Мнение, сложившееся у большинства потребителей, что кредит - это зло, не всегда верное.
Если подойти к вопросам займа с умом, оценить свои возможности и условия предоставления кредита, то можно избежать "жизни в долг".
Во-первых, определите, какой размер ежемесячного платежа по кредиту не станет угрозой для семейного бюджета.
Экономические расчеты показывают, что сумма выплат по всем кредитам не должна превышать 40% от суммы постоянного дохода. Но это граничный предел, лучше, если этот показатель не превышает трети финансовых поступлений. А ежемесячные выплаты в размере 15% дохода и вовсе не повлияют на привычный уровень жизни. Ориентируйтесь только на гарантированные поступления, не стоит при расчете оптимальных кредитных выплат учитывать единовременные бонусы, премии и т. д.
Во-вторых, приняв окончательное решение взять кредит в банке и просчитав оптимальный размер выплат, следует задуматься о создании резервного фонда, который поможет избежать просрочки платежей в случае потери работы или значительных незапланированных расходов.
Запас денежных средств в размере двух-трех ежемесячных выплат можно держать в наличных средствах или положить на депозит. Создание такого фонда наиболее оправданно в случае небольшого займа: кредит на компьютер, бытовую технику, туристические услуги.
В-третьих, оценить срок кредитования. Этот параметр непосредственно связан с оптимальным ежемесячным платежом. Среди преимуществ большого срока - меньший, по сравнению с краткосрочным кредитом, ежемесячный платеж. Однако увеличение количества выплат приводит к общему удорожанию кредита. К тому же, это увеличивает вероятность незапланированных расходов в семейном бюджете.
В-четвертых, обдумайте покупку, на которую берется кредит. Существует ряд товаров, на, которые брать займы в банке, мягко говоря, нецелесообразно. К ним относятся мобильные телефоны, одежда и украшения. Это имиджевая продукция, она обесценивается и морально устаревает за короткое время, которое может быть меньше срока кредитования. Такие покупки лучше делать, используя собственные сбережения, а если их нет, то это хорошая возможность начать их откладывать. В кредит стоит приобретать инвестиционные товары, которые могут принести владельцу прибыль (квартира, автомобиль) или без них нельзя обойтись (крупная бытовая техника).
И, наконец, в-пятых, ответственно отнеситесь к выбору банка и изучите условия погашения кредита физическим лицам, размер процентной ставки, возможные штрафы при невыполнении условий договора. Руководствуясь этими несложными правилами, покупки в кредит будут в удовольствие, а денежные обязательства по ним не станут в тягость.