Для этого нужно понять, что заставляет деньги появляться в экономике, какой такой способ их там преумножает.
Почему раньше денег было много, и хватало их почти всем, а сейчас сплошь и рядом люди жалуются, что денег вообще ни на что не хватает. По последним опросам, почти 75% россиян не хватает денег даже до очередной заработной платы. По сути, работаешь, работаешь, а денег не прибавляется.
Кто постарше помнят, что в 1980-е годы, платили всем достойно 120 – 180 рублей в месяц, как минимум, и у многих были сберкнижки в сберкассе на не одну сотню рублей (а часто – и на пару тысяч). Даже в пресловутые «лихие» 1990-е годы кошельки «дорогих россиян» ломились от тугих пачек синих сотенных купюр, розовых двухсоток и зеленых пятисоток. Что уж говорить, про недавние 2000-е годы, молодое поколение уже хорошо помнит, как деньги и доход буквально «валились» с неба. Но с тех пор прошло чуть более десятилетия, и вдруг все вокруг изумились – а куда же делись настоящие денежки из кошельков?
Часть денег, безусловно, из кошельков, т.е. из наличной формы, постепенно перекочевала в безналичную форму, т.е. «осела» на карточных счетах. Многие платежи мы совершаем по картам. Но откуда деньги появляются на карте? Например, от зарплаты, работодатель перечисляет компенсацию за труд на вашу карту. Раньше, вы бы отстояли очередь в кассу предприятия, и бухгалтер под роспись на бумаге (в ведомости) выплатил бы вам хрустящие купюры заработанных средств.
Сейчас же, бухгалтерия вашего предприятия даёт указание банку, где у вас есть счёт и карта, перевести N-ую сумму со счёта предприятия в этом же банке на ваш карточный счёт опять-таки в этом же банке. Итого, денежки вообще не покидают банк. И даже не принимают наличную форму. Их как бы в реальности нет, но в виртуальной реальности (циферки в компьютере и на счёте – есть). Такой вот гибридный парадокс. Если считать, что денежные знаки – это тоже товар. То, по сути, с вами предприятие расплатилось фьючерсами (обязательствами) на будущую передачу денег – ибо пока вы их по карте не снимите в банкомате или не заплатите в магазине, то эти «деньги на карте», как бы, не ваши, они принадлежат банку. Поэтому столь велико число россиян, которые, получив получку, тут же идут к банкомату и всё «снимают». Они подсознательно чувствуют, что пока эти купюры не у тебя в руке – они вовсе не твои!
Советский человек был много практичнее нынешнего российского обывателя, предпочитая верить не словам, а купюрам, которые советские люди всегда старались держать при себе и не доверяли "какому-то там Карлсону" - всё, что нужно, всегда с тобой!
При советской власти любой кредит выдавался строго наличными из кассы взаимопомощи (КВЗ). То есть кредит в форме денег явно и отчётливо приобретал материально-вещественную форму. Нельзя было взять денег взаймы, не получив на руки купюры с портретами Ильича и надписью «Пролетарии всех стран, объединяйтесь!». Так создавалась денежная масса, через реальные деньги. И отдавать нужно было реальные купюры в реальную кассу или человеку; нельзя было сказать: «отдам как-нибудь потом». Страшно представить, если бы в советское время были доступны безналичные расчёты и кредитные карты. Во времена дефицита это могло бы привести к такому неконтролируемому росту цен и коллапсу финансовой системы.
Кредит уже в российское время, в 1990-е годы, выдавался также строго наличными в отделении банка. Про ипотеку и автокредиты никто слыхом не слыхивал. Приезжали в отделение банка, с помощниками, с охраной, брали тугие пачки денег и увозили их восвояси. Так же точно и «гасили» кредит – подвозили в банк настоящие деньги, добытые или заработанные нелёгким трудом.
Такая же картина наблюдалась с кредитами в 2000-е годы, хотя тогда кредиты стали много разнообразнее: появилась и ипотека, и потребительский кредит, и автокредитование. Но пачки денег отсчитывались «по-старинке», в виде брикетов дензнаков. Кредитные карты были большой редкостью, а кредитные линии – выделялись лишь государственными банками юридическим лицам по особым обстоятельствам. Некоторые особенно продвинутые по своему социальному статусу граждане в начале 2000-х годов могли позволить себе «завести» даже и персональную кредитную карту. Только очень часто – это была «кредитка» какого-либо зарубежного банка. Российские банки «шугались» кредитовать безналично граждан – всё-таки силён был менталитет «реальных, наличных» денег, а не записей с ноликами на балансе счёта.
В 1990-е годы и даже ещё в начале 2000-х гг. только такие "чёткие" пацаны могли получить кредит в "своём" банке; а также им поручали "выбить" кредит/долги из незадачливого заёмщика, не рассчитавшего свои силы - за это их и "жаловали" банкиры из лихих 90-х.
И вот теперь. Прошло 10-15 лет. И мы все плотно сели на кредиты. Безналичные. Сейчас даже потребительский кредит выплачивается на карту банка. То есть банку совсем не обязательно вам выдавать деньги как товар, банк на время выдаёт вам свои деньги как информационный продукт. По факту, беря сейчас в долг у банка, вы не получаете деньги как таковые, вы «открываете» кредитную линию под ваши будущие покупки. До момента расчётов денежки принадлежат банку, а не вам. У вас – только фьючерс на определенную сумму в деньгах. Причём обналичить этот фьючерс банк вам не разрешает просто так – за снятие денег в наличной форме вы заплатите процент или комиссию банку! То есть наличные деньги – это товар и очень дефицитный в настоящее время! Государство стало меньше его выпускать в оборот, заставляя субъектов экономики буквально биться за каждый рубль. И, как следствие, рубль всё быстрее превращается в очень «дорогого» товарища, что «выжигает» ландшафт предпринимательской деятельности в стране.
Так что кредит не так прост, как кажется. А деньги – в любом случае важный товар. Мы перешли в другую реальность, пора это осознать. Как-то так.