Собственно мой вопрос простой и очень сложный одновременно. Есть ли универсальный рецепт для того, чтобы заработать первый миллион?
Здравствуйте. Накопить первый миллион нет так сложно, как кажется. Это непросто только потому, что этот миллион у Вас первый. Накопить второй и третий уже будет легче. Большинство миллионеров накопили свои состояния самостоятельно. Редкий случай, когда богатство доходит до 3-го поколения, и это подтверждается историей. Ниже пошаговая инструкция, рецепт универсален.
1 этап - конкретизировать цель. В начале нужно сделать цель более конкретной и осязаемой. Это можно сделать, ответив на вопросы:
1. Для чего Вам нужен этот миллион? Привязав сумму к цели, Вам будет проще её достигнуть. Т.к. это уже не абстрактная куча денег, которую хочется накопить, а конкретные блага и возможности: обучение в ВУЗе, путешествие или основа для пассивного дохода. Предположим, что семья выбрала цель накопить 1М, как основа для пассивного дохода.
2. Как инфляция повлияет на стоимость цели? Например, если автомобиль понравившейся комплектации сейчас стоить 1 000 000 руб., то через 6 лет похожий автомобиль, при инфляции 5%, будет стоить уже 1 340 096 руб. (1 000 000 руб. * (100% + 5%)^6 лет). При накоплении нужно помнить, что деньги обесцениваются. В этом примере корректировка на уровень инфляции не требуется.
3. В какой именно валюте Вы хотите накопить миллион? Если это миллион, например, в узбекских сумах, то потребуется всего 7 325 рублей. Если в корейских вонах, то 53 512 рублей. А если, например, в фунтах стерлингов, то уже 78 765 600 рублей. Предположим, что цель в российских рублях.
Итак, семья хочет накопить 1 миллион рублей для получения пассивного дохода.
2 этап - составить план достижения цели. Если мечты сбываются, то это не мечты, а планы. Действительно, при хорошо составленном плане, шансы на успех гораздо выше, чем без него. Для подготовки плана по накоплению потребуется:
1. Оценить свой риск-профиль (отношение к риску). Это нужно сделать, чтобы понять какие финансовые инструменты Вам лучше подойдут для достижения цели. Риск-профиль скажет о том, какие потенциальные потери и колебания для Вас приемлемы. Свой риск-профиль можно узнать на сайтах: Сбербанка, Московской биржи. Предположим, что у семьи риск-профиль – консервативный.
2. Определить какую сумму ежемесячно Вы сможете направлять на достижение цели. Для этого нужно из месячных доходов вычесть месячные расходы. Далее нужно подумать предвидятся ли ещё какие-то траты и какую именно сумму можно направлять на цель в 1М. Здесь важно не быть слишком оптимистичным. Если, например, Вы планируете подлечить зубы, то лучше сразу откладывать деньги именно на возможное лечение, а не цель в 1М. Если лечение потребуется, то придётся забирать деньги из уже накопленных, что будет демотивировать. Если лечение не потребуется или будет недорогим, то оставшиеся деньги можно будет направить на цель. Предположим, что семья в месяц зарабатывает 90 000 руб. и тратит 70 000 руб. Получается 20 000 руб. она может откладывать. Из них она готова направлять на цель 15 000 руб.
3. Выбрать инструменты. Существуют различные виды инвестиций: вклады, облигации, акции, ETF и другие. У каждого из них свой уровень риска. Также риск зависит и от самого эмитента (организации, которая выпустила ценную бумагу) или кампании, которой вы даёте деньги. Сравните уровень риска.
При выборе инвестиций важно помнить основополагающее правило: чем выше потенциальная доходность, тем выше риск. Т.е. при высоком риске можно накопить 1М, как быстро, так и сильно дольше. Подбирая инструменты, нужно исходить из своего риск-профиля. Если склонность к риску низкая, то нужно выбирать консервативные варианты: депозиты, облигации надёжных эмитентов. Если же высокая, то ETF, облигации и акции различных эмитентов. Дополнительно нужно учитывать комиссии, которые Вы заплатите при инвестировании. Предположим, что семья выбрала депозит.
