Когда вы только начинаете работать в реальном мире, трудно понять, куда обратиться за лучшим, наиболее реалистичным советом, когда речь идет о кредитных картах. Вы слушаете своих родителей, старших братьев и сестер и друзей, но мы предполагаем, что вы получаете смешанные сообщения о том, что нужно и чего не нужно делать с кредитными картами - от того, должны ли вы получить один (вы должны!), К пропущенному платежу штрафы. Вот список наиболее распространенных заблуждений о кредитных картах, которые распространяются слишком часто - и реальный совет, который вы должны выслушать.
МИФ № 1: Вам нужна только одна кредитная карта.
Вот правда ...
Больше похоже на две карты (не считая магазинных карт). В идеале, ваша основная кредитная карта должна быть наградной картой, которую вы используете, чтобы зарядить все, накапливая баллы в процессе. (Всегда оплачивайте счет полностью каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов.)
Вторая карта должна быть резервной, чтобы использоваться в первую очередь для экстренных расходов. Например, ваши тормоза гаснут, и вы должны заменить их стат. В случае, если вам когда-нибудь понадобится иметь баланс, убедитесь, что у карты низкая процентная ставка (найдите APR в середине курса) и высокий лимит, например, 5000 долларов или больше. Затем используйте эту карту один раз в месяц. Одна идея: настроить один из ваших регулярных счетов, например, на электричество, на оплату авто, чтобы поддерживать активную учетную запись, говорит Джерри Детвайлер, глава отдела рыночного образования для веб-сайта финансирования бизнеса Nav . В противном случае эмитент может закрыть счет.
Если у вас уже есть более двух кредитных карт, не волнуйтесь. Сохраняйте счета, пока вы используете их ответственно - то есть вы платите остаток каждый месяц и используете менее 10 процентов от общего объема доступного кредита. Но если вам сложно следить за балансами, сроками и сроками, вы можете сократить число переносимых сумм до двух.
МИФ № 2: Перемещение баланса с одной карты на карту с более низкой процентной ставкой экономит ваши деньги.
Вот правда ...
Похоже, 80 процентов вашей обычной почты состоит из ходатайств по кредитным картам, верно? И хотя с сопроводительных букв звучит так, будто перевод баланса удивителен для всех, это не обязательно так.
С другой стороны, переводы баланса: вы уменьшаете свою задолженность каждый месяц, экономите деньги на финансовых расходах, платите меньше процентных платежей и в целом упрощаете свою финансовую жизнь. Минусы: Комиссия за перевод может стоить вам до 5 процентов от баланса. Таким образом, перемещение 5000 долларов с карты А на карту Б обойдется вам в 250 долларов. Кроме того, важно отметить, что выгодные предложения, такие как переводы с нулевым процентом на 18 месяцев, обычно зарезервированы для тех, кто имеет безупречную кредитнуюисторию.
Прежде чем подать заявку на новую карту, на которую вы планируете перевести баланс, узнайте эти важные сведения на веб-сайте эмитента или у представителя компании.
- Как долго длится вступительный период процентной ставки
- Сколько вам нужно потратить каждый месяц, чтобы погасить остаток до истечения этого времени
- Плата за перевод баланса
- Штрафы, которые вы понесете за просроченные или пропущенные платежи
- Применяется ли «ставка тизера» к новым покупкам?
МИФ № 3: Оплата годовой платы - пустая трата денег.
Вот правда ...
Сюрприз, сюрприз: стоимость кредитной карты может стоить. Однако перед тем, как подписаться на него, сделайте небольшую математическую проверку, чтобы узнать, выплачиваются ли пособия или превышают ежегодную плату. Скажем, спонсируемая авиакомпанией карта взимает ежегодную плату в размере 100 долларов, но позволяет держателям карт бесплатно проверять одну сумку на каждом рейсе. Если вы совершите несколько рейсов в год, это будет огромной победой.
Миф № 4: Нет ничего плохого в том, чтобы подписаться на карточки магазина.
Вот правда ...
Кто говорит «нет» скидке, особенно когда вы готовы к полной перестройке гардероба? Что ж, это именно то, на что рассчитывают ритейлеры, когда они предлагают акции, скидки, программы вознаграждений, нулевое процентное финансирование и другие льготы, если вы открываете с ними карточный счет. Некоторые карты магазина могут стоить иметь, но не подписывайтесь на все, что вам предлагают, - это подвергнет вас риску накопления долгов. «Получайте их только в одном или двух магазинах, которые вы посещаете чаще всего; в противном случае вы можете потерять счет того, когда должны быть выставлены различные счета », - говорит Билл Хардекопф, генеральный директор LowCards.com , сайта сравнения кредитных карт.
Это эмпирическое правило особенно верно, если вы находитесь на рынке чего-то большого, что требует финансирования, например, нового автомобиля. Зачем? Каждое приложение для новой кредитной карты вызывает запрос в вашем кредитном отчете. Открытие нескольких счетов за короткий промежуток времени делает вас рискованным заемщиком и может снизить ваш кредитный рейтинг до 30 баллов. В результате вы можете претендовать на кредит только на таких условиях.
