Закредитованность населения нашей страны все возрастает, поэтому каждый россиян должен понимать, что собой представляет кредит, какие его виды существуют и откуда берутся те процентные ставки, которые мы видим на финансовом рынке. Последнему вопросу и посвящена данная статья.
Почему же банк требует возврата займа с определенным уровнем процента? Прежде всего, следует отметить, что процентные ставки по кредитам и займам все кредиторы обязаны раскрывать, и они делают это публично. Более того, всю информацию о процентных ставках собирает Банк России и каждый квартал публикует на своем сайте, причем не просто какой-то одной цифрой, а таблицей, в которой процентные ставки соотносятся с видами кредитных продуктов. То есть мы можем там посмотреть, какие процентные ставки в среднем по рынку устанавливаются по тем или иным видам кредитов и займов. Это кредиты под залог, без залога, на кредитные карты, потребительские кредиты, займы микрофинансовых организаций и так далее. Мы можем на сайте Центрального банка увидеть всю структуру кредитного рынка, узнать, сколько стоят те или иные виды займов у разных финансовых организаций. Но откуда же эти ставки берутся?
Процентная ставка не является просто продуктом творчества кредитной организации, в которой банк или финансовая организация отталкивается от идеи, что нужно просто заработать как можно больше денег. У процентной ставки есть несколько весьма существенных и объективных составляющих.
Первый компонент процентной ставки - это стоимость денег для самой финансовой организации. Дело в том, что и банк, и небанковская финансовая организация выдают деньги в виде кредитов и займов, перед этим получив их из какого-то другого источника. Например, для того чтобы банк выдал кредит, он сначала должен взять у кого-то депозит, то есть вы открываете в банке счет, кладете на него деньги, банк начисляет вам процентную ставку по депозиту, а сам банк использует эти деньги для того, чтобы выдавать кредиты по, естественно, более высокой ставке, иначе он окажется в убытке.
Конечно же, для банка это не единственный источник денег. Банк может получать ресурсы не только с депозитов физических лиц, но и с межбанковского рынка, со счетов юридических лиц и так далее. В любом случае все источники денег для банка платные, то есть он должен будет рассчитаться перед своими кредиторами и заплатить им проценты за пользование их деньгами. И это будет первый компонент процентной ставки для конечного заемщика, для того, кто берет кредит в финансовой организации.
Можно в какой-то степени рассматривать банк в качестве такого розничного магазина денег. То есть банк где-то берёт деньги, делает наценку на эти деньги и продает их дороже в розницу в виде кредитных продуктов. Практически то же самое происходит, например, в продуктовом магазине, когда тот закупает молоко оптом, делает свою наценку и продает его в розницу немного дороже.
Что же ещё входит в эту наценку. В нее, естественно, входит себестоимость операции банка, это его затраты на аренду, на зарплату сотрудников и тому подобные вещи. Но самый главный и важный компонент - это не себестоимость операции банка и даже не процентная ставка, которую банк платит по своим обязательствам, а тот риск, который банк на себя принимает, риск невозврата выданного кредита. Ведь по своим обязательствам банк будет рассчитываться, и, если кто-то не вернёт выданный кредит, то погашение своих обязательств банк будет осуществлять из той прибыли, которую он получает по кредитам, которые вернули. Это значит, что чем более рискованную политику ведёт банк, тем более высокую ставку по кредитам он должен будет установить. К счастью, банк не устанавливает единую процентную ставку для всех своих клиентов, а делит клиентов на различные группы и более качественным, надежным заемщикам выдаёт кредиты по ставкам ниже, чем для заемщиков с более высоким уровнем риска по оценке банка. Это означает, что для того, чтобы получить заемные деньги дешевле, вы должны доказать банку, что вы - очень надёжный заемщик, что вы точно деньги сможете вернуть.
Четвертый компонент процентной ставки - это, конечно же, прибыль, которую банк желает заработать. Однако на этот компонент оказывает серьезное давление рыночная конкуренция. Банков на рынке много, все они конкурируют за заемщика, и это приводит к тому, что эта часть процентной ставки постоянно снижается.
То есть главными компонентами процентной ставки все-таки являются риск невозврата выданного кредита, себестоимость операций банка и процентная ставка, которую сам банк платит по своим обязательствам своим кредиторам.
Процентная ставка также может зависеть и от вида валюты, в которой банк выдает кредит. Если вы берете кредит в рублях, то это может быть одна ставка, а если вы кредитуетесь в долларах, в евро, в йенах или франках, ставка может быть существенно меньше. Почему? Потому что затраты, которые несет банк на получение денег в валюте, будут меньше, и это скажется на стоимости денег для конечного заёмщика. Однако следует иметь в виду, что, несмотря на то, что ставка меньше, такое кредитование может оказаться весьма опасным из-за того, что, когда вы принимаете на себя обязательство в валюте, вы принимаете на себя также и так называемый валютный риск, риск резкого изменения курса валюты. Да, процентная ставка по валютному кредиту ниже, но, если курс рубля резко изменится в худшую сторону с точки зрения валютного заёмщика, то стоимость обязательств перед банком, выраженная в рублях, резко вырастет. Например, когда курс доллара к рублю был на уровне 30 рублей за доллар, вы могли заключить кредитную сделку со ставкой 10% годовых. Эта ставка была меньше, чем при заключении договора в рублях. Однако в 2014 году курс рубля начал резко снижаться по отношению к курсу доллара, и достижение курсом рубля величины 60 руб. за доллар означает для вас, что ваши обязательства по взятому кредиту увеличатся в рублях в два раза. Да, вы сэкономили несколько процентов на процентной ставке по кредиту, но очень сильно проиграли на изменении курса валюты.
Поэтому есть одно очень важное правило при принятии решения о кредитовании в валюте, отличной от рубля. Можно брать валютный кредит только в том случае, если вы получаете доход в валюте. Соответственно, нужно брать кредит в той валюте, в которой у вас доход. Если у вас нет валютных доходов, то более разумным решением будет брать на себя обязательства, выраженные исключительно в рублях.
Будьте бдительны и берегите себя!
Изображения взяты из открытых источников в интернете.
Подписывайтесь пожалуйста на наш канал, ставьте лайки, пишите коментарии! Ведь от этого зависит наше развитие!)