Часть 2 Оптимизация расходов
Итак, задача на сегодня разобрать доступные мне способы оптимизации и экономии постоянных затрат.
Понять и оценить свои затраты можно только через ведение статистики.
Собрав массив необходимых данных, можно провести анализ статей затрат, выделить те, которые можно сократить и те от которых в принципе можно отказаться.
Для контроля расходов я использую всю ту же таблицу бюджета, о которой велась речь в прошлой публикации, (ссылка) в Excel.
Я делаю просто, в течении дня абсолютно все затраты (и это предельно важно) вношу в телефон (я использую приложение календарь) а вечером, или утром перед работой вношу все данные в свой бюджет. Как я уже говорил ранее, есть масса удобных и не очень приложений, которые могут максимально автоматизировать этот процесс, и после внесения соответствующих затрат в них сами раскидывают по статьям и формируют бюджет, но идеального для себя я пока не нашел, поэтому использую свою схему.
Вести статистику нужно на протяжении минимум месяца, что бы появилась возможность анализировать свои затраты.
В моем случае это выглядит так:
- Кредит - наибольшая доля в затратах
- Продукты - вторая по величине статья ежемесячных затрат
- Комуналка -следующая по величине
- Телефония и связь
- Транспорт
Естественно, для того чтобы увидеть реальную экономию, оптимизацию нужно начинать со старей с наибольшим весом.
Оптимизация (снижение затрат) на выплату кредита.
Шаг первый – рефинансирование. Суть проста, свою ипотеку я оформлял в 2012 году и нормальной ставкой тогда было 14% годовых и выше. В редких случаях можно было найти ставку 10,5-11%. Варианты выбора сокращались по причинам того, что не все банки аккредитовали объекты, поэтому выбирать пришлось из тех вариантов, которые были у данного конкретного застройщика.
Итого первоначальный ипотечный кредит был взят под 14,9% и ежемесячный платеж составлял 54 000 рублей, что ощутимо давил на семейный бюджет.
Первые 2-3 года я не занимался эти вопросом и очень сильно переплачивал.
Проведя мониторинг текущих предложений, я остановился на банке с предложением под 10,5% (на тот момент это была самая оптимальная ставка без дополнительных затрат в виде очень дорогого страхования).
Механика проста. На сайте банка заполнил первичную анкету, указал параметры кредита (сумма долга, оценочную стоимость квартиры, срок кредита) сразу же получил расчет ежемесячного платежа.
Далее, на основании зарегистрированной анкеты банк прислал мне пакет документов для оформления.
Сбор необходимых документов занял неделю, решение банка 3 рабочих дня, процесс оформления неделя, выход на сделку 1 день, итог – снижение платежа до 42 000 рублей при не измененном сроке кредита.
Экономия 12 000 рублей в месяц и существенное снижение переплат на всем сроке кредита!
В статье про увеличение доходной части я расскажу, как можно вернуть себе часть затрат на ипотечные платежи, это оказалось совсем не сложно.
Вторая по объему затрат статья — это продукты.
Увы, но данная статья имеет тенденцию только к росту, следуя изменениями цен на продукты. Но и тут есть варианты, как не переплачивать при этом не снижая качество продуктов.
В помощь нам один из основных движков рынка - конкуренция и борьба за трафик и кошелек покупателя со стороны продуктовых сетей (хотя в нашей стране термин конкуренция носит совсем уж сатирический характер).
Итак, наши инструменты оптимизации:
Четкий список того, что необходимо закупить на неделю (я придерживаюсь недельных закупок, так наиболее оптимально распределяется время и затраты).
Для удобства я использую магнитную доску для записей на холодильник, как только тот или иной продукт заканчивается на доске появляется запись, очень удобно, не нужно в субботу судорожно вспоминать что именно нужно купить, просто переписал список в заметки и готово.
Далее я начинаю изучать предложения и акции находящихся поблизости продуктовых сетей (для себя я решил, что ехать на другой конец города и убивать целый выходной день для закупки продуктов это непозволительная роскошь)
Тут мне помогает:
- Приложения – например Едадил, которые подсказывают цены на продукты в разных сетях и позволяет сравнивать предложения.