Если вы тот тип, который никогда не оплачивает свой счет по кредитной карте полностью, всегда говорите «нет», чтобы хранить кредитные карты. Они обычно взимают процентные ставки, которые превышают 20 процентов, по сравнению с 14 процентами и выше для обычных карт.
Миф № 5: один пропущенный платеж не повредит ваш кредитный рейтинг.
Вот правда ...
К сожалению, это возможно. Ваш кредитный рейтинг может упасть более чем на 100 баллов, особенно если у вас был отличный (700 или выше). Это потому, что чем выше, тем тяжелее падение. «Кто-то с более низким счетом уже рассматривается как риск, так что его испортить почти ожидаемо. В результате они могут потерять только от 60 до 80 баллов », - говорит Лиз Уэстон, автор Your Credit Score .
Если осуществление платежа полностью отвлекает вас до получения выписки в следующем месяце, вы ничего не можете сделать, кроме как настроить автоматическую оплату счетов, что вам абсолютно необходимо сделать.
Миф № 6: убедить вашего эмитента снизить комиссионные или увеличить кредитный лимит практически невозможно.
Вот правда ...
Это на самом деле можно сделать! Скажем, вы хотите более низкую процентную ставку. Позвоните в отдел обслуживания клиентов, отметьте, что вы получили пару привлекательных конкурирующих предложений, затем скажите представителю, что вы хотите остаться постоянным клиентом, но что вы взвешиваете свои варианты. Затем спросите: «Что мы можем сделать, чтобы решить это?» вместо "Что вы можете сделать для меня?" «Использование« мы », когда вы говорите о решении, создает ощущение совместной работы для достижения общей цели», - говорит Ноа Гольдштейн, профессор управления и организации в Школе менеджмента UCLA Anderson. Имейте в виду, однако, что, если вы практиковали плохое поведение (максимальное использование вашей карты, привычный пропуск платежей или плохой кредит), ваш эмитент, вероятно, не будет оказывать вам никаких услуг.
МИФ № 7: Использование дебетовой карты и кредитной карты - это одно и то же.
Вот правда ...
Не совсем. Дебетовые карты определенно имеют свои преимущества: если вы не переплачиваете, вы не можете потратить больше, чем сумма, которая находится на вашем банковском счете, и вам не нужно беспокоиться о просроченных комиссионных или процентных ставках.
Кредитные карты, как правило, более удобны для потребителя. Согласно федеральному закону, пользователь кредитной карты должен заплатить не более 50 долларов, если на карте происходит мошенничество. (Более того, многие эмитенты не несут никакой ответственности, то есть вы не будете платить ни копейки.) В отличие от этого, пользователь дебетовой карты может получить 500 долларов, если не сообщит о несанкционированных транзакциях в течение двух рабочих дней после узнав о них, сообщает Федеральная торговая комиссия. А если пройдет более 60 дней, прежде чем банк будет проинформирован о мошенничестве? Попрощайся со всеми этими деньгами.
Используйте пластик для всех покупок в Интернете и для всех товаров с большими билетами (диваны, кофеварки, поездки в Европу), поскольку ваша компания-эмитент кредитных карт возместит ваши деньги, если купленный вами товар был искажен. Это не произойдет с дебетовой картой. Кроме того, когда вы используете дебетовую карту для определенных типов покупок - таких, в которых окончательная цена покупки неизвестна в момент совершения удара, например, при заправке бензобака или бронировании номеров в отеле - продавец может заблокировать вашу покупку. «Займитесь счетом и зарезервируйте для себя больше денег, чем вы на самом деле тратите», - говорит Линда Шерри, директор по национальным приоритетам контролирующей группы в Сан-Франциско Consumer Action. Пример: АЗС может заморозить 100 долларов (даже если вы купили бензина всего на 20 долларов) на несколько дней. Если вам нужны эти деньги, вам не повезет, пока они не уберут трюм.
МИФ № 8: С кредитной картой «кешбэк» вам платят за покупки.
Вот правда ...
К сожалению, нет полностью бесплатного обед. Да, эмитенты бонусных карт обещают возвращать вам процент ваших покупок по кредитной карте каждый месяц - иногда после того, как вы заработаете заранее установленный минимум, от 20 до 100 долларов. Вы получаете деньги обратно в виде чека, зачисления на ваш баланс или подарочной карты.
Однако есть несколько уловок: вам понадобится позолоченный кредитный рейтинг (720 или выше), чтобы претендовать на карты с лучшими наградами, такими как те, которые предлагают возврат от 1 до 1,5 процента на все покупки или до 6 проценты назад в бонусных категориях, таких как питание или в определенных розничных магазинах. Карты с наиболее выгодными вознаграждениями взимают ежегодную плату от 50 до 100 долларов США; их процентные ставки в среднем выше, чем у стандартных карт; и некоторые эмитенты ограничивают сумму возврата денег за год. По словам Беверли Харцог, эксперта по кредитным картам, эти карты могут окупиться, если вы потратите много денег в категориях, предлагающих возврат денег, таких как бензин и одежда. Но если вы обычно держите баланс, она говорит: «Выберите карту с низким процентом, или вы потратите на проценты больше, чем когда-либо получите наличными».