Раньше говорили: "Береги честь смолоду". В сегодняшних реалиях к этому можно добавить: "Береги кредитную историю смолоду". Так или иначе в течение всей жизни нам приходится сталкиваться с тем, что нам может не хватать средств на какую-то крупную покупку. Просто взять в долг у кого-то не всегда возможно или удобно. Банк - обезличенная структура, которая работает для того, чтобы обеспечить нам возможность заимствования средств или сбережения средств. О сбережениях мы поговорим в следующий раз, о кредитных картах я рассказывала в предыдущей статье (подпишитесь на мой канал, я много рассказываю о финансовых инструментах) , а сегодня поговорим о кредитах наличными. Что нам важно знать о них и как выбрать оптимальный вариант кредита?
Во-первых, ценовые ниши банков различны, и не надо думать, что кредит за 19% чем-то лучше или хуже кредита за 11%. Просто у первого банка нет возможности привлечения дешевых средств. Если банк привлек средства под 15%, то выдать вам кредит под 11% не сможет. А если у банка есть возможность привлекать дешевые ресурсы, то и кредиты он выдает недорого.
Во-вторых, дешевые кредиты сопровождаются большим количеством документов. Чем меньше документов, тем дороже кредит - это своеобразное покрытие риска того, что клиент обманывает и нет у него такого дохода, который необходим для погашения кредита. Поэтому если у вас есть возможность получения справок и всех документов, которые необходимы банку, то есть смысл побороться за кредит в банке с более низкой ставкой. А если вы приходите в банк и вам говорят, что никакие справки не нужны, то будьте готовы к тому, что ставка будет не слишком низкой.
Далее необходимо определиться с параметрами вашего кредита: общая сумма и сумма, которую вы можете ежемесячно выплачивать без того, чтобы посадить семью на голодный паёк. От этих параметров и начинайте поиск в интернете банков в вашем городе. Самый удобный сайт - общеизвестный banki.ru, но много и других, недостатка нет. Не останавливайтесь на одном варианте, выберите 3-5 банков. Попробуйте подать он-лайн заявки на сайтах этих банков. Скорее всего, вам пришлют предварительное согласование или предварительное одобрение ("вам предодобрен кредит") и пригласят в офис банка. Выберите время и сходите во все банки, которые вы выбрали. Здесь как раз вопрос "время-деньги" в вашу пользу. Нет, если что-то срочно "горит", то можно и кредитную карту за 15 минут получить, но на ней может оказаться маленькая сумма, а процент далеко не маленький (о кредитных картах читайте предыдущую статью). Но если подходить к кредиту обдуманно (как и надо!), то лучше потратить 2-3 дня и выбрать оптимальный вариант. Помните, что вам с этим банком общаться несколько месяцев или даже лет!
В банке не стесняйтесь задавать вопросы: попросите предварительный расчет, уточните даты платежей, точки погашения, дополнительные добровольно-обязательные продукты и т.д. Не торопитесь, и даже если сотрудник начинает вас торопить - спокойно скажите, что кредит -дело серьезное и не требует спешки. Постарайтесь сравнить реальные условия во всех банках, где вы пройдете согласование. И сравнить не только по сумме - в этом банке я в месяц буду платить меньше, чем в том. Вопрос в том, что в эту сумму входит: чистый кредит или часть страховки, или комиссии.Допустим, вам согласовали кредит в двух банках с одинаковой суммой ежемесячного платежа. Посмотрите, что входит в этот платеж: это только основной долг и проценты? Или в эту же сумму входит и страховка? Что вы выберете? Первый? И будете неправы, потому что в первом случае вы просто платите высокий процент, а во втором случае процент низкий, но есть страховка. Что лучше - платить банку высокий процент или получить страхование здоровья на весь срок кредита? Конечно, в идеале мы все хотим получить низкий процент без страховки. Если это получается - хорошо. Не получается - не расстраивайтесь. Страховка - не такая уж плохая вещь, на своем веку я видела много-много случаев, когда только страховка к кредиту помогла людям выбраться из нестандарной ситуации. Просто очень внимательно отнеситесь к условиям страхования. Людей, у которых была страховка, но которой они не воспользовались в нужное время, потому что считали, что это просто "выкачка денег", я тоже встречала не однажды. Вы должны понимать, за что платите!
Но я отвлеклась. Вот вы определились, где вам предлагают дешевле всего. Теперь подумайте, как вы будете погашать. Если в банкомате банка - сколько банкоматов, где расположены, удобно ли к ним ездить каждый месяц, графики работы банкоматов, будете ли вы успевать после работы? И имейте ввиду, что не все банкоматы имеют функцию приема платежей. Если погашать кредит придется внесением в кассу банка - подходит ли вам график работы офиса, не придется ли каждый раз отпрашиваться с работы и т.д. Если перечислением на счет через другой банк - какая комиссия будет? Сразу добавьте процент этой комиссии к своей кредитной ставке, это может повлиять на ваше решение. Это только на первый взгляд кажется, что это все мелочи, но после третьей-четвертой неудобной поездки для погашения кредита, вы будет скрипеть зубами и злиться. Кредит вообще всегда жалко отдавать, а когда еще и проблематично - то вообще ужас ужасный!
Старайтесь соблюдать сроки... Нет, не так! Обязательно соблюдайте сроки ежемесячных платежей! Нельзя допускать расхлябанности - ну подумаешь, на пару дней позже заплачу... Даже если не считать пени, штрафов и остальных финансовых наказаний, кредитная история уже будет подмочена, хоть и слегка. Ваш кредитный рейтинг упадет. А жизнь-то длинная, вдруг понадобится какой-то большой кредит или ипотека? Могут и не согласовать, или согласовать под повышенный процент. Помните. что ваша кредитная история - это ваш капитал, и не нужно его портить. Исправляется одна маленькая просрочка долго и трудно, лучше своевременно контролировать платежи.
О том, как работает кредитная история и какие есть возможности ее исправить я расскажу в одной из следующих статей. Подписывайтесь на мой канал и удачных вам выплат по кредитам!