Средняя ипотечная ставка в Петербурге сегодня превышает 10% годовых. Однако, если у вас родился второй или последующий ребенок, вы можете рассчитывать на субсидированный кредит под 6%. Программа «Семейная ипотека» была запущена в 2018 году, но в 2019-м случился настоящий прорыв. Это связано с изменениями в правилах. Что такое семейная ипотека и как ее получить — смотрите подробную инструкцию.
Что такое «Семейная ипотека»?
Это программа государственной поддержки семей с детьми, по которой можно взять ипотеку под 6% годовых. То есть семья получает льготный кредит, а государство возмещает банку разницу по сравнению с базовой ставкой. Программа действует с прошлого года, но в 2019 году ее условия значительно изменились.
Основной документ — Постановление Правительства РФ N 1711.
Погодите, а 6% - это действительно выгодно?
Да, очень. Средняя ставка по ипотеке для петербуржцев – чуть выше 10% годовых. Разница между кредитами под 10 и 6% весьма значительна: при семейной ипотеке ежемесячный платеж по кредиту будет в полтора раза меньше. Вот пример:
Двухкомнатная квартира 58 кв. м. Цена квартиры – 5,053 млн руб. При покупке в кредит с первым взносом 20% (1,011 млн руб.) на срок 20 лет с базовой ставкой 10,6% вам придется ежемесячно платить 40,6 тыс. руб., при субсидированной ставке 6% по программе «Семейная ипотека» – 28,9 тыс. руб. в месяц.
Кому дают семейную ипотеку? Есть какие-то особые условия?
Ее дадут любой полной или неполной семье, в которой с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий (третий, четвертый и т.д.) ребенок. Семье с одним ребенком льготный кредит не положен. При рождении двойни один из детей будет считаться вторым.
Важное условие для тех, кто желает взять семейную ипотеку с государственной поддержкой — заемщик (только родитель) должен быть гражданином РФ, как и дети в семье. Есть ограничение по возрасту - от 21 до 75 лет на дату погашения кредита. Созаемщиками (до 4 человек) могут выступать близкие родственники заемщика.
Квартиру нужно купить до 31 декабря 2022 года. Но если ребенок родился с 1 июля до 31 декабря 2022 года, оформить сделку можно до 1 марта 2023 года.
Что изменилось с 2019 года?
Раньше срок действия субсидированной ставки при рождении второго ребенка составлял три года, третьего — пять лет. По истечению этого срока семья заемщиков переходила на ежемесячные платежи по базовой ставке. Весной 2019 года поменялось ключевое условие: субсидированная ставка теперь действует весь период кредитования (до 30 лет). А это значительно выгоднее.
Документ с поправками — Постановление № 339 от 28.03.2019
Давайте на конкретном примере посчитаем, как уменьшится переплата по кредиту за 20 лет:
Трехкомнатная квартира 74 кв. м. Цена – 6,883 млн. руб. Первый взнос (20%) – 1,377 млн руб. Ежемесячный платеж по базовой ставке 10,6% – 55,3 тыс. руб., при субсидированной ставке 6% – 39,4 тыс. руб. Разница между платежами – 15,9 тыс. руб. Это означает, что за 20 лет (240 месяцев) при использовании семейной ипотеки вы сэкономите 3,8 млн. руб.
Какие документы нужны?
Пакет документов на «Семейную ипотеку» стандартный:
- паспорта,
- свидетельства о рождении,
- свидетельство о браке,
- сертификат материнского капитала,
- выписка об остатке материнского капитала,
- копии трудовых книжек,
- справки о доходах или налоговые декларации.
В отличие от региональных социальных пособий и жилищных субсидий здесь не нужно доказывать, что вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий и вставать в многолетнюю «квартирную» очередь. Имущественное положение и «ценз оседлости» тоже не имеют значения.
Семейную ипотеку дадут семье с любым достатком. Причем если вы желаете приобрести просторную квартиру или жилье в престижном районе, то выгода будет еще более очевидна.
Есть какие-то ограничения?
Да, первый взнос не менее 20% от цены квартиры. Некоторые банки, участвующие в госпрограмме субсидированных ставок по ипотеке, готовы принимать в качестве первого взноса материнский семейный капитал (МСК). Напомним: в 2019 году размер он составляет 456 026 рублей. Есть также региональный материнский капитал. Для детей 2019 года рождения в Санкт-Петербурге он составляет 148 тыс. руб., в Ленинградской области — 117 тыс. руб.
Программа распространяется только на покупку первичного жилья, то есть новых (строящихся или готовых) квартир и домов. Таким образом семейная ипотека должна стимулировать рождаемость и одновременно развивать строительный рынок.
Можно купить любую квартиру в новостройке?
Есть максимальная сумма кредита. Так, в Петербурге, Москве, Московской и Ленинградской областях она составляет 12 млн руб., в регионах – 6 млн руб. Причем материнский капитал входит в этот максимум - то есть его вычтут из 6 или 12 млн при использовании в качестве первоначального взноса.
По стоимости квартир никаких ограничений нет. Вот пример расчетов по квартире дороже 12 млн. руб.
А можно получить кредит меньше чем на 6%?
Да, но для этого нужно быть жителем Дальнего Востока: они могут приобретать квартиры и дома не только у юридических, но и у физических лиц, на вторичном рынке (в сельской местности), со ставкой 5%.
Где оформить семейную ипотеку?
Льготные кредиты выдают определенные банки и аккредитованные агентства – всего Минфин одобрил 47 таких организаций. Большинство застройщиков работают сразу с несколькими банками-партнерами.
Могу я рефинансировать старый кредит и взять семейную ипотеку?
Да, можно. Это тоже очень выгодно. Дата рефинансирования должна быть не ранее 2018 года.
А можно взять несколько квартир по этой программе?
Да, закон оговаривает только дату покупки – с 2018 года. Количество сделок на данный момент не регламентировано.