Карты рассрочки – один из новых и в какой-то мере трендовых финансовых инструментов. Многие потребители уже наслышаны о впечатляющих выгодах такого банковского продукта. Так ли это на самом деле, существуют ли подвохи? Эти вопросы мы с Вами и разберем в обзоре.
Разбираемся в понятии
Фактически, карта рассрочки – это пластиковый ключ-идентификатор, открывающий клиенту доступ к особому счету. Он обладает лимитом овердрафта. То есть, человеческим языком, может уходить в минус. В том случае, если в минус клиент отправляет счет при оплате безналичным способом конкретного товара. Этот товар и берется якобы в рассрочку.
На самом деле, это подмена понятий. Рассрочку может предоставить только организация, которая выступает продавцом. Банк же предоставляет беспроцентный кредит на покупку продукции. С чего такая щедрость? На поверку все просто.
Банк, разумеется, не готов давать взаймы даром. Просто его стандартный тариф покрывает сам магазин. Он доплачивает за товар клиента, чтобы заполучить этого самого клиента. Расширить базу, продать дорогостоящий товар. Принцип чем-то схоже с акциями. Когда магазины снижают цену на продукт, который не пользуется спросом. А просто скинуть цену или направить часть средств банку – разница техническая. Методика все та же.
Отличие от кредитных карт
А есть ли разница? На беглый взгляд – незначительная. Овердрафт по кредитной карте предоставляется с годовой процентной ставкой, а при рассрочке – без переплат. Но также существует и грейс-период. То есть льготный период кредитования, который есть на каждой кредитной карте. Он варьируется в диапазоне от 30 до 100 дней у разных банков. Возврат средств в этот период тоже не облагается никакими процентами. Условия идентичные.
Но отличия все же имеются. Это обслуживание. В кредитках оно в львиной доле случаев платное, а вот за пластик для рассрочки мзду обычно не берут. Удобно. Выходит, у нас новый претендент на звание «финансовый инструмент года»?
На самом деле, подводных каменей и нюансов у нового пластика – хоть отбавляй.
Только с партнерами
Как мы помним, банки заранее договариваются с некоторыми предприятиями о сотрудничестве. Банки им клиента, а те в ответ – оплату процентов при покупке в кредит. Но далеко не каждый магазин готов пойти на такие условия, далеко не все из них сотрудничают именно с конкретным банком. На самом деле, если взглянуть на итоговый перечень партнеров любого банка, то окажется, что список-то весьма ограниченный. И только в этих торговых сетях можно приобрести товар в рассрочку. В остальных – способ просто не работает. И каждый раз придется отправлять не в любимый магазин, не в тот, который поблизости, а на точку продаж партнера.
Более того, зачастую в таких магазинах сам товар стоит дороже. Получается солидная переплата. Конечно, в аналогах рассрочку не дадут. Но зато и стоимость ниже.
Условно, можно купить пылесос за 20 тысяч рублей у продавца «N», а можно за 30 тысяч у продавца «B». Но второй является партнером и дает рассрочку на год. Взяв ее, вы переплатите ровно 10 тысяч, половину стоимости от товара в магазине «N». Чем же это отличается от кредита с 50% годовой ставкой? Правильно, вообще, ничем.
Есть и еще один неприятный нюанс. Необходимого товара может просто не быть в наличии у партнеров. И придется покупать аналогичные, но менее подходящие. Вместо техники от любимого бренда, брать конкурирующий продукт, который не особо нравится.
Но самый опасный момент в том, что в некоторых картах есть функция автоматического кредитования. То есть, если продавца нет в списке партнеров, то вместо рассрочки оформляется обычный кредит. С вполне настоящими процентами. А владелец может даже не понять, что теперь должен не ту сумму, за которую купил, а значительно более крупную.
Никаких акций
Выше мы сравнили основной механизм действия подобной системы со скидкой. Для магазина это выглядит именно так, он в любом случае теряет часть цены товара. Для клиента – иначе, он выигрывает либо в цене, либо в сроке оплаты.
И получить оба бонуса не получится. Ведь торговая точка уже сделала выбор, уже готова понести финансовые потери, скидка это или рассрочка – неважно. Но нести убытки дважды – в чем тогда будет выгода?
Поэтому можете сразу забыть о покупке товара со скидками. Всякого рода сезонные акции, знаменитые 1+1 или 2=3 не будут работать. Особенно обидно, учитывая современный маркетинг. Ведь скидок сейчас огромное количество, даже если на дворе не сезон, всегда можно нарваться на распродажу. Карта рассрочки же будет бесполезна. А вот кредитная – сработает. И если покрыть долг в льготный период, то вариант выглядит уже более логичным.
Путаница со сроками
В рекламе обычно заявляет о 12 ежемесячных платежах. Выходит, срок достигает годового периода. Отчасти это верно, иногда достигает. Но такие условия распространяются лишь на некоторые категории товаров. В основной массе сроки куда скромнее. Это 3-4 месяца, а часто и того меньше, 1-2. Нетрудно понять, что выгодна становится весьма сомнительной. В отличие от обычного займа, возвращать деньги придется весьма быстро. Соизмеримо со льготным периодом кредитования. И мы снова упираемся в аспект, что серьезной разницы между инструментами (кредитками и картами рассрочки) то и нет.
