Сегодня подумаем о том, как брать кредиты с умом и не попадать в банковскую кабалу. Кредит, попросту говоря, заемные средства, которые можно использовать для ускорения получения каких-либо товаров или услуг, которые нам не по карману и копить надо очень долго. Типичный пример кредита - ипотека, когда человек не хочет 20 лет копить на жилье, а берет несколько миллионов рублей в долг, покупает квартиру сразу и отдает потом кредит мелкими частями.
Кредиты бывают вредные и полезные в зависимости от их целей и условий займа. Перед тем, как вдаваться в подробности и особенности тех или иных займов, разберем два понятия: актив и пассив.
Актив - это что-то приносящее доход. Например, недвижимость, сдаваемая в аренду или дорожающая понемногу каждый год, акции, по которым платят дивиденты, коллекционные вещи (антиквариат, как пример), которые со временем дорожают и т.п.
Пример пассива - машинa, которая только отнимает деньги, ширпотреб, мебель (за редким исключением). Они не приносят прибыли и даже наоборот. В то же время машина, используемая для развозки грузов, приносит деньги. Такая машина из пассива переходит в актив.
Вернемся к кредитам. Тут все просто. Заемные средства имеет смысл брать, когда вы покупаете актив. Ипотека более выгодна (не всегда, но во многих случаях), чем съемное жилье. Вы вкладываете деньги не в чужое, а в свое жилье, которое со временем дорожает, если было куплено с умом. Другой пример полезного кредита - кредит на развитие бизнеса при четком понимании его рисков и прибыли и их соотношения. Приносящая прибыль компания - тоже актив.
Плохие кредиты: в основном потребкредиты физических лиц. Кредит на бытовую технику, кредит на свадьбу, на телефон, на авто, на отпуск и т.д. Все эти кредиты не создают активов. Свадебная вечеринка закончится за день, а кредит молодые будут отдавать еще год или два. Отпуск на Мальдивах быстро пройдет, крутой Лексус через 5 лет морально устареет, электроника и техника устаревают и дешевеют еще быстрее, а сумма займа только растет из-за процентов.
Займ на отпуск достаточно спорное явление. Если необходим отпуск по состоянию здоровья или вы настолько устали, что стала страдать производительность труда, то в данном индивидуальном случае займ на отпуск поможет вам быстро восстановиться и окупить эти затраты. Отдохнувший человек работает лучше и качественнее. Но, в целом, если вы не валитесь от усталости, кредит на отпуск - плохая идея.
Вредными являются не только кредиты на пассивы, но и на высокорисковые активы (акции сомнительных предприятий, кредит под спекуляции деривативами с высоким кредитным плечом на бирже, кредит на биржу сам по себе и т.п.).
Помимо разделения кредитов на вредные и полезные также надо учитывать валюту кредита. Займы лучше брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Например, долларовая ипотека при зарплате в рублях - плохая идея по причине невозможности прогнозирования валютного курса. Выгодный займ при укреплении рубля к доллару превращается в кабалу при ослаблении отечественной валюты. Периоды роста и спада вполне нормальное явление в экономике. Также не стоит брать кредиты в сомнительных организациях, МФО и мелких банках.
Кредитные карты оставим за рамками данной статьи. Сами по себе кредитные карты нейтральны. Все зависит от того, на что тратятся кредитные деньги. При наличии кредитной карты с беспроцентным периодом 30 дней удобно использовать кредитные деньги, например, при брони гостиниц или автомобиля, когда на счету блокируется определенная сумма. Не нужно выделять из своих средств деньги, которые будут просто "висеть".
Надеюсь, что сегодняшний материал поможет вам принимать более взвешенные решения при займах и не даст себя обмануть. При работе с заемными средствами важно помнить народную мудрость: "Берешь чужие [деньги] и только на время, отдаешь свои и навсегда".