Я настолько тощий, что когда подхожу к пруду, утки сами бросают мне хлеб.
Начиная бизнес, мы редко рассчитываем точку безубыточности, полагаясь на удачу и собственное предпринимательское чутьё.
Тем более, редко кто заранее просчитывает риски, являющиеся объективным явлением, природа которых обусловлена неоднозначностью будущих событий. Риски могут иметь как позитивный, так и негативный характер.
Существует риск встретить свою вторую половину и это налагает на вас все сопутствующие риски, связанные с необходимостью тянуть семейное ярмо и бремя отцовства. Положительный это риск или отрицательный, решайте сами.
Но как оценить риски, которые несут хозяйствующие субъекты в связи с предоставлением нехарактерных полномочий тем экономическим институтам, которые по смыслу их создания должны помогать бизнесу. Так, банки призваны предоставлять операционный рычаг начинающему стартаперу для мгновенного увеличения прибыли и выпуска полезной для общества продукции.
Реальность совсем иная. Реальный индекс инфляции сегодня составляет около 5% по усреднённой потребительской корзине. Вклады и депозиты банков при существующей доходности не имеют видимого смысла. Кредиты с их грабительскими условиями получения и недружелюбными к бизнесу ставками интересны только для госмонополий. При этом, Банк России считает иначе и не так давно выпустил новую методичку для бизнеса, как правильно пользоваться удивительной российской банковской системой. Сама эта система с нескрываемым подозрением наблюдает за клиентами на предмет нарушения ими антимотмывочного закона и пытается на этом заработать.
Из этой методички следует, что банк стал чем-то средним между вымогателем, который завладел добровольно переданными ему деньгами и фискальным органом с элементами следственных функций. Обычный «белый» бизнес для банкиров становится неинтересным. На прореженной Банком России грядке, крупные игроки, которые в большей части имеют государственное участие не дорожат мнением клиентов малого и среднего бизнеса. Для них важно сохранить лицензию, а также заработать на обнальных и транзитных конторах, априори чувствующими вину и не вступающими в борьбу за отобранные у них деньги. А зачем? Ведь это деньги клиентов.
Принцип антимотмывочного закона, который звучит как «знай своего клиента», который раньше особо банки не интересовал, теперь встал для них необычайно остро. Банки используют сервис «Прозрачный бизнес», картотеку арбитражных дел, открытые данные судебных приставов, таможни, чтобы получить о вас и ваших контрагентах больше информации. Кредитные учреждения совершенно незаконно формируют «черные списки» тех, кому уже ранее отказывали в обслуживании.
Банк России рекомендует банкирам приглашать клиентов на рабочую встречу, предварительно получив письменные пояснения об операциях, которые причудились им сомнительными. И если ваши письмена их не впечатлили, то вас будет ждать допрос в отделении банка. А если вы придёте с юристом, то у банка это вызовет подозрение, что вы номинал и своих денег вам больше не видать.
Кроме того, банковский комплаенс хочет понимать, где вы располагаетесь и какие у вас условия содержания. Поэтому ждите у себя в офисе безопасника банка, в соответствии с п. 2 информационного письма ЦБ от 31.07.2007 № 12. А если берёте в банке кредит, то к вам придёт целая группа лиц. Не найдут по адресу, указанному в анкете получите «черную метку», в форме повышения риска. Это наряду с рекомендациями банка, как вам нужно использовать счет, создаст вам проблемы с проведением операций в этом банке. Не будете соблюдать рекомендации по банковским операциям также получите повышение уровня риска.
С 2017 года банк не может отказать вам в обслуживании, используя слухи об отказе вам в другом банке. Это запрещает им информационное письмо ЦБ от 15.06.2017 № ИН-014-12/29. Однако, риск повысить вам может и это сделает невозможным открытие счета в другом банке. Каждый банк устанавливает риски самостоятельно, опираясь при это на Методические рекомендации, утвержденные ЦБ 21.07.2017 № 18-МР. Я про них рассказывал на вебинаре «Безопасный кэш», где мы разбирали принцип работы банковских роботов, блокирующих вам счета и как их обойти. Это вам понадобится, если платёж зайдёт за оборудование, а списание на закупку продуктов питания. Поэтому важно, чтобы в реестре коды ОКВЭД соответствовали видам сделок, которые проводите. Также проверьте адрес компании в ЕГРЮЛ. Если он не совпадает с фактическим местом деятельности, попадете в категорию «высокого риска». Подробно заполняйте поле «назначение платежа» в платёжке. Это касается и ваших контрагентов.
И еще, никогда не уходите в подполье, и всегда отвечайте на запросы банка. Согласно п. 3 ст. 7 115-ФЗ банк может требовать любые бумаги. Ответить, даже формально, нужно в срок, который в запросе прописал банк. Иначе он откажется провести операцию либо вовсе сообщит о компании в Росфинмониторинг. Это опасно, попадете в «черный список» ЦБ (п. 13 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Вот такая вот помощь бизнесу, как в старом анекдоте:
- Доктор, я больше не могу платить за лечение, у меня кончились все деньги.
- Жаль, что вы так быстро выздоровели!