В качестве самого простого инструмента сохранения капитала в настоящее время выступает вклад в банке. Для тех, кто только начинает постигать азы накопления, более подходящего инвестиционного инструмента нет.
Прибыль от хранения денег на банковском депозите зачастую только покрывает инфляцию, однако выплата банком процентов по вкладу уже делает такой способ работы денег выгоднее, чем их хранение в «чулке».
Банковские депозиты классифицируются на: 1. Вклады до востребования
2. Срочные вклады
3. Накопительные счета
Вклады до востребования характеризуются низкой процентной ставкой и возможностью снятия денег в любое время без потери выплаченных процентов. Такой вклад следует выбирать для хранения подушки безопасности.
Срочные вклады, наоборот, ограничены по срокам и возможности снятия и пополнения вклада, поэтому процентная ставка по ним выше. Но в случае расторжения договора раньше оговоренного срока, проценты по такому вкладу значительно снижаются.
Этот тип вкладов используется в том случае, если цель накопления – создание капитала для работы в дальнейшем с более доходными финансовыми инструментами, такой вклад поможет накопить определенную сумму за прогнозируемый отрезок времени.
Накопительные счета – это модификация двух видов вкладов с более гибкими условиями, предлагаются банками как альтернатива обычным депозитам, с возможностью выбора условий под свои цели накопления. Таким счетом лучше всего пользоваться, если цель накоплений – покупка дорогой вещи, техники, автомобиля или отпуск, когда деньги вкладываются на маленький срок (как правило, от нескольких месяцев до двух лет).
Итак, на что же следует обратить внимание при выборе депозита?
1. Условия частичного снятия средств
В большинстве банков оговариваются размеры сумм и сроки их снятия, а также условия для сохранения процентов. Более привлекательным будет вклад с возможностью частичного снятия средств без потери выплаченных процентов. Если у вас уже есть финансовая страховка, то рассматривайте вклад с более высоким процентом.
2. Наличие возможности пополнения вклада
Вкладывая дополнительные средства, вы увеличиваете свой доход, поэтому пополняемый вклад предпочтительней. Обратите внимание при выборе депозита, на какую сумму разрешается пополнять вклад и в какой срок можно это делать, чтобы получить свой процент.
3. Возможность капитализации процентов и ее периодичность
Сущность капитализации заключается в том, что начисленные проценты суммируются с вкладом и в дальнейшем начисление происходит на полученную сумму. В таком случае говорят о работе силы сложного процента, особенно результат этой работы виден на больших сроках инвестирования (более 10 лет), так как проценты будут начисляться на постоянно увеличивающуюся сумму вклада.
Таким образом, выгоднее будет открыть вклад с капитализацией процентов и с ее высокой периодичностью.
4. Процентная ставка по вкладу
Все просто – чем выше ставка, тем лучше. Но на практике может оказаться, что банк, предлагающий высокую ставку, попал в сложное экономическое положение и ему грозит отзыв лицензии, или эти проценты действуют при соблюдении определенных условий. Поэтому высокая процентная ставка не всегда является сигналом к открытию вклада. Необходимо внимательно изучить условие договора и выбранный банк.
5. Возможность пролонгации
Пролонгация – это автоматическое продление договора после окончания срока действия. Удобство такой опции заключается в том, что нет необходимости посещать банк. Однако в таком случае процент по вкладу может уменьшиться, так как пролонгация осуществляется по условиям, действующим на день продления. Поэтому всегда уточняйте, как была осуществлена пролонгация вашего договора.
6. Использование дополнительных условий
Очень часто дополнительно в договоре прописаны условия использования интернет-банка, информирования по смс или выпуску дополнительной пластиковой карты. И если интернет-банк, как правило, является бесплатным, то другие услуги используются для извлечения дополнительной прибыли из клиентов. Внимательно прочитайте договор и откажитесь от ненужных вам опций.
В целом банковский депозит – удобный продукт для первоначального накопления капитала. При принятии решения об открытии вклада всегда сравнивайте условия в разных банках, выбирайте банки с надежной репутацией и всегда пользуйтесь капитализацией процентов.
Понравилась статья – ставь палец вверх.
Читайте также
Как не попадаться на уловки финансовых мошенников
Как воспитать богатое мышление
Как управлять своими накоплениями
На вопросы отвечаю в своем Инстаграмме.
Подробнее о канале «Доступно про финансы».