Накопительное страхование жизни - комплексный финансовый инструмент, включающий в себя страхование жизни и продукт инвестирования вложенных средств.
Определение напоминает начало моей предыдущей статьи.
Действительно, по своей природе эти два инструменты схожи, тем не менее есть разница, которую стоит учитывать, склоняясь к оформлению одной из программ. Так чем же отличается НСЖ от ИСЖ?
Основные страховые риски идентичны (смерть и дожитие застрахованного лица). В то же время НСЖ предлагает ряд дополнительных рисков, которые можно включить в договор, такие как травмы, серьёзные заболевания, ДТП и прочее. В этом есть плюс, т.к. расширение списка страховых случаев позволяет покрыть большее количество ситуаций, потенциально влекущих ухудшение Вашего материального положения, сохранность которого и является целью данного продукта.
Помимо структуры распределения вложенного капитала, которая выглядит аналогичным образом (см. ссылку выше), накопительное страхование жизни предполагает возможность регулярного внесения денежных средств на счёт. Что это значит.
Предполагается, что страхователь определяет для себя сумму, которую он желает накопить на своём счету к определённому моменту, скажем через 10 лет (на учёбу ребёнку, покупку дачи или другие цели). Для простоты примера примем итог за 1 млн. руб..
В таком случае предлагается оформить программу НСЖ на срок 10 лет с ежегодным взносом 100 тыс. руб., что к окончанию срока действия полиса страхования позволит накопить заявленную сумму. Разумеется к ней обещают прибавить весь полученный за это время инвестиционный доход, если таковой будет, исходя из деятельности инвестиционной стратегии, которую выберет страховая компания. Плюс гарантированная доходность порядка 4% годовых.
Звучит заманчиво. Однако доходность эта сомнительна, поэтому данную программу рекомендую всё же рассматривать с точки зрения страховой защиты и финансовой поддержки.
Тем не менее, плюсом является схема выплаты, при наступлении страхового случая. Полис накопительного страхования жизни предполагает выплату по страховому возмещению (уход из жизни, либо получение инвалидности нерабочей группы) в размере конечной суммы, которая должна накопиться на вашем счёте к концу срока, вне зависимости от того, сколько взносов страхователь успел совершить, причём зачастую в двойном объёме.
С точки зрения финансовой безопасности своей семьи - вполне достойный вариант. Но не рекомендую его рассматривать как возможность приумножить свои накопления, т.к., исходя из моего опыта, доходность по данному виду инвестиций по факту не превышает среднюю по рублёвым вкладам в банке.
Кроме того, расторгнув договор НСЖ преждевременно, клиент получает свои средства, которые успел внести, с определённым дисконтом, который должен быть прописан в договоре, что заранее уменьшает его капитал на вполне ощутимую величину.
Поэтому, как и ИСЖ, данный продукт стоит рассматривать к оформлению лишь в том случае, когда у вас уже сформирован некий резерв на непредвиденные ситуации.
Есть ли среди нас те, кто оформлял похожий полис и "дожил" до окончания его действия? Сколько процентов составил инвестиционный доход? Как сильно он отличается от обещанного при оформлении?
Буду благодарен за ответы на вопросы, дабы собрать статистику на примере "реальных" клиентов, а не мифических цифр из презентаций банков.