Центральный банк определил, каким образом банки должны будут учитывать при кредитовании населения показатель долговой нагрузки (ПДН), следует из сообщения регулятора. Новая шкала, обнародованная ЦБ и вступающая в силу с 1 октября 2019 года, подразумевает, что надбавки к коэффициентам риска будут зависеть как от ПДН, так и от полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик).
Если клиенты будут заявлять доход, который не подтверждается документами, банки смогут учитывать его при расчете ПНД, но в объеме, либо не превышающем подтвержденный документами доход, либо равном среднемесячному доходу в регионе.
В свою очередь М. Орешкин раскритиковал ЦБ у себя в Facebook. «Я думал, в ЦБ лучше с макроэкономикой, — заявил он. — Интересная получается логика: чем сильнее загоним население в долговую яму, тем лучше». Уже в прошлом году было очевидно, что население перекредитовано, реальные доходы падают во многом из-за роста платежей по кредитам и это ограничивает внутренний спрос — и в этих условиях власти повысили налоги, еще больше ударив по потребительскому спросу, возмутился он.
Сложившаяся ситуация вокруг грядущего нововведения вызвала споры и шквал критики в интернете. Редакция Куратор24 решила не оставаться в стороне и прояснить наиболее острый вопрос: чего ждать рядовому заемщику от данных изменений?
Директор департамента розничного кредитования банка «Нейва» Олег Федорченко считает, что нововведение нанесет урон конкуренции на банковском рынке и навредит потребителю. Темпы кредитования значительно снизятся, а значит, кредит будет получить сложнее:
«Закон о запрете банкам кредитовать клиента, если на погашение кредита последний будет вынужден тратить более половины ежемесячного семейного дохода, способен нанести урон конкуренции на банковском рынке и даже навредить потребителям. Нельзя подходить к регулированию такой сложной проблемы исходя лишь из показателя долговой нагрузки.
Например, есть условный Большой банк, который быстро наращивает объем потребительского кредитования (от 20% в год), принимает на себя повышенные риски и тем самым существенно влияет на статистику по долговой нагрузке населения страны. И есть небольшой региональный банк, применяющий взвешенную кредитную политику, имеющий небольшие годовые темпы роста ссудного портфеля, и, как следствие - вся потенциальная проблемная задолженность у него более чем на 100% покрыта резервами. Если применять для этих банков одинаковый подход к оценке новых потенциальных заемщиков, региональные банки сразу теряют одно из главных конкурентных преимуществ, которое обычно заключается в лучшем понимании своих клиентов, более глубокой оценке своих заемщиков. А значит, региональные банки могут столкнуться с падением темпов кредитования».
Несмотря на снижение темпов выдачи кредитов, долговая нагрузка населения не уменьшится, поскольку люди начнут обращаться в микрофинансовые организации за получением необходимых денег. Нарушение финансового баланса недопустимо, убежден специалист:
«Кроме того, от предлагаемых мер могут пострадать и потребители. Поскольку им будет недоступна индивидуальная (углубленная) оценка в региональных банках, они столкнутся с оценкой их долговой нагрузки по общим стандартам. Соответственно, часть клиентов будет вынуждена мигрировать в Микрофинансовые компании или к черным кредиторам, где требования к долговой нагрузке мягче, чем в банках, а условия кредитования наоборот. Все это точно не поспособствует снижению долговой нагрузки на население.
Ситуация, к сожалению, уже обыденная. С одной стороны, государство пытается уменьшить риски в потребительском кредитовании, снизить долю потенциальных дефолтов, ограничить быстрый рост долгов населения, получить здоровую финансовую систему. С другой – напрочь забывает о том, что банк – это, прежде всего, бизнес, и живет по законам бизнеса. Законодатель не подумал, что реализация этой идеи на практике приведет к нарушению конкуренции на российском банковском рынке и может навредить существенной части его игроков. Стоит надеяться, что законодатель учтет все эти моменты при доработке законопроекта», — заключил он.