- Предложения Кэш бэка которые приходят ежедневно на мою дебетовую карту (к примеру кэш бэк в Карусели 10% на все, могут склонить меня к тому, чтобы заехать туда) ведь кэш бэк это та же скидка, которую я получаю живыми деньгами. О выгоде и принципе получения кэш бэк мы поговорим подробнее в публикации, посвящённой способу увеличить доходную часть бюджета.
- Приложение Кошелек – объединяет в одном месте все дисконтные карты (не нужно таскать с собой стопку карт и забывать именно ту, которая сегодня нужна).
- Карты лояльности продуктовых сетей (Виктория, Пятерочка, Дикси, Метро, Кораблик и т.д.) либо скидки, либо бонусные баллы, которыми можно оплатить часть покупок.
- Сайт Аптека.ру. На часть ассортимента предложение лучше чем в сетях (упаковка лезвий для бритвы (4 штуки) 750 рублей против 950 рублей во всех сетях, экономия 21%)
- Сайт Акушерство.ру товары для детей (памперсы, питание и т.п. в большинстве сетей стоимость данных товаров больше).
Основной принцип – нет ничего постоянного. Маркетологи сетей работают так, чтобы вы привыкли думать, что именно у них всегда дешевле и дальше уже не задумываясь покупали все в одном месте. Это распространенная ошибка, которая жестоко опустошает наш кошелек. Я провожу мониториг цен перед каждой закупкой на неделю. Посреди недели проверяю выгодные предложения в приложениях, это не занимает много времени, но позволяет существенно экономить.
Данные инструменты позволяют экономить мне 3-5 тыс. в месяц, не так много, но на фоне постоянно растущих цен является неплохим способом, не отказывая себе в привычной продуктовой корзине не выходить за рамки бюджета.
Коммунальные платежи.
Как снизить затраты по этой статье?
Есть способы радикальные и не все готовы на них идти. Один из таких – смена Управляющей компании. Мой пример позволил мне при смене УК ежемесячно экономить не менее 2 тыс. рублей по статье ремонт и содержание – одна из немногих статей которая устанавливается не администрацией города, а является предметом договора между жильцами и УК. В навязанной администрации УК тариф по этой строке растет так же, как и другие коммунальные платежи – два раза в год. У меня этот тариф не менялся уже три года!
Та же стоит отказываться от навязанных УК дополнительных услуг которыми вы не пользуетесь (псевдоохрана, дополнительная уборка и прочее, в общем то ,что они и так должны делать в рамках оплаты на ремонт и содержание).
Второй способ - реальная экономия потребленных ресурсов. Наиболее дорогой это тепловая энергия. Если есть возможность поставить индивидуальный тепловой счетчик- экономия 1.5-2 тыс. рублей за отопительный период обеспечена. Вы сами регулируете температуру в своей квартире, не перетапливаете ее и не платите за лишнее тепло.
Далее горячая вода.
Сначала нужно замерить, а действительно горячая вода, за кубометр потребления которой вы платите, горячая. Ведь если УК не догревает воду до норматива (а он четко прописан в СанПине) вам, что бы выставить комфортную температуру, приходится увеличивать расход горячей воды, а значит платить больше за то что и так оплачено.
Заменить душевую насадку на более экономичную (современные модели имеют возможность подмешивать в струю воздух, сокращая потребление воды на 30% без потери комфорта)
Поставить аэратор на кран (тот же эффект)
Поставить светодиодные лампы на освещение
Бытовая техника с классом энергоэффективности А+ (особенно работающая постоянно – холодильник, стиральная машина, варочная плита)
Данный комплексный подход позволяет мне платить среднем на 2-3 тыс. в месяц меньше чем мои соседи в районе которые не следуют этим принципам (в районе есть внутренний чат и тема платежей является актуальной, соседи выкладывают свои платежки и я имею возможность сравнивать).
Если у вас или проживающих с вами родственников есть полагающаяся субсидия на оплату коммуналки ее конечно же нужно надлежащим образом оформить и использовать.
Следующая статья будет посвящена увеличению доходной части бюджета. Будет интересно!