4. Подсчитать примерный срок достижения цели. Доходность инвестиций зависит от многих факторов: экономическая и политическая ситуация в стране, бизнес самого эмитента ценных бумаг и другие. Она меняется со временем. Так, например, открыть вклад в январе 2015 года легко было под 15%, а сейчас трудно найти более 7%. При расчёте депозитов мы будем смотреть текущие ставки (данные ЦБ РФ), а для облигаций и акций использовать их среднюю доходность с 2003 года (облигации – 10% и акций 17%, данные с 42trends.ru).
Для подсчёта срока воспользуемся формулой КПЕР в экселе или инвестиционным калькулятором.
- Ставка – доходность инвестиций, приведённая к месячной (делённая на 12);
- Плт – ежемесячная сумма, направляемая на цель, с минусом, т.к. эти деньги Вы отдаёте;
- Пс – сумма, которую можно сразу направить на цель;
- Бс – сумма цели, с плюсом, т.к. эти деньги Вы получите;
Получилось, что семья накопит 1 миллион через 56 месяцев (4 года 8 месяцев).
5. Пересчитать, если срок не устраивает. Если срок получается слишком длинным, то нужно заново пройтись по каждому пункту плана.
1. риск-профиль – готовы ли Вы взять на себя больше риска, чтобы потенциально получить большую доходность?
2. ежемесячная сумма инвестиций – готовы ли Вы больше направлять ежемесячно на инвестиции? Это можно сделать 2-мя способами: сокращать текущие расходы и увеличивать доходы.
3. Инструменты – какие инструменты лучше выбрать? Можно ли как-то сэкономить на комиссиях?
В примере для семьи это слишком долгий срок. Они решили, что готовы:
- сократить своё потребление на второстепенные вещи (деликатесы и алкоголь) и направлять на цель дополнительные 10 000 руб. в месяц.
- разобраться с налоговыми вычетами и сделать вычет по медицине за последние 3 года. Это единоразовая сумма 30 000 руб.
- повысить свой приемлемый риск до умеренного, а значит и потенциальную доходность.
- открыть ИИС и купить облигации надёжных эмитентов. Плюс пользоваться налоговым вычетом на взнос.
- повышать свои финансовые знания – бесценно ☺.
При пересчёте получилось 34 месяцев (2 года 10 месяцев). Разница с предыдущим вариантом 22 месяца (1 год и 10 месяцев).
Советы:
1. Первыми платите себе. Как только Вы получаете доход, сразу откладывайте необходимую сумму на цель. Если этого не делать, то есть большой шанс, что возникнут дополнительные расходы или соблазны, и Вы не сможете отложить столько, сколько запланировали.
2. Разбейте весь срок на промежуточные вехи, помесячно или поквартально. Распечатайте и повесьте на видное место. Это будет дополнительным напоминанием, что у Вас есть цель. Плюс Вы сможете отслеживать свой успех и понимать, если отклоняетесь от плана.
3. Не затягивайте пояс слишком сильно. Конечно, если откладывать 70% своего дохода, то накопить получится быстрее. Только этот период будет очень тяжёлым. Есть риск сойти с дистанции раньше времени и даже получить отвращение к накоплению. Лучше делать постепенно: привыкли откладывать определённую сумму, попробуйте теперь откладывать больше.
4. Помните про силу сложного процента – инвестирование полученного дохода обратно в инвестиции. Если копить, просто откладывая по 25 000 руб. в месяц, то потребуется 40 месяцев. Это на 6-ть месяцев больше, чем в расчёте выше. На большем сроке и суммах разница ещё заметнее.
5. Награждайте себя за успешное выполнение вехи или тем более за перевыполнение. Это могут приятные мелочи, которые поднимают Вам настроение.
6. Боритесь со своими слабостями. Если Вам сложно справляться с мимолётными искушениями, то положите картинку Вашей цели в кошелёк. Каждый раз собираясь что-то купить, Вы будете вспоминать про свою цель и взвешивать действительно ли это нужно? А может лучше дополнительно отложить на инвестиции?
7. Найдите единомышленников - тех, кто тоже на что-то копит. Вы сможете делиться своими успехами, обмениваться опытом и полезными финансовыми привычками, возможно даже появится спортивный азарт.
И напоследок помните слова Коко Шанель: «Если Вы хотите иметь то, чего раньше не имели, то Вам придётся делать то, чего Вы раньше никогда не делали». Удачи на пути к Вашему первому миллиону!
Иван Куксин, Независимый финансовый советник, www.wealthyfuture.ru