Чтобы замотивировать людей оплачивать покупки не наличными деньгами, а пластиковыми картами, банки часто выплачивают держателям пластика кэшбэк — определенный процент от совершенных покупок по картам. Когда читаешь рекламные предложения банковских карточек с кэшбэком («возвращаем до 10% от покупок при оплате на АЗС, в такси, супермаркетах, кафе и ресторанах»), то в голове невольно рисуются чуть ли не «золотые горы».
Все, кто пользуются пластиковыми картами, знают: банковский Cashback — это не обман и не выдумка. Он реально существует, и на возвращенную банком сумму можно купить себе еще какой-нибудь товар. Однако реальный размер кэшбэка меньше, чем об этом говориться в промо-материалах. Банк, как и любая другая коммерческая организация, при помощи рекламы стремится привлечь к себе клиентов. При этом нужно понимать: производителям товаров и услуг клиенты нужны не для того, чтобы завалить их бесплатными подарками. А для того, чтобы на них заработать. Поэтому наряду с красивыми рекламными описаниями продуктов существуют еще и скучные многостраничные «Условия предоставления cashback».
В этой статье мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся ограничения при выплатах кэшбэка. Заметим: конкретные банки, которые будут упомянуты в нашем материале, мы не считаем злостными обманщиками клиентов. Мы говорим лишь об общих схемах. А приведенные примеры — это лишь просто иллюстрации, которые попались под руку.
Реальный кэшбэк в разы ниже рекламного
Если при выборе самого лучшего пластика с кэшбэком вы видите, что один банк обещает cashback до 30%, а другой — всего лишь до 20%, то это не значит, что первая карточка в полтора раза выгоднее, чем вторая. Огромный, возбуждающий воображение cashback (20-30%) выплачивают держателям пластика не банки, а их партнеры. В большинстве случаев на подобных условиях можно пробрести подписку на услуги онлайн-кинотеатра, книгу в цифровом формате, товар в неизвестном интернет-магазине и другие вещи, не пользующиеся большой популярностью.
При покупке товаров массового спроса (продуктов питания, средств личной гигиены, бытовой химии, лекарств) возврат средств практически у всех банков колеблется в пределах 1-1,5%.
Еще одна часто встречающаяся хитрость, которая применяется в рекламе — это предоставление повышенного кэшбэка в начальный период пользования картой. В рекламном буклете вы можете увидеть информацию, набранную крупным шрифтом — «Кэшбэк 6% на все». При этом рядом с таким условием стоит «звездочка». А в сноске мелкими буквами написано: «Cashback в размере 6% предоставляется в первые 3 месяца после активации карты. По истечении льготного периода размер кэшбэка будет составлять 1%».
Чтобы получить повышенный кэшбэк, необходимо выполнять условия банка
В рекламе продукта потенциальному покупателю демонстрируется максимально возможный возврат средств по карте (те же самые «до 10%»). В реальной жизни наилучшие условия предоставляются только тем, кто выполняет определенные требования банков.
Например, по дебетовой карте с CashBack Альфа-Банка 10% возврата от заправок на АЗС начисляются тем людям, которые расходуют по карте не менее 70 тысяч рублей в месяц. Если траты меньше (а у большинства людей они меньше), то привлекательная цифра уменьшается вдвое.
Пользователи программы лояльности «Спасибо» от Сбербанка делятся на 4 уровня. На начальном уровне держатели сбербанковского пластика получают минимум привилегий. Бонусы им начисляют только партнеры финансовой организации (онлайн-кинотеатры, сервисы по печатанию фото, Burger King, «Пятерочка»). Чтобы получать 1,5% за покупки в супермаркетах, 10% при посещениях кинотеатров, салонов красоты, развлекательных мероприятий и так далее, необходимо:
· тратить по карте как минимум 5 000 рублей в месяц;
· чтобы снятие наличных не превышало 50% (а то и 85%) от суммы покупок по карте;
· оплачивать счета в Сбербанк-Онлайн;
· ежемесячно пополнять вклад в банке (тогда можно будет увеличить количество подключенных категорий).
Если вы не выполните хотя бы одно из условий, размер кэшбэка будет очень низкий.
Кэшбэк начисляется не за все траты
Если вы посмотрите на оборот по своей карте за прошлый месяц, а затем умножите увиденную цифру пусть даже и на 1% реального кэшбэка, то опять ошибетесь. Имейте в виду: финансовое учреждение возвращает покупателям деньги не со всех операций. Как правило, кэшбэк не начисляется за:
· оплату коммунальных услуг;
· расходы на связь и интернет;
· покупку лотерейных билетов и оплату ставок на тотализаторах;
· приобретение ценных бумаг (акций, облигаций и т.д.);
· расходы, связанные с ведением бизнеса.
