Как спастись от кредитной кабалы, если доходы падают, а нагрузка растёт? Обратиться к рефинансированию – говорят, это выход. Действительно ли «кредит на кредит» спасёт, или приведёт к новым долгам? Как воспользоваться рефинансированием, чтобы выйти из замкнутого круга: разбираем на примерах и учимся экономить.
Что такое рефинансирование кредита?
Например, несколько лет назад вы заняли у банка денег по высокой ставке – 18% годовых. Спустя пару лет вы оформили ещё один заём под 15% годовых. Но прошло время, банк снизил процент, и теперь вы можете перекредитовать свой долг по ставке 12%, объединив в одну несколько ссуд.
Так работает программа рефинансирования. По сути вы оформляете новый кредит, но долги по старым не списываются. Вам придётся платить по упрощённой схеме: снижать процентную ставку, размер платежей, объединять несколько ссуд в одну. Конечно, это не быстрый процесс, придётся собрать кипу документов и доказать, что вы имеете право на рефинансирование. Но это помогает избежать крупных долгов, когда приходится отдавать несколько тысяч банку в разные дни месяца.
Сколько можно сэкономить на рефинансировании?
Разница в пару процентов поможет сберечь от 20 до 50 000 руб. в сумме, в зависимости от размера займа. Также сэкономленная сумма зависит от графика платежей. Погашать долг можно аннуитетными или дифференцированными платежами.
Пример рефинансирования кредита
Как посчитать экономию? Зависит от того, сколько кредитов вы хотите погасить.
1. Вы хотите рефинансировать один кредит.
а. Ознакомьтесь с договором банка, посмотрите, какую сумму вы выплатили и сколько осталось.
б. Если вы ещё не выплатили все проценты, узнайте, сколько осталось погасить.
в. Чтобы перекредитование было выгодным, сумма вашей переплаты по кредиту + сумму планируемой переплаты по кредиту рефинансирования должна быть меньше общей суммы долга по старому кредиту.
г. Разница, которую вы получите, станет вашей выгодой.
2. Рефинансирование нескольких кредитов.
а. Также проверьте условия договора, но по каждому кредиту;
б. Сложите сумму переплаты по старым кредитам и размер переплаты по новой ссуде;
в. Сравните показатели.
Например, у вас есть два кредита, по одному вы платите в месяц 5 100 руб., по другому – 3 700 руб., общая сумма – 8 800 рублей. Ставки по кредитам – 18,5% и 17,9%. Вы обратились в банк, который рассмотрел и принял вашу заявку. Кредитор выдаёт вам сумму, которая равна остатку задолженности, допустим, 250 тыс. рублей, а также объединил обе ссуды и снизил ставку до 15%. По рефинансированному кредиту предложили платить 6 700 рублей.
Освободившиеся деньги – 2 100 рублей, вы можете направить на досрочное погашение кредитов. Тогда, например, вы закроете долги не за 5 лет, а за 3,5 года.
Рассчитать подробнее свою сумму долга для рефинансирования вы можете на портале «Выберу.ру» с помощью нашего кредитного калькулятора.
Кто может воспользоваться рефинансированием?
Если вас уволили, вы заболели или получили травму, но оформляли страховку по кредиту – рефинансирование не ваш случай. Ознакомьтесь со страховым договором, уточните, попадает ваша ситуация под действие полиса. Если да, то долг погасит страховая компания. В противном случае придётся прибегнуть к рефинансированию.
- Ваши расходы увеличились, а доходы не растут.
- Вам стало сложно платить кредит.
- Банк снизил ставку хотя бы на 1,5 – 2%.
- У вас есть созаемщик. С ним случилась проблема, на которую также не распространяется страховка.
- Созаёмщик или поручитель отказывается участвовать в погашении кредита.
Обратиться за перекредитованием вы можете как в свой банк, так и в сторонний. Главное условие – хорошая кредитная история.
Какие документы нужны?
Каждая финансовая организация выдвигает персональные требования к пакету документов. Но есть стандартный набор, который слабо меняется от банка к банку.
- Паспорт гражданина РФ;
- Кредитный договор, график платежей, реквизиты, по которым вы погашаете долг;
- Выписка из Бюро кредитных историй или банка об отсутствии просрочек;
- Если задолженности есть, информация о размере и сроках долга;
- Справка от банка, который выдал вам первые кредиты, если вы меняете финансовую организацию. Получить её нужно минимум за три дня перед рефинансированием;
- Согласие первой финансовой организации на перекредитование, справка действительна 7 дней до следующей по графику датой платежа.
Банк проверит документы и вынесет решение о выдаче новой ссуды на погашение кредита. Вам могут отказать, если вы нерегулярно погашали предыдущие платежи, допускали просрочки. Кстати, если ваше материальное положение сильно ухудшилось, вы также рискуете столкнуться с отказом.
Рефинансирование пошагово: подводим итоги
Итак, вы рассчитали переплату, собрали пакет документов, и кредитор одобрил вашу заявку. Что дальше?
а. Вы приходите в банк подписать договор рефинансирования.
б. Кредитор заполняет новые документы, указывает другие реквизиты для погашения долга.
в. Новый банк переводит средства на погашение долга в прежние финансовые учреждения.
г. Рефинансирование кредита считается завершенным, когда первый банк получает деньги. Вы начинаете расчет с новым кредитором, а с предыдущим банком прекращаете взаимодействие.
Вы не получаете наличные деньги при рефинансировании долга, новый кредитор переводит сумму на счета в банки, где вы получали «старые» займы. Чтобы сэкономить время, обратитесь сначала в банк, который выдал вам кредит первым. Если условия перекредитования не устраивают, и организация не идёт навстречу, имеет смысл искать другую. На «Выберу.ру» вы можете ознакомиться по ссылкам с программами рефинансирования от банков из ТОП-50 и ТОП-51–100 и выбрать подходящее вам предложение.