при досрочном частичном погашении деньги списываются с остатка ссудной задолженности и последующие проценты начисляются на остаток долга, т.е. следующий платеж снизится прямопропорционально уменьшению остатка тела кредита. (на треть остаток погасили, - на треть снизится следующий платеж)
Но! Бывают ситуации, когда вы сделали досрочное погашение в своём банке и поняли, что из вашего платежа, в счёт досрочного погашения, списали проценты! Как так?
Сейчас разберёмся!
Пример такой:
Сумма долга у вас 1 000 000 руб .
Ежемесячный платёж 20 000 р
Из ежемесячного платежа - сумма 12 000 р идёт на погашение процентов , а 8 000 р на основной долг.
По графику дата платежа -30 е число каждого месяца. Получается ближайший платёж 30.12.2017 г.
Погашение во внеплатежный период -15.12.2017
Вы решили погасить частично во внеплатежный период 15.12.2017г. 10-ю часть тела кредита, решив уменьшить платеж также на 1/10
Вносите платёж в счёт досрочного погашения 100 000 р, и 16.12.2017 в выписке по счету видите, что 6 000 р. из 100 000 р вы заплатили проценты.
На основной долг пошло только 94000 р и плюс 30.12.2017г. вы должны внести ежемесячный платёж чуть более 18 000 р.
Получается что банк обманул? Нет, конечно!
Т.к. на момент частичного погашения 15.12.2017, вы пользовались кредитом (период с 01.11.2017 по 15.12.2017, на который и насчитали проценты за пользование 6 000)
А платеж 30.12.2017 18 000, состоит из процентов (период с 16.12.2017 по 30.12.2017) и части погашения уменьшенного тела кредита.
В чем выгода погашения ранее даты платежного периода?
В данном примере, сумма процентов за пользование кредита была начислена за пол месяца из 1 000 000,00, а за вторую половину месяца из 906 000.
Т.е. немного меньше, чем если бы погасили частично 30.12.2017.
И именно поэтому 30.12.2017 ваш ежемесячный платёж становится меньше на сумму уже выплаченных процентов из 100 000 р , которые вы внесли в счёт досрочного погашения.
Если бы вы погасили 100 000 р не 15 числа , а 30-го, внеся сумму ежемесячного платежа 20 000 и сумму досрочного погашения 100 000, то у вас бы списалась вся сумма (100 000) в счёт уменьшения ссудной задолженности.
А уже на следующий месяц получили бы новый график с ежемесячным платежом 18 000
Конечно проще вносить досрочный платёж в дату своего основного ежемесячного платежа и тогда для вас все будет прозрачно .
Подскажите , понятно ли на примере объяснила ?