Деньги нужны всем, а бизнесу особенно. И особенно трудно приходиться тому бизнесу, который только стоит на старте, либо начинает разгоняться. При этом кредитование малого бизнеса, с точки зрения банков, по-прежнему является высокорисковой зоной. Но не все боятся в эту зону заходить, некоторые находят новые способы оценить риски заемщиков малого бизнеса и кредитовать самых надежных.
Осенью Иркутск с рабочим визитом посетил члена Правления Альфа-Банка, Денис Осин. Разговор у «Сибирских новостей» с Денисом Осиным получился большой и обстоятельный, говорили и о бизнес-модели, к которой логически пришел Альфа-Банк за годы работы с разными сегментами бизнеса, и о технологичном движении Банка в эту сторону кредитования бизнеса. Это вторая часть нашего разговора, которая, безусловно, будет интересна предпринимателям, желающим видеть в своем банке партнера и, не побоюсь этого слова, навигатора.
«Мы сами приходим к клиенту и предлагаем предодобренный кредит»
Технологии Альфа-Банка в онлайн-кредитовании – это один из ярких примеров того, как банк может балансировать и чувствовать себя комфортно в такой высокорисковой зоне, как кредитование малого и среднего бизнеса.
Как это работает? Проанализировав обороты по счетам клиента, поступления от его контрагентов, Альфа-банк оценивает платежеспособность клиента – индивидуального предпринимателя или компании.
Если анализ показывает, что клиент надежный и бизнес «живой» и прибыльный, банк направляет клиенту в мобильный или интернет-банк предложение о предодобренном овердрафте.
"Если клиент хочет воспользоваться заемными средствами от банка, ему достаточно нажать кнопку ОК"
«Мы для себя выбрали модель, при которой, понимая, что из себя представляет деятельность клиента, сами к нему приходим и предлагаем предодобренное решение, - рассказывает член Правления Альфа-Банка, руководитель Блока «Малый и средний корпоративный бизнес» Денис Осин. – Развитие клиентской базы позволило получить нам два преимущества: первое – история отношений с клиентом, второе – понимание транзакционной активности клиентов (какие у них контрагенты, какой объем налоговых платежей, какая выручка и проч.). На основании этих знаний про клиентов Банк может принять решение, какой кредит ему предложить».
«При этом достаточно осторожно смотрим на клиентов новых, которые в банке раньше не обслуживались. Текущий подход – это кредитование клиентов, которых мы знаем, у которых есть история отношений с Альфа-Банком. Здесь мы намного смелее. Есть понимание, как этот клиент прожил с нами прошлый год, два или три года. Более того, Банк может увеличивать лимит кредита: на одном этапе мы предлагаем сумму 500 тыс., а через какое-то время, видя, что обороты у клиента выросли, сами предлагаем клиенту увеличить доступный лимит овердрафта», - поясняет Денис Осин.
«Запасной кошелек» под рукой
Экспресс-овердрафт от Альфа-банка - это «запасной кошелек» для малого бизнеса. У этих клиентов каждая минута на счету, некогда бегать по банкам с заявками на кредит, ждать решения, собирать пакет документов.
Для них важно получить финансирование здесь и сейчас. Поэтому экспресс-овердрафт – удобный для них инструмент. Овердрафт подключается прямо к расчетному счету: достаточно пройти процедуру лишь один раз и иметь под рукой «запасной кошелек» в течение трех лет. Для получения экспресс-овердрафта не нужен залог – что редкость для банковского рынка. Лимиты вполне покрывают потребности малого бизнеса.
"Лимит пересматривается ежемесячно и в случае увеличения транзакционной активности клиента, лимит овердрафта автоматически возрастает"
Клиент уведомляется об этом через интернет-банк. Ставка зависит от истории «совместной жизни» клиента с Альфа-Банком. Для клиентов, которые работают с банком более трех лет, ставка составляет 13,5%, если менее трех лет - 16,5%.
«Мы продолжаем совершенствовать процесс предоставления овердрафта. Сейчас клиенту пока еще требуется посетить офис банка для идентификации и подписания пакета документов. В дальнейшем получение доступа к овердрафту будет дистанционным в online-режиме 24/7, то есть в любой момент времени в любой точке мира, - подчеркнул Денис Осин. - Сейчас овердрафты выдаются в течение нескольких часов. Мы стремимся к тому, чтобы снизить этот срок до 10 минут и выдавать полностью в онлайне. Идет работа над техническим решением, которое позволит проводить идентификацию клиента и подписание им пакета кредитных документов дистанционно».
Исходя из такого подхода, клиенту фактически не надо обращаться с заявками в разные банки, предоставлять огромные пакеты документов и кипы справок, мучиться в ожидании решения банка и тратить время на оформление кредита в отделении банка. По сути, Альфа-Банк выдвигает два основных требования для получения предпринимателем овердрафта: качественная кредитная история за последние три года у компании и ее собственника, а также транзакционная активность клиента, которая позволит рассчитать предложение даже на минимальную сумму овердрафта в 100 тыс. руб.
«Новые клиенты Альфа-Банка будут получать welcome-limit»
Новым клиентам Альфа-Банка или тем, кто только думает о выборе банка для расчетно-кассового обслуживания, тоже есть о чем подумать. Денис Осин сообщил, что в дальнейшем банк намерен предложить welcome-limit – авансовый лимит овердрафта. Это предложение будет распространяться на новых клиентов, либо на тех, для кого счет в Альфа-банке не является основным. В последнем случае Альфа-Банк будет использовать для оценки платежеспособности клиента объемы оборотов клиента в других банках.