С 31 июля в России начинает работать закон об ипотечных каникулах. Кто сможет получить льготы и как это будет устроено?
Какие займы попадут под новацию?
Закон будет распространяться только на новые договоры ипотеки. Под «ипотечные каникулы» могут подпасть договоры, отвечающие трем условиям:
- Ранее положения ипотечного договора не изменялись по требованию заемщика,.
- Предметом ипотеки является единственное жилое помещение заемщика. Но допускается наличие доли в ином жилом помещении, если общая площадь собственности не превышает норму, установленную органом местного самоуправления. Например, в Москве это 18 кв. метров. Подтвердить это можно выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРН).
- Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Воспользоваться каникулами можно только однократно по одному ипотечному договору.
Как это устроено?
Согласно закону заемщик, который попал в трудную жизненную ситуацию, вправе в любой момент в течение времени действия ипотечного договора обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода на срок не более шести месяцев. В течение этого периода заемщик может либо уменьшить размер выплат, либо приостановить их.
К трудным жизненным ситуациям относятся:
- Регистрация в качестве безработного;
- Получение I или II группы инвалидности;
- Временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
- Снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% к предшествующим подаче требования 12 месяцам. При этом размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода должен превышать 50% указанного дохода;
- Рождение или усыновление детей, получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением среднемесячного дохода по описанной выше схеме, но не на 30, а на 20% и с долей расходов на долг не 50, а 40%.
Какие нужны документы?
Заемщик вправе к своему требованию приложить документы или выдать доверенность банку на их получение, а банк вправе запросить их у заемщика в течение двух рабочих дней после получения требования. Такая конструкция предполагает, что со временем банки сами смогут запрашивать в госреестрах и базах все данные.
Но пока для подтверждения падения дохода заемщику, скорее всего, потребуется самостоятельно принести справку 2-НДФЛ. Другие документы, которые могут понадобиться: выписка о статусе безработного, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении. Сверх указанных документов банк ничего спросить у заемщика не может.
Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.
Когда начинаются и заканчиваются каникулы?
Законом установлены достаточно жесткие сроки рассмотрения требования и уведомления заемщика о результатах рассмотрения. Если документы подтверждают право на кредитные каникулы, в течение пяти рабочих дней банк должен сообщить заемщику об изменении кредитного договора. Если от банка нет ответа в течение десяти рабочих дней, заемщик вправе считать, что льготный период уже начался. Закон предполагает, что далее следует добиваться изменения договора через суд.
Заемщик в любой момент времени в течение периода каникул вправе прекратить их действие. После льготного периода платежи должны осуществляться согласно первоначальным условиям кредитного договора, и затем следует уплачивать платежи из «льготного периода».