В феврале 2019 года правительству РФ было поручено принять ряд нововведений, которые снизят ставку по ипотечным кредитам до 8% годовых. Все принятые меры призваны сделать ипотеку более доступной для граждан и начали действовать уже 1 июля текущего года.
Что именно изменилось?
Снижение процентной ставки по ипотечным кредитам – именно так была обозначена основная цель президентского указа. По итогам нововведений она должна упасть до 8% годовых, а результаты всех предпринятых действий власти должны предоставить до середины января 2020 года.
Кроме снижения ипотечной ставки, чиновникам поручено обеспечить определенным категориям граждан ипотечные каникулы и внести соответствующие изменения в законодательство.
Ипотечные каникулы
Заемщик имеет право на время приостановить выплаты по текущему ипотечному кредиту, этот период и называется ипотечными каникулами. Срок каникул, предусмотренный новыми законами – 6 месяцев. Если по истечении этого времени заемщик не найдет способа возобновить выплаты, то каникулы могут быть продлены еще на полгода.
Однако воспользоваться возможностью уйти на ипотечные каникулы могут только граждане, столкнувшиеся со следующими ситуациями:
- сокращение на работе;
- значительное снижение дохода (больше, чем 30%);
- смерть кормильца семьи;
- серьезное заболевание или инвалидность.
Если заемщик столкнулся с какой-либо из перечисленных жизненных сложностей, он может сообщить об этом в банк, который выдал ипотеку, и получить ответ о предоставлении каникул в течение 5 дней.
Если заемщик документально подтвердил свою ситуацию, то банк обязан предоставить ипотечные каникулы.
Несмотря на прогнозируемый успех нововведений, некоторые эксперты уверены, что банки станут закладывать дополнительные риски в ставку по ипотеке, что приведет к ее неминуемому удорожанию.
Пониженная ставка
Предложения из указа президента также должны сделать ипотеку более доступной для семей, в которых есть дети.
Семьи, в которых есть двое детей или более, смогут воспользоваться расширенными льготами в течение всего времени выплаты кредита.
Для семей с тремя и более детьми государство будет частично погашать ипотечный займ, при условии, что третий или последующий ребенок родился уже в 2019 году. Размер помощи в среднем составит 450 тысяч рублей на семью.
С 2018 года началась программа предоставления льготной ипотеки с процентной ставкой 6%, однако, тогда эта ставка действовала лишь непродолжительный период. Начиная с июля 2019 года, льготная ставка будет гарантированно распространяться на весь период ипотечных выплат, и не может меняться в течение этого времени.
Электронные закладные
Ипотечная закладная – это вид именной ценной бумаги, которая закрепляет право заемщика на ипотечную недвижимость и право залогодержателя на выплаты по денежным обязательствам.
В рамках нововведений с начала июля 2019 года планируется использовать электронные закладные наряду с обычными, а в будущем полностью перейти на электронный формат.
Для оформления закладной в электронном виде нужно будет зарегистрировать цифровую подпись, а также внести необходимую информацию: личные данные заемщика, сведения о банке и дата заключения договора, сумма кредита, на какой срок выдан, а также информация о залоговом имуществе.
Первоначальный взнос и высокий коэффициент риска
2019 год ознаменован значительным ростом коэффициента риска по ипотечным кредитам с невысоким первым взносом.
Для тех кредитов, первый взнос по которым составляет от 10% до 20% от общей стоимости, коэффициент риска повысится до 150%. Если первоначальный взнос ниже 10% – коэффициент составит уже 200%.
Такие меры могут в будущем спровоцировать сложности при оформлении кредита для заемщиков с небольшими финансовыми возможностями.
На фоне сниженных ставок по ипотеке даже высокий коэффициент не остановит заемщиков от оформления кредита на жилье. Впоследствии те заемщики, у которых не было финансов на первоначальный взнос, могут попросту не выполнить своих долговых обязательств.
Таким образом, в соответствии с новым законодательством, стандартная процентная ставка снизится до 8%, расширятся льготы для семей с детьми, а некоторые категории граждан смогут сделать перерыв в выплатах по ипотеке без потери своего имущества.