К услугам кредита и рассрочки на сегодняшний день прибегают довольно многие люди. Такие займы помогают облегчить ситуацию, когда срочно нужны деньги на какую-либо крупную покупку, а занять у кого-нибудь в долг возможности нет. Тем не менее, большинство потребителей до сих пор не знают, чем различаются между собой два этих понятия и редко задумываются, когда выгоднее взять рассрочку, а когда кредит. Попробуем разобраться, в чем их отличие, а также главные преимущества и недостатки.
Основные понятия
Кредит — целевое финансирование, предоставляемое на покупку того или иного продукта за счет заемных денег под определенный процент и на установленный срок. То есть, кредитование подразумевает то, что банк оплачивает полностью ваш товар, а вы возвращаете ему средства с учетом процентной ставки, фиксированной на момент подписания договора.
Рассрочка — это способ приобретения товара, при котором магазин позволяет покупателю оплатить его не сразу, а постепенно равными частями без дополнительных переплат в течении нескольких месяцев. Данная услуга предоставляется затем, чтобы увеличить спрос на продукцию торговой точки.
Отличие кредита от рассрочки
Услуги отличаются сразу по нескольким критериям:
- Условия предоставления. Во время оформления кредита договор заключается между заемщиком и банком. Рассрочка же подразумевает сделку между продавцом и покупателем.
- Цели выдачи. Рассрочку нельзя получить наличными, ее предоставляют на приобретение конкретного товара (телефон, телевизор и др.). Кредитная сумма может быть выдана на руки и потрачена напрямую.
- Время предоставления. Рассрочка дается на период от нескольких месяцев, до 1-2 лет. Кредит можно взять на гораздо больший срок.
- Кредитная история. Если вы желаете купить товар с рассрочкой, то она никак не будет учитываться, в отличии от кредитования.
- Первоначальный взнос. Рассрочка в магазине предполагает предоплату в размере 15-30 процентов, а вот банк может не потребовать подобного.
- Поручительство или залог — два условия для получения кредита. А вот рассрочка может никак не подкрепляться покупателем.
- Отсутствию или наличию процентов. Рассрочку выдают после первоначального взноса, остальную сумму потребитель возмещает раз в месяц фиксированным платежом без процентной переплаты.
Рассрочка с процентами
Такое встречается нередко, однако это уже не рассрочка, а «замаскированный» кредит, что можно обнаружить внимательно перечитав договор.
К примеру: в магазине продают телевизор за 40000 рублей под «беспроцентную рассрочку». Деньги на покупку выдает банк-партнер торговой площадки, установивший процентную ставку в 15%, что для потребителя может остаться в тайне. Продавец в свою очередь делает скидку, которая покрывает сумму процентов, в итоге кредит не отличить от рассрочки.
Такая политика является нечестной по отношению к покупателю. Вы всегда имеете право на финансовую услугу по беспроцентной ставке. Так что, будьте внимательнее.
Необходимые документы для выдачи
По каждой из услуг, не важно рассрочка это или кредит заемщик проверяет платежеспособность своих клиентов. Процедура занимает несколько дней и выполняется по предоставлении паспорта, поэтому если данный документ у вас не потребовали, то это должно насторожить.
«Легкие» займы обычно имеют множество подводных камней — например, банк может повысить процентную ставку в любой момент, прописав такое условие в договоре и не уведомив об этом клиента. Так что, всегда перечитывайте соглашение очень внимательно.
Перечень документов для кредита
- Паспорт с пропиской и ксерокопии всех его страниц, заверять которые может сам заемщик или менеджер банка.
- Заявление на получение кредита и анкета, либо документ, объединяющий в себе обе эти формы.
- Справка 2-НДФЛ (со стажем на месте работы не менее полугода), заверяется печатью организации и подписывается работодателем. Если помимо заработной платы у клиента есть дополнительные источники дохода (например, от ИП, сдачи недвижимости в аренду, пенсия и др.), то предоставляются бумаги его подтверждающие.
- Копия трудовой книжки (заверенная), где указаны место работы и должность, а также стаж.
- Военный билет или документ с отсрочкой от службы по призыву. Требуется лишь в том случае, если заемщику менее 27 лет.
Дополнительно
А вот следующий набор бумаг представляется как по инициативе заемщика, так и по просьбе банка. Такие документы могут подтвердить социальный и финансовый статус, влияя на оценку платежеспособности. Они также понадобятся при оформлении кредита под залог имущества.
- Водительские права;
- Свидетельство регистрации транспортного средства;
- Загранпаспорт;
- ИНН;
- Полисы ОСАГО, КАСКО, ОМС и др.;
- Копия свидетельства на владение недвижимостью;
- Выписки с банковских счетов;
- Ксерокопии документов об образовании;
- Справка на отсутствие задолженностей;
- Копии и оригиналы свидетельства о браке или о рождении детей.
Перечень документов для рассрочки
Для продажи товаров в рассрочку у продавцов может быть свой набор документов, однако он в любом случае будет гораздо скромнее, чем для оформления кредита. Нужно быть готовым к тому, что с вам помимо паспорта потребуют:
- Подтверждение регистрации по месту жительства;
- Номер мобильного/домашнего/рабочего телефона;
- Договор поручительства.
Возможно, что продавец откажет вам в получении рассрочки если вы не пожелаете оставить свой номер телефона или регистрация не совпадает с вашим фактическим адресом проживания.
Полезно знать: Как пользоваться кредитной картой
Плюсы и минусы кредита
Положительные стороны кредитования заключаются в следующем:
- Возможность заключить договор на длительное время, что снизит сумму ежемесячного платежа;
- Можно взять крупную сумму, даже на покупку автомобиля;
- Отсутствие первоначального взноса (за исключением ипотеки).
А вот какие минусы можно выделить:
- Сложность оформления;
- Большой пакет документов;
- Высокая процентная ставка;
- Вероятность получить отказ;
- Начисление пени в случае просрочки платежа;
- Переплата за досрочное погашение.
Плюсы и минусы рассрочки
У рассрочки есть свои преимущества:
- Простота оформления;
- Отсутствие процентов;
- Никаких переплат при досрочном погашении.
Среди недостатков можно отметить:
- Продавец может потребовать вернуть товар, если сумма не будет вовремя выплачена;
- Наличие первоначального взноса;
- Меньший срок заключения договора (чаще всего, не более года);
- Возможна более высокая цена на товар, который реализуют в рассрочку.
Что же лучше? Решает всегда потребитель. Если ежемесячный платеж будет сильно бить по карману, то следует взять кредит на длительный срок. Если вам важно не переплачивать проценты, то тогда ваш вариант — это рассрочка. В любом случае, прежде чем сделать выбор изучите предложения и оценить риски.
Оригинал статьи на сайте: https://www.about-you.su/tvoy-byudzhet/kak-gramotno-tratit/rassrochka-i-kredit-v-chem-raznica/