После вычета всех этих трат расходы, по которым будет произведен возврат средств, заметно уменьшатся. Так, согласно одному из отзывов в интернете, состоятельный клиент Альфа-Банка потратил по карте 199 000 рублей. В результате банк начислил ему 1 333 рубля кэшбэка. Это менее 1%, хотя траты были и в тех категориях, где возвращается от 5 до 10% расходов. В ответе на негативный отзыв сотрудник банка указал, что транзакций, подпадающих под начисление кэшбэка, было совершено всего на 85 700 рублей. За них и был начислен cashback. И предоставил пользователю карты отчет с кодами операций, которые не подпадают под условия программы лояльности банка.
Еще одно возможное ухудшение для держателей пластика — правило начисления кэшбэка на каждые 100 потраченных рублей. Что оно означает?
Если при размере кэшбэка 1% сумма вашего чека в магазине составит 490 рублей, то это не значит, что вам вернут 4 рубля 90 копеек. Вам начислят просто 4 рубля, так как вы потратили четыре «полных сотни». А 90 рублей — не считается. Таким образом, размер реального кэшбэка за месяц составит на 20-30% меньше, чем этого следовало бы ожидать.
Начисление cashback баллами
Далеко не все банки выплачивают кэшбэк рублями. Некоторые финансовые учреждения возвращают деньги в собственной валюте — «спасибо», «баллах», «рокетрублях» и т.д. И если вы накопили определенное количество бонусных баллов, то еще рано радоваться. Какие могут быть проблемы?
Полученные вами баллы могут принимать не все магазины, а только партнеры вашего банка. Если вы, например, не зачитываетесь книгами на ЛитРес, не обедаете в Burger King, вам не нравится обувь в салонах «Kari» и вам пока что нечего покупать в «Евросети», то с выгодной тратой полученных от банка «баллов» могут возникнуть затруднения.
Сумма накопленных баллов не всегда эквивалентна сумме в рублях. Так, например, по условиям кобрендинговой карты «Перекресток» банка Тинькофф держателю карты «вернутся до 30% трат за покупки у партнеров» этой организации. Однако вернутся они не рублями, как может подумать невнимательный читатель, а баллами бонусной программы «Перекрестка». Стоимость же 10 накопленных баллов в этой программе равна всего 1 рублю. То есть фактически вам вернется «до 3% трат», которые вы совершите у партнеров банка.
Порой, чтобы начать тратить баллы, необходимо накопить определенную минимальную сумму. Например, согласно программе лояльности Рокетбанка по карте «Уютный космос», бонусными рокетрублями можно компенсировать покупку, если она стоит не менее 3 000 рублей. Так что придется ждать, когда они накопятся.
Некоторые банки обменивают накопленные баллы на российские рубли, но по очень невыгодному для покупателя курсу. Для примера рассмотрим условия карты «#всесразу» Раффайзен Банка. Если вы накопили 4 000 баллов, то их можно будет обменять на 4 000 рублей. Однако, чтобы набрать 4 000 баллов, новый клиент банка должен совершить покупок на сумму 200 тысяч рублей (а существующий — на 400 тысяч). Если же вы захотите обменять 500 баллов (после покупок на 10-20 тысяч рублей), то за них вам дадут 250 рублей (то есть по курсу 2:1).
В соотношении 2:1 обменивает «спасибо» на рубли и Сбербанк (и то только на максимальном уровне своей программы лояльности).
Путаница с категориями
Нередко банки схожие траты клиентов разделяют на разные категории с разным уровнем кэшбэка. Например, в банке Тинькофф можно подключить повышенный кэшбэк на категории «Рестораны и кафе», а можно — на «Фастфуд». Причем, относится то или иное заведение к «Фастфуду» или «Ресторану», определяется не по его меню. Решающее значение имеет МСС-код, который присваивается транзакции. МСС-код заложен в терминале, через который вы совершаете оплату. Узнать его заранее сложно. Таким образом, вы можете отобедать «порционными судачками а натюрель» в каком-нибудь ресторане, и рассчитывать на то, что банк вернет вам 5% кэшбэком. Но вам могут выплатить всего 1% как за «Фастфуд», потому что в терминале заведения был указан такой код.
Конечно, банк не может отвечать за соответствие МСС-кодов продавцов их реальной деятельности. Но он может в своей программе лояльности распределить траты клиентов более корректно, чтобы не возникало путаницы и не терялся кэшбэк.
Банки часто меняют условия своих программ лояльности
Те люди, которые активно пользуется картами с кэшбэком, знают: банки часто (раз в полгода-год) меняют условия по своим карточкам. Маркетологи финансового заведения ошиблись, и клиентам приходится выплачивать более крупные суммы, чем заложено в бюджете? Нет ничего проще, чем изменить условия бонусной программы. Для этого достаточно лишь опубликовать новые правила на сайте банка.
Конечно, этим материалом мы не призываем вас отказаться от использования карт с cashback. Мы лишь хотим подсказать: при выборе карточки учитывайте все нюансы начисления бонусов. И остановите свой выбор на том пластике, который более всего подходит к вашим личным тратам (а не на том, который обещает большие цифры).