Рассмотрим риски на примере четырех инвестиционных инструментов: банковском счете, накопительном страховании жизни (НСЖ), индивидуальном инвестиционном счете (ИИС) и английском методе инвестирования (Unit-linked).
1. Надежность инструмента.
Всегда задайте вопрос: Кому принадлежат деньги?
Например, при открытии банковского вклада деньги принадлежат банку, а не вам, как считают многие. Т.к. вы дали свои деньги банку в долг.
В НСЖ деньги принадлежат страховой компании.
А вот деньги, которые лежат на брокерском счете, ИИС или в Unit-linked принадлежат вам.
2. Ликвидность.
Деньги на банковском вкладе вы можете снять в любой момент,
А вот чтобы достать деньги из недвижимости нужно ее продать, а на это потребуется пол года-год.
В НСЖ снимать часть денег нельзя, только если расторгнуть договор и то через 2 года с начала заключения договора со штрафными санкциями.
ИИС – можно снять, через 3 года.
Unit-linked через 2 года.
3. Доходность.
Обратите внимание, что доходность стоит на третьем месте, а не на первом, как считают многие инвесторы.
Если доходность большая, но при этом вероятность того, что вы свои деньги вернете, то зачем вам нужен такой инструмент?
Доходность по банковскому вкладу – 6-8 % руб.,
по НСЖ 4-7% в руб.+13 % возврата НДФЛ,
по ИИС 10-20% в руб. .+13 % возврата НДФЛ,
Unit-linked 6-10% в валюте + рост доллара.
4. Налогообложение.
На банковском вкладе, ИИС, НСЖ, Unit-linked - прибыль не облагается налогом.
А вот инвестируя на брокерском счете, вам необходимо будет заплатить налог.
Кроме этого, инвестируя с помощью накопительного страхования жизни или индивидуального инвестиционного счета вы можете ежегодно получать налоговый вычет со взносов.
5. Конфискация.
Деньги на банковском вкладе и ИИС могут быть конфискованы, а счета заморожены.
Деньги на НСЖ и Unit-linked конфискации не подлежат.
6. Делимость при разводе.
Деньги на банковском вкладе и ИИС делятся при разводе.
Деньги на НСЖ и Unit-linked не делятся.
7. Наследование.
В случае смерти деньги на банковском вкладе и ИИС наследники могут получить, только через 6 месяцев в рамках закона о наследстве.
В случае смерти деньги на НСЖ и Unit-linked наследники получают в течение месяца. Наследников указывает сам владелец денег в том соотношении, в котором посчитает нужным.
Какой же продукт выбрать именно вам?
Самое правильное использовать несколько инструментов в зависимости от ваших целей и предпочтений.