Скрытые проценты
Один из самых распространённых вариантов банковского обмана — не сообщать заранее клиенту о некоторых комиссиях, а в договоре их прописывать «мелким шрифтом» или прятать в середину документа.
В качестве примера можно привести незаконную комиссию за открытие ипотечного счёта или взимание ежегодной платы за использование пластиковой карты.
Защититься от этого можно одним единственным способом — перед подписанием договора его необходимо показать юристу. Специалист укажет на все опасные моменты документа и подводные камни.
Льготный период
Массовый обман, который активно используют банки. Суть заключается в следующем — клиенту выдают кредитную карту с так называемым «грейс периодом» в один-два месяца, то есть за это время он не платит проценты по использованной сумме. Однако банк «забывает» сказать, что период начинается с первого числа.
Представьте ситуацию. 25 мая вы оформили кредитку со льготным периодом в 30 дней, сняли все деньги и уверены, что сможете всё вернуть 25 июня. На самом деле грейс период составит для вас всего пять-шесть дней, так как он начался 1 мая. В результате вы попадёте в долговую яму и не узнаете об этом, пока не придёт время возвращать деньги.
Оформление дополнительных услуг
Задача работника банка — навязать клиенту как можно больше дополнительных платных услуг. Делается это очень просто — все услуги прописываются в договоре и тщательно маскируются, клиенту ничего не говорят, надеясь на его невнимательность. Самый распространённый вариант — страхование.
Следует помнить следующую информацию:
- зачастую вместе с кредитами идут страховки;
- единственная обязательная страховка — при оформлении ипотеки (страхуется недвижимость, которую отдают под залог);
- за исключением ипотечной страховки, от всех других её видов можно отказаться в течение 14 дней после подписания бумаг.
Однако она может пригодиться, если вы берёте крупную сумму на длительный срок и не уверены в том, что сможете справиться с платежами. В таком случае страховка может пригодиться.
Долги по неиспользуемой карте
У большинства граждан России на руках есть три-четыре банковские карты, но используется в основном одна. Рекомендуется проверить все свои карты и отказаться от тех, которые просто лежат без дела. Есть две причины это сделать:
- Банк может взимать плату за пользование картой каждый год.
- У вас может появиться непогашенный технический овердрафт.
Технический овердрафт — это когда банк автоматически даёт вам некоторую сумму денег, когда собственные на карте закончились. О такой услуге вы могли даже и не знать. В результате через год вы узнаете, что случайно истратили овердрафт на сумму в 30 тыс. рублей под 40% годовых три года назад и теперь деньги надо возвращать.
Лучший способ отказаться от карты — лично приехать в отделение банка и написать заявление. Карту нужно взять с собой, чаще всего её возвращают банку. Также в обязательном порядке возьмите выписку, что у вас нет долгов перед финансовой организацией.
Непогашенный кредит
Представим ситуацию — вы честно погашаете кредит, никогда не нарушаете сроков. Наконец, внесли последний платёж и вздохнули спокойно, при этом не позвонили в отделение и не уточнили — точно ли погашены все задолженности. В результате через год вас радуют звонком, что вы должны банку определённую сумму.
Суть в следующем. Даже после полного погашения может остаться небольшая задолженность — за пользование услугами, за выпуск и обслуживание карты, штрафные санкции за досрочное закрытие. В результате на конец года может собраться внушительная задолженность. Естественно, на протяжении всего года банк не напоминает о необходимости погасить остаток долга, а проценты капают.
Помните! Минимум через три банковским дня после погашения кредита — позвоните в банк и уточните остаток. А ещё лучше — лично придите в отделение и возьмите выписку, которая будет гарантировать вашу чистоту перед организацией.
Кредит, а не рассрочка
Сначала нужно объяснить понятия. Кредит — клиент одалживает у банка деньги под какой-то процент.
Рассрочка — выплаты в несколько этапов, проценты не начисляются.
Очень часто можно встретить в магазинах маркетинговый ход под названием «беспроцентная рассрочка», но нужно оформить специальную карту.
Если в магазине вас отправляют в банк, скорее всего вам навяжут кредит. Здесь возможны два варианта:
- Навяжут именно кредит. Потратили какую-то сумму с карты, через месяц-два должны вернуть с процентами.
- Оформят псевдо-скидочную карту. В договоре прописывается допустим, 7%. Магазин даст вам скидку на все товары в 7%. В результате вы заплатите как и без «скидки», а банк заработает те самые 7% с магазина.
Зачастую это не касается официальных сетей операторов связи, которые торгуют мобильными телефонами в рассрочку. В данном случае у вас действительно есть возможность получить товар сейчас, а выплаты растянуть на 6-12 месяцев без переплат. Но и здесь нужно быть осторожным, вполне возможно, что в договор вам впишут страховку.
Комиссия за снятие наличных
Даже если банк указывает, что при снятии наличных в его банкомате или в банкомате банка-партнёра комиссия взиматься не будет, её всё равно могут списать со счёта. При этом деньги уйдут фирме-эмитенту.
Причём будет обоснованно это как угодно, например — комиссия за распределение денег по транзакции, но никак за снятие наличных.
Нет сообщений от банка о задолженности
В данном случае обман заключается в том, что клиенту не сообщают об образовавшейся задолженности. Например — платёж прошёл на несколько дней позже, так как были выходные или праздничные дни. В результате появился небольшой долг, но на него начисляют приличные проценты.
Банк не сообщают клиенту о задолженности. В принципе, ни в одном законе не указано, что организация должна бегать за должником и постоянно ему напоминать о необходимости погашения кредита.
Однако такое отношение к клиенту чаще всего носит банальную причину — желание получить с него как можно больше денег. Желательно подключить смс-оповещение, чтобы точно знать все расходы и поступления по кредиту.