Добрый день, дорогие читатели!
Сегодня решила завести разговор о том, как выгоднее погашать кредит, чтобы минимизировать переплату по процентам.
Надеюсь, будет интересно. Итак, приступим.
За основу возьмем параметры взятого кредита 250 тыс. руб.: 7 лет, без страховки, 14 % годовых. Платежи аннуитетные (одинаковая ежемесячная сумма). В качестве суммы частичного досрочного погашения будет дополнительный платеж 16 тыс. рублей. Посмотрим, что же будет происходить, если при частичном погашении:
- уменьшать ежемесячный платеж (первый вариант);
- уменьшать срок кредита (второй вариант).
Приведу 2 параллельных графика платежей для этих случаев (предположим, что первое частичное досрочное погашение будет происходить со второго месяца, для большего финансового потенциала):
Обратимся к цифрам. По итоговой сумме переплаты выгоднее сокращать срок кредита. Да, на такой небольшой сумме разница невелика и составила всего 1,5 тысячи рублей, однако этот разрыв будет расти с увеличением суммы кредита (например, для 1,2 млн. рублей разница составляет от полусотни тысяч рублей). Кроме того, при сокращении срока фактически дата полного погашения наступает раньше.
Почему второй вариант более выгодный? Это связано с тем, что каждый месяц в счет погашения основного долга (а не процентов), идет все большая сумма. Доля средств (в ежемесячном платеже), которые направляются на погашение долга, растет, ведь общая сумма долга снижается, а платеж не уменьшается. В пересчете на месяц общая сумма выплат (с учетом досрочного погашения) составляет при первом варианте 275 136,18/16≈17 196,01 руб./месяц, при втором варианте 273 664,07/14≈19 547,43 руб./месяц. Таким образом, при втором варианте долг погашается быстрее.
Если есть такая возможность, рекомендую выбирать именно вариант досрочного погашения с уменьшением срока.
Или хотя бы применить комплексный вариант: сначала досрочно погашать, снижая платеж (до приемлемой величины, чтобы он стал более посильными, на случай непредвиденных обстоятельств), затем погашать, только уменьшая срок. Это станет наиболее рациональным решением.
В целом же, конечно, лучше всего брать кредит, если будет возможность погашать его досрочно, ведь сумма переплаты в этом случае будет меньше по сравнению с начальными условиями.
Например, для моего примера в 250 тыс. руб. при выплате кредита ровно по графику общая сумма выплат составила бы 393,5 тыс. руб.: в этом случае переплата 143,5 тыс. руб. в разы больше той, что получится при частичном досрочном погашении при любом из вариантов (25,1 тыс. руб. или 23,7 тыс. рублей). Что уж говорить о более крупных суммах кредита…
Надеюсь, изложила все понятно. На этом разрешите сегодня откланяться.
Подписывайтесь на канал, задавайте вопросы. Пишите в комментариях, что было бы еще интересно по этой теме. Благодарна за лайки.