Поэтому всегда заранее уточняйте, какой срок погашения предполагается при приобретении того или иного товара.
Чудесные метаморфозы
А вот уже серьезный нюанс, который вполне заслуживает громкого имени «Обман». Дело в том, что если нарушить ежемесячный платеж, задержать или пропустить хоть один, то рассрочка превращается в кредит. Помимо санкций, то есть штрафа, который мгновенно прибавляется к задолженности, появляется и вполне обычная ставка. И это не щадящие 10-12%, а распространенные на пластике 20-30%.
Вот так, клиент взявший товар взаймы, можно так сказать, при несерьезном отношении задерживает выплаты. Какая разница, мол оплачу на недельку позже. И не знает, что имеет дело уже с займом, а не с рассрочкой. Что копятся штрафы, что каждый месяц тело долга увешивается процентами. А когда вносит очередную сумму, она направляется на покрытие штрафа и ставки, а не на долг. Он остается неизменным, счастливо ожидает погашения.
Если запустить ситуацию, то через полгода-год можно обнаружить, что вместо закрытия долга, который клиент выплачивал хоть и с задержками уже столько времени, его ожидает звонок коллекторов. Которые сообщают, что задолженность не только не уменьшилась, но и увеличилась. И теперь клиент должен не 50 тысяч, а 150. Тот, естественно, платить отказывается. Начинает ругаться, даже судиться. Но за все это время волокиты пени капают, проценты растут. А суд в итоге если не найдет признаков мошенничества или нарушения договорных обязательств, будет вынужден принять сторону банка. В итоге, возможна ситуация, при которой покупка нового холодильника с помощью рассрочки будет стоить в конечном итоге квартиры. И здесь нет никакой гиперболы, это вполне реально.
Темный пятна на кредитной истории
Чуть-чуть проясним азы. Кредитная история – это специальный архив всех финансовых операций человека, связанных с кредитованием. Он хранится в Бюро кредитных историй. Внести изменения или удалить записи – невозможно. На кредитную историю ориентируются банки при выдаче займов. Если показатели хорошие, то доступны лучшие условия, крупные суммы и небольшие проценты. Ведь клиент благонадежен, можно не натягивать вожжи. Но если репутация изобилует темными пятнами, то либо в услугах будет отказано, либо процент в целях безопасности сделки взвинтят до небес.
Просрочками, которые фиксируются в КИ, официально являются пропуски и задержки платежей по карте рассрочки. То есть, каждый раз, когда покупатель хоть на день задержал оплату ежемесячного взноса, он получил очередной крестик в КИ. Его репутация ухудшилась. Пара-тройка таких помарок и выгодные условия кредитования отныне ему будут недоступны. А о какой-нибудь ипотеке можно и не заикаться, не дадут.
И что прискорбно, ситуацию уже не исправить. Никаким законным методом удалить запись нельзя. Просто большинство пользователей карт не осознает всю серьезность. Не понимает, что это такой же банковский продукт, такой же займ, такая же репутация надежного плательщика на кону.
Ценовой скачок
Многие магазины, после того как заключают сделка с банком, задумываются о любых способах покрытия предполагаемого ущерба. И порой их решением проблемы становится повышение цены на покупку, если она оплачена картой рассрочки. Процедура полностью автоматизирована, прописана в договоре в качестве небольшого пункта. В какой-то мере такой поступок может быть классифицирован как нарушение существенных условий публичной оферты. Но только в том случае, если дело дойдет до суда. А какой покупатель, узнав, что переплатил за товар пару тысяч отправится в суд? Это очень редкий случай. Поэтому порочная практика оказывается вполне жизнеспособной и применяется от случая к случаю. Благо, серьезные бренды, которые переживают о своей репутации, до таких уловок зачастую просто не опускаются. Но все же проверяйте полную стоимость перед покупкой с учетом всех расчетов.
Опасные комиссии
Для списания денежных средств со счета, которые направляются на покрытие задолженности, финансы сначала необходимо внести. И порой эта процедура также сопровождается комиссионными сборами. Обычно они небольшие, если предусмотрены в принципе. 2-5%, не сказать, что смертельно. Но именно эту сумму импровизированного кредита и придется переплатить. А порой заемщик просто не учитывает такую возможность, недоплачивает с каждого перевода небольшую сумму. Что происходит дальше? Правильно, формируется просрочка, появляются штрафные санкции, и как следствие, зарождается процентная ставка.
Создается впечатление, что наличие комиссий призвано даже не урвать кусочек финансов в пользу банка, а ввести клиента в заблуждение, обмануть, вынудить совершить просрочку платежа.
Человеческий фактор
И самый последний, но не самый безобидный нюанс. Когда мы можем приобрести почти любой товар в магазине мгновенно, не имея финансовой возможности на данный момент, откладывая окончательный расчет на несколько месяцев – это ослепляет. Появляется колоссальное количество незапланированных трат. Мы начинаем осуществлять покупки, которые нам попросту не нужны. Синдром потребителя. Рука так и тянется выхватить с прилавка фен, куртку, кофе-машину и так далее.
Все игроки на рынке понимают, что теоретическая возможность покупки провоцирует клиента на трату денежных средств. Нам дают возможность, и порой мы не можем ей не воспользоваться.
Поэтому карты рассрочки рекомендованы лишь тем людям, которые действительно умеют держать себя в руках.