Как происходит консолидация долгов?
В последние годы относительная легкость доступа к кредитам и агрессивная коммерческая политика некоторых банков, особенно в отношении некоторых финансовых продуктов (таких как целевые займы и возобновляемые кредитные карты), привели многих заемщиков к ситуации чрезмерной задолженности.
Жизнеспособным способом урегулирования этой ситуации является так называемая консолидация долга, иногда более известная как реструктуризация. Технически, консолидация долга позволяет должнику урегулировать предыдущую ситуацию с задолженностью, заключив новый кредитный договор с единственной финансовой компанией.
Например, если клиент выплачивает кредит на купленный в рассрочку автомобиль, оплачивает взносы по револьверной карте и по окончательному займу (например, после приобретения бытовой техники), он имеет возможность объединить остаток этих трех ссуд, используя их рефинансирование. Консолидация долгов осуществляется финансовым учреждением, которое объединяет старые взносы заемщика в один долг.
Если, с другой стороны, у клиента есть одна ссуда, но он не может оплатить необходимые взносы, у него есть возможность путем консолидации кредита погасить впоследствии единственный имеющийся у него заем.
Реструктуризация долгов для компаний
Вопрос реструктуризации долга очень актуален среди заемщиков. Реструктуризация долга - это инструмент, доступный частным лицам и компаниям для выхода из ситуаций, связанных с финансовыми затруднениями.
Существуют регулирующие финансовые институты, специально предназначенные для содействия соглашениям о реструктуризации, таким как:
- договора с кредиторами;
- соглашения о реструктуризации долга;
- планы сертифицированной реставрации кредитов.
Реструктуризация долгов позволяет компаниям, находящимся в кризисе, выйти из состояния нестабильности и продолжить свою деятельность.
Компаниям предлагается определить правильный порядок выплаты долга. Реструктуризация долгов происходит тогда, когда «кредитор по экономическим причинам делает уступку должнику, с учетом его финансовых трудностей». Это позволяет должнику, находящемуся в финансовом затруднении, пользоваться более выгодными условиями кредитного договора.
Почему реструктуризация долгов выгодна компаниям-должникам?
Кредитор подписывает с заемщиком соглашение, обусловленное большей вероятностью получения возмещения, благодаря своевременному смягчению финансового давления на компанию-должника. При этом компания-заемщик получает следующие выгоды:
1. Кредитор, отказавшись от своих собственных прав, несет убыток, который приводит к выгоде для должника.
2. Происходят немедленные изменения экономической стоимости долга после реструктуризации.
3. С оперативной точки зрения, уступка, предоставленная кредитором, может привести к различным решениям технического характера, таким как изменение условий урегулирования задолженности с изменением или уменьшением будущих платеже, в ожидании улучшения условий платежеспособности должника.
Технические решения
Реструктуризация долгов для компаний связана с несколькими техническими решениями:
- с уменьшением суммы капитала, подлежащего погашению при наступлении срока погашения долга;
- с уменьшением суммы начисленных процентов (включая дефолт) и еще не выплаченных процентов;
- с уменьшением амортизации процентов, которые будут начисляться с даты заключения соглашения;
- с благоприятным изменением остаточной продолжительности долга по первоначально согласованной процентной ставке;
- с изменением сроков уплаты процентов и погашением заемного капитала, часто не сопровождающихся увеличением начисляемых процентов.
Происходит изменение экономической стоимости долга, вовлеченного в реструктуризацию. Стоимость будущих платежей, которые должник должен выплатить кредитору, начисляется в виде капитала или процентов, которые будут определены на основе новых условий, дисконтированных по эффективной процентной ставке. Из этого следует, что новая эффективная ставка, определяемая новым планом платежей, будет ниже, чем первоначально согласованная.
Автор: KreditnoeReshenie.Ru