Проблема закредитованности населения существует очень давно. Особую проблему вызывает рынок ипотечного кредитования, поскольку при возникновении проблем человек лишается не только единственного жилья, но и остается с внушительной суммой долга.
Первые попытки решения вопроса начались после кризиса 2014-2015 годов, когда стали поддерживать заемщиков, получивших кредиты в иностранной валюте.
С тех пор прошло почти пять лет. Правительство России задумалось как можно защитить права людей, оказавшихся в сложной ситуации, да еще и с ипотекой. 31 июля вступил в силу закон об «ипотечных каникулах» (точное наименование этого федерального закона заняло бы примерно 5 строчек текста).
Основные изменения сводятся к следующему:
- По требованию заемщика банк будет обязан один раз за время займа изменить условия кредитного договора и предоставить льготный период до полугода. По выбору должника можно будет приостановить выплату долга или снизить сумму ежемесячных платежей. Соответственно, на период каникул срок кредита автоматически продляется.
Важно! До этих поправок внести изменения в договор можно было по согласию кредитора. Поскольку в гражданском праве запрещено одностороннее изменение обязательств. До введения закона предоставление реструктуризации было лишь доброй волей со стороны кредитора.
- Основание для получения послабления от банка является соблюдение трех условий: во-первых, залоговое жилье является единственным, во-вторых, сумма кредита меньше 15 миллионов (сразу оговоримся: размер устанавливает Правительство РФ), в-третьих, возникла тяжелая жизненная ситуация.
Чтобы избежать споров и противоречий было согласовано понимание трудной жизненной ситуации:
- Увольнение с работы
- Установление инвалидности
- Нетрудоспособность свыше двух месяцев
- Снижение уровня дохода более чем на 30 процентов
- Увеличение числа иждивенцев и снижение дохода более чем на 20 процентов
- Установлена дополнительная мера поддержки граждан. Все доходы, получаемые во время каникул полностью освобождаются от подоходного налога.
С юридической точки зрения остался открытыми два вопроса:
- Как получение льготного периода по ипотеке отразится на кредитной истории заемщика. Не ясно, будет ли вносится эта информация и если да, то какого содержания.
- Порядок обжалования отказа банка в предоставлении каникул. Формально, если банк немотивированно отказал, то заемщик должен идти в суд. Главная проблема – срок судопроизводства (от 6 до 12 месяцев) и немаленькие расценки на юристов.
Будем надеяться, что эти вопросы будут решены со временем.
Понравилась статья? Ставьте палец вверх и подписывайтесь на канал! Будет очень много интересного и полезного!