В июне этого года в Испании случилось событие, которое вполне достойно было бы отметить с широким размахом, но нет. Зачем праздновать? Да потому что испанцы так редко что-то меняют в своем законодательстве, что каждое изменение вполне можно делать небольшим праздником. Еврокомисси даже пришлось пригрозить Испании штрафом за задержку, так как те затянули с принятием аж на 3 года! Впрочем, ближе к сути! Новый закон об ипотеке — это, с учетом всех правок, действительно новый закон, а не просто ряд изменений. Оставим за бортом мелкие детали, обратимся к самым интересным особенностям.
Экономия на сопутствующих услугах. Думаете, это банки теперь будут экономить? Но нет. Закон заботится о заемщиках. Заемщики будут экономить, а банкам придется раскошеливаться на оплату нотариуса, регистрационных и даже юридических услуг, причем не только во время, но и до сделки. Экономия навскидку составит 600-1000 евро.
Информационная защита заемщика. Чтобы обезопасить простой люд от не всегда добросовестных менеджеров по кредитам, новый закон предусматривает особые меры. К примеру, нотариус обязан провести беседу с заемщиком, чтобы рассказать обо всех аспектах будущей сделки и последствиях, которые могут его, заемщика, ожидать. Проводить беседу нужно приватно, без присутствия банковских работников. А по итогу беседы — провести тест на усвоение материала, чтобы убедиться, что клиент, вообще, вменяем и понимает сказанное.
Защита от выселения. Забрать жилье у заемщика банку стало сложнее. Для этого нужно, чтобы клиент задолжал им 12 взносов или сумму более 3% от кредита. Причем условия эти относятся только к первой половине срока выплаты кредита. Если процесс перевалил за экватор, банку станет еще сложнее. Тогда забрать жилье он сможет, только если пропущено 15 платежей или долг вырос до 7% от общей суммы.
Ниже комиссия за досрочное погашение. И снова закон на стороне заемщика. Удивительное дело! Новым законом устанавливаются лимиты комиссии по ипотеке с фиксированной ставкой — 2% за погашение в первые 10 лет и 1,5% в последующий период. Это ровно в два раза меньше, чем изначально планировал Сенат.
Без альтернативных страховок. Не все получилось так радужно. Кое-где и сэкономили. Например сэкономили на обязательстве банков предлагать заемщикам гибкие условия страхования на непостоянной основе. Изначально предлагалось дать возможность клиентам выбирать — оплатить всю стоимость страховки сразу или погашать ее постепенно. В итоговом законе прописана обязанность заемщиков регулярно продлевать эти полисы.
Авторитетная оценка. К оценщикам недвижимости теперь предъявляются высокие требования. Больше никаких местечковых критериев оценки. Все нормы, которыми руководствуются оценщики, должны соответствовать признанным на международном уровне.
Долой подводные камни. Снова забота о простых людях. Чтобы те, не дай бог, ненароком не ушиблись о что-то незаметное на дне мутных ипотечных отношений, закон содержит прямое указание на то, что договор на кредитование должен быть абсолютно прозрачен. А ежели найдутся в договоре какие-то скрытые нюансы, прописанные неочевидно, недостаточно ясно, то их из договора следует вымарать. Не очень понятно, правда, кто будет заниматься поиском этих «подводных камней», вероятно, эту обязанность возложат на нотариусов.
Запрет на сопутствующие продукты. Банки часто любят впихивать в довесок к ипотечному кредиту всякие разные страховки, ипотеки, собственно, не касающиеся. Так вот новый закон запрещает этот произвол. Чтобы получить возможность предложить клиенту сопутствующие услуги, банк должен доказать, что это выгодно для заемщика.