Не секрет, что кредитная система в нашей стране далека от совершенства. Банковские организации еще не пришли к цивилизованным методам ведения дел. Хотя в последнее десятилетие ситуация и изменилась в лучшую сторону, многие структуры забывают, что если стараться наживаться на клиенте любыми возможными методами, рано или поздно, у этого клиента кончатся деньги. А если население будет беднеть, то и банки постепенно придут в упадок.
Увы, но некоторые учреждения все еще используют массу методик для обмана. Часть из них сугубо маркетинговые, а другую можно отнести к откровенному мошенничеству. Посмотрим, какие уловки существуют, и как не попасть к кредитору «на крючок».
Ох уж эти комиссии
Самый простой и распространенный метод. Ситуация следующая, человек (не сильно подкованный в финансовой науке) обращается в банк. Ему предлагают кредит на выгодных условиях, 9% годовых. Он радуется, но все же проявляется осторожность. Уточняет – а какого размера предусматривается ежемесячный платеж. Ответ – 5 тысяч рублей.
Вроде идеальная ситуация. Новоиспеченный заемщик заключает договор и через месяц получает счет на погашение в 10 тысяч рублей. В два раза больше. Как это работает?
Все просто. Банки умалчивают о массе скрытых платежей. Да, они прописаны в тексте договора, а иногда в дополнениях к нему. Но все весьма запутанно, с ветвистой терминологией. Которую клиент, в большинстве случаев, не понимает. Тот самый, «мелкий шрифт».
Комиссии взимаются за разные действия. При оплате через терминалы, при открытии счета, за обслуживание этого счета. Иногда даже за выдачу кредита и за сам факт оплаты ежемесячного платежа. Звучит забавно, платишь деньги банку, а он за это еще и взимает комиссию. Но в реальности именно так и происходит.
Выход один – ЭПС. Это аббревиатура означает эффективную процентную ставку. То сумму, которую заемщик вынужден оплачивать с учетом ВСЕХ источников. В договоре, кстати, по текущему законодательству обязана фигурировать другая сумма. Это полная стоимость кредита. До подписания рассчитайте конечную сумму самостоятельно, и если она не совпадает со стоимостью в договоре, значит какие-то нюансы Вы не уловили.
Страховка от лишних денег
Это второй по популярности способ банковской организации обмануть своего клиента. Принуждение к страхованию. Объектом становится либо сам кредит, либо финансовое положение заемщика. Иной раз страхованию подлежит жизнь и здоровье. В любом случае, банк объясняет позицию просто. Если с Вами что-то случится, по каким-то причинам Вы не сможете отвечать по своим обязательствам, то для исключения штрафов и пени необходимо страхование. Мол, страховщик оплатит все сам, недовольных не будет.
А они будут. Это Вы. Страховые выплаты не избавляют Вас от ответственности, они лишь дают временную отсрочку и меняют кредитора. Кроме того, для их инициации нужен страховой случай. А компании навострились в суде избегать признания даже самых подходящих случаев – страховыми. И что главное, взносы зачастую несильно отстают от ежегодной тарифной ставки. Грубо говоря, они способы ее удвоить.
Принудить к страхованию – нельзя. Это незаконно. Клиент всегда имеет право на отказ. Но не всегда знает об этом. Поэтому не пользуется. А Вы – пользуйтесь.
Уточним, что часть страховок действительно необходимы и легальны. Это обеспечение защиты залогового имущества. Таким признается автомобиль при автокредите, к примеру.
Процветающее кумовство
«Рука руку греет». Этот принцип прекрасно работает и в банковской сфере. Схема примитивна. Организация негласно сотрудничает со страховой компанией, оценщиками имущества, юристами. И когда понадобится перед выдачей кредита воспользоваться их услугами, банк недвусмысленно намекает, что Вы обязаны обратиться именно к конкретной фирме. Иначе сделки не будет. А там Вас ждут двойные расценки.
По закону – это запрещено. Клиента нельзя заставить. Нельзя даже выставлять такие условия в договоре. Но в устной форме сообщить о своих требованиях менеджер может. И отказать в сделке тоже.
Выход – отказывайтесь. Ищите другого кредитора, который не грешит кумовством.
Двойная оплата
Эта категория уже относится к откровенному мошенничеству. Используется две разные модели. Первая – запрос на ежемесячную оплату, которую Вы уже внесли. Расчет на тот аспект, что у клиента не сохранилось никаких подтверждений. Квитанций, истории списаний. Сейчас, когда в ходу безналичный расчет, процедура мошенничества усложнилась. Но иногда имеет место.
Для безопасности постоянно сохраняем все квитанции и держим в отдельной папочке.
Вторая методика – не закрывать кредит после погашения. А после, через три-четыре месяца ненавязчиво напомнить заемщику, что долг не погашен, да и пени уже набежали. Естественно, тот возмущается и божится, что все долги закрыл. Но в качестве доказательств просят предъявить справку о закрытии кредита. И конечно, озвучивают требование лишь в том случае, если знают, что клиент справку не брал.
Вывод – справку требуем обязательно. В крайнем случае можно пойти разбираться вплоть до суда. Тогда банк признает, что у них случился «системный сбой в программе» и свои притязания быстренько свернет.
