Кредит - это денежная сумма, выданная банком на оговоренный срок при условии оплаты процентов клиентом или поручителями. Однако банковский продукт характеризуется не только годовой ставкой, размером платежа и сроком договора. Огромную роль играет и схема погашения кредита. Каждый тип внесения платежей определяется собственными плюсами и минусами. Перед заключением договора с финансовым учреждением следует изучить характеристики каждой схемы и выбрать подходящую.
Особенности погашения банковских кредитов
Прежде чем рассматривать схемы погашения кредита, необходимо разобраться из чего он формируется. Банковские клерки выделяют:
1. Тело кредита. Эта та сумма, которую клиент запрашивает в долг у банка. Тело также носит название основной долг.
2. Проценты. Ежемесячно к телу кредита причисляются проценты за пользование денежными средствами. Наибольшее количество процентов приходится на первые месяцы выплаты. Они составляют львиную долю платежа и в банковской сфере носят название «сливки кредита». В дальнейшем доля процентов в платеже постепенно сокращается и на первый план выходит выплата основного долга.
В зависимости от нюансов погашения тела кредита и начисленных процентов при внесении ежемесячного платежа выделяют три популярные схемы:
- аннуитетная;
- дифференцированная;
- буллитная.
Для удобства клиента банки чаще предлагают оформление кредита с аннуитетной схемой погашения. Разновидность предполагает дробление суммы вместе с процентами на равные части по числу месяцев кредитования. Таким образом, клиент каждый месяц вносит на счет одну и ту же сумму. Аннуитетная схема проста, понятна и позволяет не запутаться в тонкостях. Если необходимо внести большую сумму, то возможно оформление заявления на досрочное гашение. После исполнения вероятно два результата: сокращение срока кредита при неизмененном платеже или уменьшение платежа при прежнем периоде. Допускается и проведение полного досрочного гашения.
Дифференцированная схема закрытия кредитов до недавнего времени не имела альтернатив. В банках и сейчас существуют договоры, основанные на этом типе внесения средств. Разновидность предполагает разделение суммы основного долга на количество месяцев, выделенных для оплаты. Однако проценты начисляются неравномерно, а на остаток задолженности. В результате высокие платежи приходятся на первые месяцы кредитования, а к концу выплат обязательный взнос сокращается.
Буллитная схема, как правило, не используется в кредитовании физических лиц. Эта разновидность внесения платежей актуальна при оформлении договора банком с компаниями. При буллитной схеме клиент сначала гасит проценты за пользование денежными средствами, и лишь потом переходит к сокращению основного долга.
Особенности закрытия займов
Согласно статическим данным, 45% кредитных договоров россиян было оформлено в микрофинансовых организациях. К сожалению, деятельность этих предприятий подчас сомнительна и не столь прозрачна, как работа крупных банков. Даже специалисту не всегда удается разобраться в механизме начисления процентов и схемах гашения. Часто клиенты подобных контор сталкиваются с тем, что за досрочное погашение займа компания выставляет им штраф.
Большинство микрофинансовых организаций использует аннуитетную схему внесения платежей. Однако в случае нарушения установленных сроков и сумм можно столкнуться с крупными неприятностями. Что стоит знать о закрытии займов:
1. Четкое внесение платежей. Микрофинансовые организации заманивают перспективой быстрых денег без дополнительных действий. Однако просрочка даже на пару дней влечет наложение крупных штрафов. За несколько недель клиенту начисляется сумма, значительно превышающая полученный займ.
2. Контроль суммы платежа. Если на счет поступит меньше заявленного платежа, то организация также начнет начислять пени и штрафы.
3. Искусственная пролонгация договора. Если последний платеж осуществлен некорректно, на счете остались лишние средства или денег не хватило, то договор автоматически продляется. Это приводит к «драконьим» долгам. Кроме того, сама процедура пролонгации предполагает списание комиссии в разы больше суммы договора.
4. Путаные способы внесения средств. Микрофинансовые организации специально усложняют и затягивают поступление денег на счет. Каждый день просрочки дает возможность заработать. Обычно они предлагают использовать интернет-кошельки или малоизвестные терминалы.
Микрофинансовые организации не заинтересованы в четком соблюдении договора со стороны клиента. Компании не всегда дают информацию о способах погашения, не информируют о порядке начисления процентов и делают акцент на скорости получения средств на руки. Обращаться в подобные компании стоит в случае необходимости. Договор следует изучить от корки до корки.
Какой способ погашения кредита выбрать
На практике лишь некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно выбрать схему внесения средств на кредитный счет. В зависимости от типа займа и индивидуальных характеристик клиента лучше остановиться либо на аннуитетном, либо дифференцированном типе.
👉 Аннуитетный
Кому подойдет
Клиентам с установленным ежемесячным доходом, не планирующим вносить больше средств или планирующим финансовые затраты наперед. Также подойдет людям, далеким от банковской сферы
Для каких кредитов оптимален
Рекомендован для оплаты небольших потребительских кредитов. При оформлении договора с аннуитетной схемой внесения платежа на длительный срок клиент сталкивается с чрезмерной переплатой
👉 Дифференцированный
Кому подойдет
Подойдет людям со сбережениями для оплаты взносов первых месяцев. П редполагает понимание механизмов начисления процентов по кредиту и контроль гашения займа на всех этапах
Для каких кредитов оптимален
Оптимален для оформления договоров на жилье или другие дорогостоящие приобретения
Таким образом, если в банке предлагают выбрать способ погашения кредита, то стоит произвести предварительный расчет конкретного займа по обоим типам внесения платежей. Как правило, это на месте делает менеджер финансовой организации. Исходя из результатов, выберите для себя оптимальное решение и расставайтесь с кредитом комфортным для себя способом.
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru