В России сложной найти человека, который не имел бы открытых долговых обязательств. Кредитные организации слишком сильно упрощают жизнь, слишком широкие возможности предоставляют, чтобы их можно было игнорировать. Но в связи с финансовой безграмотностью большей части населения, клиенты банков просто не понимают, как работает механизм кредитования. И не могут правильно определить, рассчитать и даже понять источник своих задолженностей. Одной из наиболее распространенных ситуаций можно назвать, так сказать, «прыгающую» процентную ставку. Когда клиент при оформлении кредита четко видел, скажем, 11% годовых, а на деле сталкивается с 20%. Как такое может произойти, и как избежать подобных казусов, мы и разберемся.
Немного базиса - что такое процентная ставка по кредиту
Фактически, это арендная плата за использование займа. Количество денежных средств, которое клиент должен платить за услугу. Рассчитывается в качестве отношения к телу долга. То есть, в процентах. Наиболее распространенным сроком является годовой период.
На примере, 10% годовых при теле долга в 100 тысяч рублей – это десять тысяч. Именно столько клиент должен заплатить банку за год использования чужих денег. Но сам срок определяется договором. Существует краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное кредитование.
Тариф и платеж – не одно и то же
Очень частая ошибка новичка. Зачастую он считает, что если у него тариф в 10% годовых, то именно столько он и должен платить. Это неверно, ведь выплачивать нужно не только арендную плату, но и сам долг. Соответственно, помимо этих 10% клиент платит и часть своего долга. Если сроком установлен период в 5 лет, то каждый год придется погашать 20%. Если всего год, то за этот срок нужно выплатить все тело долга и процент.
В отличие от тарифной ставки, платежи не ежегодные, а ежемесячные. Более того, установленный объем постепенно уменьшается, в зависимости от снижения самого долга. Было 100 тысяч рублей – 10% равны 10 тысячам. За год клиент выплатил 50 тысяч тела долга, и 10% уже приравниваются всего к 5 тысяч рублей в год.
Многие считают, что таким образом уменьшается ставка. Но это неверно. Уменьшается размер выплат по тарифу, это да, но ставка остается равной своим 10%. А что интереснее, даже размер выплат, по крайней мере при аннуитете, не снижается. Как платили условные 5 тысяч рублей в месяц, так и будете дальше. Просто первое время это были 4 тысячи тарифа и 1 тысяча тела долга, а в последние месяцы наоборот, размер выплат по проценту падает уже до тысячи, а тело долга занимает оставшиеся 4.
Но как же тогда меняется процент? Вот к этому вопросу мы плавно и переходим. Просто разобрались с основами, чтобы легче было уяснить сам принцип.
Плавающая и фиксированная ставка
Плавающая ставка – это один из факторов, который может действительно менять арендную плату за кредит. Понятие означает, что процент привязан к одному из финансовых показателей. В случае кредитования на территории РФ да еще и в рублях, этим показателем зачастую становится MosPrime. Это индекс, который является полностью независимым. Для простоты его можно представить в виде настоящей и честной ставки, которая актуальна при тех или иных экономических условиях в стране. С бюджетом все хорошо, а рубль стабилен – показатель не изменяется, происходит макроэкономические колебания – индекс движется вверх или вниз.
Плавающий тариф как бы защищает банки от любых возможных изменений в стране экономического характера. Ведь если Вы оформили кредит по 15% годовых, а через пару месяцев все ставки в банках возросли в два раза, то эта сделка перестает быть выгодной для организации. А плавающий тариф сам отрегулирует ее до нормальной величины.
Фиксированный же вариант пояснять не нужно. Это одни и те же цифры на всех срок договора. Даже если предусмотрена пролонгация, то есть автоматическое продление срока, цифры прописываются заранее и изменению не подлежат.
Заключая договор заблаговременно уточняйте, плавающая или фиксированная ставка подразумевается. Но не стоит опасаться, на самом деле, плавающий вариант зачастую даже более выгоден. Ну, или по крайней мере, честен.
Законная смена процента
Это возможно лишь в одном случае – если подобное указано в договоре. Причем как существенное и конкретное условие. И клиент еще на этапе подписания об этом оповещается. Хотя, многие банки этот пункт заядло игнорируют. А доказать факт того, что момент не был озвучен, практически невозможно.
На практике ситуация выглядит следующим образом. Банк проводит маркетинговую акцию, привлекая все внимание к новой кредитной услуге – «Супербыстрый-дешевый-удобный кредит ++». И устанавливает с барского плеча весьма щадящие 9% годовых. На всех плакатах крупными буквами фигурирует эта цифра. Клиент приходит оформлять сделку, ему дают договор на подпись. Он его не читает, заключает сделку, оказывается в «дураках».
Ведь в тексте документа черным по белому прописано, что после первого года кредитования, ставка изменяется на 20% годовых. Нюанс очень известный и популярный. Им пользуется и Альфа-Банк, и Тинькофф, и многие другие. Можно отнести его к своеобразной акции. Честные игроки сразу сообщают, что ставка стремительно возрастет после первого года. Недобросовестные стараются об этом умалчивать. Поэтому важно максимально внимательно читать текст договора. А лучше вместе с юристом. Если вопрос серьезный, ипотека к примеру, то квалифицированной помощью пренебрегать не стоит.
Комиссии и ставка – друзья навек
В первой части обзора было дано очень важное уточнение, тариф и платеж – вещи очень разные. И если у Вас платежи не отражают ожидания, это далеко не всегда означает, что проблема в скачущей процентной ставке.
Причин тому может быть множество:
- комиссии за внесение денежных средств на счет;
- комиссии обслуживание счета;
- поборы за выдачу кредита;
- страховые взносы.
А также еще гигантское количество иных опциональных платежей. Порой доходит до откровенного маразма. Банк оповещает заемщика в начале каждой рабочей недели о том, что ему нужно внести столько-то средств, а текущее состояние счета представлено такими-то цифрами. И за эту «очень важную» информацию взимается дополнительная комиссия. Да еще порой и немаленькая, вплоть до тысячи рублей ежемесячно. Все понимают, что это обычная легальная афера. Снятие денег с глупым поводом. Но пока опциональная услуга активна, пока клиент самолично не отказался от нее (если он знает, как это делается в принципе), она будет работать.
В результате заемщик собирался платить 5 тысяч рублей в месяц. Но ему в дополнение нужно рассчитываться за страховку – тысяча рублей, за опциональные услуги – тысяча рублей, покрывать комиссии – тысяча рублей. Итого 8 тысяч вместо 5-ти. Как только в платежках начинают фигурировать такие суммы, должник начинает бить тревогу. «Почему процентная ставка выросла?» А она не выросла, просто эффективная процентная ставка (учитывающая все платежи по кредиту) на самом деле куда выше, чем формальная. А ее вычислить нужно было заранее, узнать из договора полную стоимость кредита и разделить на количество расчетных периодов.
Но, к слову, в большинстве случаев, отказаться от опциональных услуг можно на любой стадии. Даже разорвать договор со страховой компанией. Правда, если наличие страховки было прямо прописано в условиях кредитного договора, то отказ от страховки будет расценен как нарушение.
Лучшим выходом станет заблаговременное проявление внимательности. И снова мы возвращаемся к нерушимой истине, которая не теряет актуальности. Очень внимательно читаем текст договора. Непонятно – спрашиваем. Не слушаем заверения о «чистоте» сделки от менеджера. Читаем, спрашиваем, читаем.
Самовольные изменение ставки банком
Сразу стоит успокоить читателя, эта редкая ситуация, тем более на текущей момент, когда власти всерьез озаботились не самой цивилизованной кредитной системой в нашей стране. А участившееся количество судебных обращений заставило многие банки несколько пересмотреть свою политику.
Но все же, самовольное изменение ставки до сих пор практикуется. Механизм прост, банк прописывает в договоре пункт о возможности одностороннего изменения условий. В том числе, и годовой ставки. Этот пункт нелегален в соответствии с ГК РФ. В ходе судебного разбирательства он будет исключен. Но факт в том, что до суда дело может и не дойти. Ну, прописал банк нелегитимный пункт в договоре, прибавил процент к ставке. Заемщик может либо в принципе не обратить внимание на аспект (требуют на 300 рублей больше, да и ладно), либо просто не захотеть спорить из-за маленькой суммы. Лень, отсутствие времени и сил на разбирательство. На это и рассчитывает банк. Ведь он понимает, что суд проиграет со 100% вероятностью. Но погрешность такова, что из 20 заемщиков лишь один дойдет до суда. А 19 будут стабильно приносить лишние 300 рублей в месяц. Судебные издержки будут покрыты, организация останется в плюсе.
Избежать этого просто, на стадии подписания попросить исключить нелегитимный пункт из текста договора. Вам не откажут.
Путаница со штрафами
Любая просрочка, задержка платежа, пропуск – инициирует штрафные санкции. Помимо самого штрафа, активируются пени, накопительный вид санкций, который увеличивает задолженность до покрытия всех штрафов ежемесячно. Задержав платеж единожды и не оплатив штрафы, сумма будет расти день ото дня. В итоге, счета для оплаты серьезно вырастут. И многие заемщики именно эти суммы списывают на вдруг выросшую процентную ставку. А они, опять же, имеют дело совсем не с ней. И после покрытия штрафа ежемесячные платежи вернутся к нормальному состоянию.
Реструктуризация
Изменение базовых условий. Активируется по просьбе самого заемщика, когда ему сложно погашать задолженность или его не устраивает текущая ситуация. Примечательно, что в этом случае тариф может как снизиться (но обычно вырастает срок кредитования), так и возрасти. В последнем случае срок, как раз уменьшается. Если должник просто хочет рассчитаться побыстрее, но денег на досрочное погашение не хватает.
При реструктуризации измениться могут практически все условия. Но будьте осторожны, если нет веской причины, банк на уступки не пойдет. В процедуре не откажет, даже снизит нагрузку, но увеличит конечный срок кредитования, прибавит к полной стоимости кредита ощутимую сумму.
Подводя итог, можно отметить, что все проблемы с изменением ставки, платежей лежат на поверхности. Да-да, на гладкой и ровной поверхности страниц кредитного договора.