Тема пенсий сейчас стоит очень остро для рядовых граждан нашей страны. Доходы сокращаются, расходы увеличиваются, а пенсии слишком малы для поддержания привычного образа жизни. Понимание того, что пенсию придётся обеспечивать самим все больше и больше пугает. После затяжного замораживания накопительной части пенсии правительство РФ решило ввести систему индивидуального пенсионного капитала (ИПК).
По сути ИПК - это та же накопительная часть пенсии, только будет она взиматься не вместе накопительной части, а дополнительно. Причём если накопительная часть пенсии не входит в расчетный листок по зарплате, то ИПК наоборот будет входит, что уменьшит ваш ежемесячный доход.
Изначально предполагалось, что к системе ИПК будут подключать автоматически, без согласования с работником. Чтобы отказаться необходимо написать работодатель заявление на отказ. И так делать каждые 5 лет или при переходе на другую работу. Недавно президент дал распоряжение на отказ от автоподписки. ЦБ И Минфину не понравилась такая идея, так как они прекрасно понимают, что без автоподписки они не смогу насобирать денег. Поэтому было решено отложить этот вопрос до следующего года.
Что из себя представляет ИПК? Это ежемесячные отчисления из вашей зарплаты в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Изначально предполагалось, что первый год будет ставка 0%, а каждый последующий будет прибавлять на 1%. Максимальный процент в итоге будет 6, но если вы захотите, вы сможете увеличить его. НПФ будет вкладывать ваши деньги в разные активы для того, чтобы увеличить или уменьшать (например, в прошлом году большая часть НПФ показали отрицательную доходность) вашу пенсию. После вашего выхода на пенсию, НПФ будет выплачивать вам ежемесячно определенную сумму, рассчитанную какой-то формуле, которая скорей всего ещё не определена.
Ещё одно отличие ИПК от накопительной части пенсии - это возможность заранее воспользоваться средствами, которые находятся на ИПК. Но воспользоваться этими деньгами вы можете только в критической ситуации, которая связана с расходами на медицинские нужды. Причём, с суммы, которую вы возьмёте, необходимо будет уплатить НДФЛ.
Теперь давайте ради интереса посчитаем, что если все деньги, отчисленные на ИПК, вам будут выплачивать на пенсии в полном объёме. Предположим вы мужчина 25 лет с зарплатой в 100 тыс рублей в месяц. Возьмём максимальную ставку по ИПК равную 6%. Будем счиатать что у вас до пенсии зарплата не менялась, а НПФ ничего не заработал и ничего не потерял. За 40 (65-25) лет ваш счёт ИПК составит 2 880 тыс рублей (100 000х0,06х12х40). Предположим, что государство подразумевает, что вы проживете 30 лет. Тогда ежемесячно вам будут выплачивать по 8 тыс рублей (2 880 000/30/12).
Прибавка к пенсии неплохая, но не стоит забывать про ежегодную инфляцию, которая за 40 лет превратит эти 8 тыс рублей в ничто. А теперь предлагаю посчитать, что будет если эти 6% мы будем вносить на депозит под 5% годовых. Через 40 лет на депозите мы будем иметь 9 132, тыс рублей или 25 тыс рублей в месяц.
Резюмирую выше описанное, хочу сказать, что ИПК имеет лишь один положительный момент и то для узкого круга людей. ИПК подойдёт тем, людям, которые не могут себя заставить формировать свою пенсию. К сожалению, сейчас нам самим нужно заботиться о своей пенсии. Если вас интересует разработка пенсионного плана, обращайтесь. Вместе мы сможем определить эффективную стратегию для реализации поставленной задачи