Здравствуйте, дорогие дамы и господа!
В прошлой части я рассказывал вам о том, сколько автосалон получает денег от импортёра за проданный автомобиль. Для массового сегмента эта цифра не дотягивала до 50000 руб. И конечно, многим стало интересно, как же дилер даёт скидку 100.000 на Hyundai Solaris
Пока что опустим все подробности Trade-in, утилизации и других программ и остановимся конкретно на автокредите.
Что же такое автокредит? Его основное отличие от потребительского кредита в том, что в автокредите предметом залога выступает ваш новый автомобиль. То есть, это означает, что в случае неуплаты ежемесячных платежей банк может забрать у вас машину. И это первый момент, о котором нельзя забывать.
Второе, автомобильный кредит выдается банком, иногда банком-партнером автопроизводителя, на определённых условиях, одним из которых является обязательная покупка полиса КАСКО, то есть полного автомобильного страхования.
Теперь давайте разбираться, где же вы можете переплатить. При общении с кредитным экспертом автосалона вам сделают расчёт, где наверняка будут включены и дополнительные страховки. И сейчас мы разберем, что чаще всего любят "упаковывать" в автокредиты:
1. Страхование жизни (СЖ)
Да-да, то самое страхование, которое может выплатить оставшуюся сумму и закрыть кредит в случае гибели заемщика, потери трудоспособности, частичной потери трудоспособности и так далее, всё зависит от каждого конкретного полиса. Опустим плюсы и подробности данной страховки, за меня их и так распишут менеджеры страхового отдела. Вместо этого развеем два мифа: во-первых, страхование жизни зачастую опускает ставку автокредита, которая сейчас в среднем составляет 13-14% годовых. Конечно, банку выгодно продать вам страхование жизни от компании-партнера, поэтому это может опустить ставку на пару процентов вниз. Во-вторых, за покупку страхования жизни автосалон наверняка пообещает вам бонусы. Но не спешите ставить подпись в кредитной заявке, потому что сумма СЖ при покупке недорогой машины может составлять и 150.000 рублей.
А теперь представим, что реальная стоимость страхования жизни составляет около 1-2 процентов в год от суммы кредита. Если вы берете у банка, допустим, 500.000, то это 15.000-20.000 рублей за весь срок при 3х-летнем кредите. А потом к страховой премии автосалон прибавляет свой интерес который может составлять 50-100-200 тысяч руб., получившуюся сумму складывает, а на выходе включает результат в тело кредита.
И вот уже вместо 500.000 рублей вы берете у банка 615.000 рублей, например. Как только вы начинаете понимать, что где-то переплачиваете, появляется менеджер и великодушно сообщает вам о том что автосалон готов дать скидку в 50000 руб., но по кредиту нет вариантов с другими банками или на других условиях. А потом всё это ещё закрепляется комплектом резиновых ковриков в салон.
Итак, 115.000 (страховые премии) - 15.000 (реальная стоимость СЖ) - 50.000 (скидка) = 50.000 рублей переплаты.
Соответственно, играя цифрами, увеличивая или уменьшая свой интерес, автосалон может воздействовать на окончательную цену автомобиля и свой заработок. В данном случае, салон вам дал пониженную на 1-1,5% ставку и скидку 50.000, но забрал у вас 100.000 руб.
2. GAP - гарантия сохранения стоимости транспортного средства
Данный вид страховки позволяет получить полный размер выплаты за похищенный или уничтоженный автомобиль, без учета амортизации. И тут тоже есть два подводных камня. Во-первых, некоторые страховые и так не учитывают амортизацию в случае хищения или полной гибели транспортного средства, закладывая издержки в страховую премию. Поэтому ещё раз внимательно читайте условия полиса КАСКО. Во-вторых, этот риск продаётся в автосалонах по вышеуказанной схеме, когда дилер закладывает размер своей выгоды стоимость полиса. И самое главное, страхование данного риска обычно не дает никаких льгот по автокредиту. Поэтому, если вам обещают сниженную ставку за страхование GAP, скорее всего она возможна ли без этого страхования.
Вывод - если GAP все же вам необходим, докупайте эту услугу с полисом КАСКО.
3. Карта помощи на дорогах
С помощью этой карты дилер с легкостью может заработать и 100.000, и 200.000 руб, ведь вы даже не знаете реальной стоимости годового членства в клубе, который будет обеспечивать вас эвакуатором, трезвым водителем, круглосуточной техподдержкой и другими прелестями. Также не стоит забывать, что большинство этих услуг вы и так получаете бесплатно, вместе с круглосуточной помощью от автопроизводителя. Конечно, Hyundai Motor Rus не вызовет вам трезвого водителя, если вы сами не в состоянии сесть за руль, но платить лишних 100.000 руб. за то, чтобы вас забрали вместе с автомобилем несколько раз в году, когда вы подшофе, накладнее самого дорогого VIP такси.
Что же мы получаем на выходе? 50000 салон заработал просто на продаже авто, 50000 на страховке жизни, 50000 на GAP-страховании и ещё 50000 на карте помощи на дорогах. В сумме получается 200.000 рублей.
И после того, когда в вашей голове пытаются уложиться мысли о переплате за автомобиль, менеджер объявляет вам о суперпредложении - скидка 100.000 и коврики с сигнализацией в подарок! Вы просто сражены таким предложением и уже решаете идти до конца. Выпрашиваете у дилера защиту картера и сквозь наигранные усилия начальство вам её согласовывает. Вы счастливы, но понимание приходит к вам немного позже...
