С 31 июля 2019 у ипотечников появится право «уйти на каникулы», если с погашением кредита возникают сложности. Кот-юрист выясняет, кто и как может оформить ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы — что это?
Это реструктуризация ипотечного кредита для заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию. Ипотечные каникулы в законе называются «льготным периодом» и возможны в 2 вариантах: полная приостановка платежей или уменьшение их размера. Максимальный срок каникул 6 месяцев. По окончании каникул придется возобновить платежи по прежнему графику.
Когда можно получить ипотечные каникулы?
Право на ипотечные каникулы есть у заемщиков, независимо от даты оформления кредита, если сумма ипотечного кредита не больше 15 млн рублей и приобретенное за счет него жилье является единственным. Получить каникулы можно только в трудной жизненной ситуации, предусмотренной законом.
- Потеря работы, если вы встали на учет в службе занятости.
- Значительное снижение дохода — на 30% и более, если платеж по кредиту больше 50% среднемесячного дохода.
- Временная нетрудоспособность дольше 2 месяцев подряд.
- Увеличение числа иждивенцев — например, рождение или усыновление ребенка — при условии, что доход снизился на 20% и более, а на платежи по ипотеке уходит больше 40% дохода.
- Получение инвалидности I или II группы.
Какие документы нужны для получения ипотечных каникул?
Банк должен предоставить ипотечные каникулы на основании документов, которые прямо названы в законе. Запрашивать что-то сверх этого перечня банк не имеет права. В качестве альтернативы можно выдать банку доверенность на получение необходимых документов за вас.
- Заявление — или «требование заемщика о предоставлении ему льготного периода». Общеобязательной формы нет, пример можно скачать тут. Вручается под роспись или направляется заказным с уведомлением.
- Выписка из ЕГРН о правах лица на имеющиеся у него объекты недвижимости — докажет, что ипотечная квартира — ваше единственное жилье.
- Подтверждение трудной жизненной ситуации — выписка службы занятости о регистрации безработным, справка об установлении инвалидности, свидетельство о рождении / усыновлении ребенка, акт о назначении опекуна / попечителя, листок нетрудоспособности, cправка 2-НДФЛ (за этот и предыдущий год).
А если банк не захочет давать ипотечные каникулы?
По закону банк обязан дать ипотечные каникулы в течение 5 рабочих дней. Конечно, если вы реально имеете на них право и принесли все документы. Это отличает ипотечные каникулы от обычной реструктуризации, которую делают с согласия банка. Если какие-то документы забыли предоставить, банк запросит их в течение 2 рабочих дней. Если за 10 рабочих дней банк не дал ответ на заявление / отказ и не запросил дополнительные документы, ипотечные каникулы считаются предоставленными.
В чем преимущества ипотечных каникул?
- Кредитная история останется чистой — банк не передает в БКИ данные о том, что вы взяли каникулы по ипотеке и временно ее не платите.
- Квартиру не заберут — законом запрещено обращать взыскание на предмет ипотеки в период ипотечных каникул.
- Остается право досрочного погашения кредита. При частичном досрочном погашении даже есть шанс сохранить каникулы, если сумма погашения не больше той, что вы бы заплатили за тот же период без ипотечных каникул.
Есть ли подводные камни?
Самая большая проблема — увеличение срока ипотеки. Льготный период предоставляется бесплатно, но все пропущенные из-за каникул платежи перенесут в конец графика. Также стоит помнить, что ипотечные каникулы даются по каждому кредиту всего один раз. Стоит хорошо взвесить решение об оформлении каникул именно в данной ситуации. Возможно, разумнее приберечь право на ипотечные каникулы до другого раза.
Что почитать по теме?
Федеральный закон от 01.05.2019 №76-ФЗ о внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
