Помимо пенсионного фонда России (ПФР), существует возможность копить дополнительную пенсию в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
Как работают НПФ?
Вы делаете в них отчисления, а фонды инвестируют жит средства, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на заслуженный отдых, эти сбережения начинают постепенно выплачивать вам в виде пенсии.
НПФ занимаются и государственными, и дополнительными пенсиями. Отчисления на дополнительные пенсии не попадают в систему страхования вкладов: если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения. Зато доходность таких вложений может быть выше, чем в случае, когда НПФ работают с государственной пенсией.
Как выбрать НПФ с высокой доходностью?
Сравнить доходность инвестиций разных фондов за несколько лет можно в свободных таблицах на сайте Банка России. Но доходность в прошлом - это не гарантия такой же доходности в будущем. Тем более что в первую очередь при выборе НПФ все же стоит думать о его надежности, а уже потом о доходности.
Как понять, какой НПФ надежней?
Банк России четко регламентирует, во что НПФ могут вкладывать средства своих клиентов, - высокорискованные инструменты исключены. Конечно, любые инвестиции несут в себе риск. Но несколько характеристик НПФ нужно изучить.
- Проверьте на сайте Банка России, есть ли у фонда лицензия.
- Обратите внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объем пенсионных средств в управлении фонда. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах тоже обычно выше.
- Посмотрите, кому фонд принадлежит. Если им владеют крупные и надежные структуры, например банки или корпорации, это внушает надежду на устойчивость НПФ. Если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.
Можно ли сменить НПФ?
Можно, но если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчёта выкупной суммы - денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени.
Вы можете остаться без инвестиционного дохода или даже получить меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее. Это должно быть прописано в договоре.
Что будет с деньгами, если вы не доживите до пенсии?
Это определяет договор с конкретным фондом. Иногда накопления можно передать по наследству, только если пенсию ещё не начали выплачивать. Иногда наследники могут получить не всю сумму, а определённую часть сбережений.
Вы можете сами определить наследников при составлении договора с НПФ. Если вы никого не укажете в договоре, пенсионные сбережения наследуют ближайшие родственники. Чтобы получить деньги, наследники должны подать заявление в ваш НПФ.
Как начать копить на дополнительную пенсию?
Рассчитайте будущую пенсию
Определитесь, какую пенсию вы хотите получать в будущем и сколько вам нужно для этого откладывать ежемесячно. Вы можете сами выбрать, как часто будете делать взносы и какова будет сумма платежа. Через несколько лет, возможно, план нужно будет скорректировать на величину инфляции или на случай, если ваши аппетиты возрастут.
Выберите НПФ
Решите, какой вариант пенсии вам больше подходит: пожизненная или в течение какого-то срока. Можно выбрать комбинированный вариант - с разовой выплатой крупной суммы сразу после выхода на пенсию.
Как правило, договор с НПФ заключается на весь период накопления и выплаты пенсии. Выясните, сколько вам вернут, если вы захотите его расторгнуть раньше.
Узнайте, можно ли передать накопления по наследству.
Инвестиции - всегда риск. Но некоторые фонды гарантируют вам определенный минимальный доход, даже если вложения не принесли никакой прибыли. Уточните, будет ли это делать ваш фонд.
Стоит выяснить, будет ли фонд индексировать вам пенсию на размер инфляции, когда вы уже начнете ее получать, и в каком размере.
Заключите с НПФ договор
Начинайте делать отчисления Некоторые фонды предлагают заключить договор онлайн это удобно и быстро. Зато лично, в офисе фонда, вы сможете задать вопросы, можно даже настроить которые не удалось выяснить самостоятельно, уточнить у сотрудников непонятные моменты договора.
Начните делать отчисления
Их можно делать онлайн, например через личный кабинет банка, через банкоматы, отделения банков, ежемесячные отчисления по месту работы - все зависит от условий конкретного НПФ.
Получайте пенсию
Как и государственную, ее можно начать получать, достигнув пенсионного возраста. Но в договоре с фондом могут быть прописаны и другие условия для начала выплаты дополнительной пенсии.
Чтобы вложения в НПФ были более выгодными, ежегодно оформляйте налоговый вычет с уплаченных взносов - это еще один плюс добровольных отчислений в НПФ. Правда, вернуть вы можете максимум 15 боо рублей в год, потому что вычет рассчитывают с суммы, не превышающей 120 000 рублей.
Желаю Вам удачи во всех ваших финансовых начинаниях! Если эта статья была полезной и интересной, ставьте лайки и подписывайтесь на канал! В скором времени будет больше интересных статей из мира финансов!