Запланированный рост годовой ставки
Разумеется, запланированный банком. Клиент не только подобного не планирует, но и в принципе об этом не знает. Это уже маркетинговая уловка. Ей сейчас пестрит каждый третий официальный сайт банковского учреждения. На главной странице великолепные тарифы, 8-9% годовых. Сказка, а не кредит. Но на проверку, если пройтись по тексту договора, то становится понятно – уже со второго года ставка вырастает до стандартных 18-25%. Нарушение закона? Ни в коей мере. Даже недобросовестной рекламы не наблюдается. Ведь пониженная процентная ставка и правда имеет место. Но всего полгода-год.
Решение – узнаем заранее все условия. И проверяем уже описанную выше полную стоимость кредита.
График платежей с нюансами
Запомните, существуют две совершенно различные даты в графике. Первая – это момент внесения наличных средств. Вторая – момент их списания. Если в договоре прописано каждое первое число месяца, значит к этому моменту на счете должна быть требуемая сумма. Не будет – в игру мгновенно вступают санкции. Выдается разовый штраф, начисляются пени. И если Вы думаете, что закинув деньги первого числа или даже последнего предыдущего месяца, Вы успеете – ошибаетесь.
Зачисление через сторонний банк, сервис расчета в сети, электронный кошелек или (в худшем случае) почту России занимает 3-5 дней. Единственный способ ускорить процедуру – заносить деньги только через банк кредитора. Но даже в этом случае оперативность не гарантируется. Ведь организация ориентируется на банковские дни, а не календарные. А по ним выходные просто исключаются из списка. И если первое число выпало на воскресенье, то деньги придется вносить как минимум за два дня, чтобы избежать санкций.
В очередь на погашение
По общим правилам деньги, которые вносит клиент направляются на погашение процентной ставки, а после на тело долга. На остальные платежи приходится остаток. Но эту очередность банки могут изменить в условиях договора. И тогда сначала будет оплачена, скажем, страховка, потом комиссии, далее пени. Если останется – процентная ставка. До тела долга очередь не дойдет. Фактически размер кредита не будет уменьшаться.
Внимательно изучайте договор. Не сможете найти нужный пункт, попросите менеджера указать, где прописана очередность погашения. Только убедившись, что такого пункта нет, подписывайте документ.
Невыгодная реструктуризация
Когда условия кажутся клиенту излишне тяжелыми, он в первую очередь задумывается о рефинансировании. То есть, взять ссуду в другом банке, чтобы мгновенно покрыть текущие задолженности. И платить другому кредитору на более выгодных началах. Придя с таким желанием в банк, менеджер тут же остановит гражданина с заверением: «Сейчас все будет». И предложит реструктуризацию.
Уточним, что в львиной доле случаев – это и правда облегчение жизни заемщику. Но иногда, условия реструктуризации кроют в себя неприятные нюансы:
- Снижение тарифной ставки при увеличении срока. Бывает, что это даже выгодный фактор. Но зачастую, конечная переплата вырастает ощутимо. Скажем, вместо 11% ставка станет равной 10%. Но срок вырастет с двух лет до трех. 22% превратится в 30%.
- Снижения выплат по телу долга с увеличением срока. Это просто грабительский вариант. Что происходит в реальности – заемщик временно перестает оплачивать тело долга, рассчитываясь только по проценту. Для него платежи падают с 10 тысяч, к примеру, до 5. Вроде выгодно. Но на проверку, в этот период сумма кредита не уменьшается, он платит 5 тысяч за отсрочку, а останется должен столько же. А если еще и срок кредитования вырос, то в итоге он еще и должен буде больше. Чистой воды афера.
- Появление новых комиссий. И такое условие тоже может быть включено в реструктуризацию. Какие выгоды бы не сулила процедура, сначала рассчитайте, не уйдут ли они целиком и полностью на покрытие новых источников долга.
Суд – последний довод
Основная проблема большинства заемщиков состоит в том, что они боятся обращения в судебные инстанции. Им кажется, что в банке работаю люди поумнее них, и с юридической точки зрения там все так, что комар носу не подточит.
Ситуация двоякая, юристы в организациях работают действительно неплохие. Но статистика диктует свою правду, в 80% случаев таких споров, суд принимает сторону заемщика.
Играют роль факторы:
- Решением Верхового Суда РФ признано, что клиент в этом случае является «слабой» стороной. И ему полагается некая степень снисхождения.
- Клиент зачастую не обладает профессиональными знаниями в финансовой сфере. Чем пользуется оппонент. Что может быть классифицировано, как введение в заблуждение.
- Комиссии по закону опциональны или бесплатны. Все, без исключения. То есть, за них либо не надо платить или от них можно было отказаться.
- Банк часто превышает свои полномочия, прописывает в договоре нелегитимные условия. К примеру, изменения процентной ставки в индивидуальном порядке без обозначения цифирного значения, смену графика платежей, установление неучтенных ГК РФ штрафов и иное.
Чувствуете, что Вас пытаются обмануть – пишите жалобу в ближайший отдел банка. Сообщите, что в случае игнорирования законных требований, Вы направите следующее заявление уже прямо в суд. В 9 из 10 случаев Вам пойдут навстречу. Ведь конфликт невыгоден ни одной стороне.