Как же хочется жить в своей квартире! И как страшно брать ипотеку... Слово "ипотека" у всех на слуху, все знают, что это способ покупки жилья в кредит. Давайте поговорим о том, как выбрать для себя оптимальные условия.
Начнем с того, что ипотека - такой же кредит, как и все остальные. Ипотека - это целевой кредит только на покупку жилья с условием, что это жилье будет находится в залоге у банка до момента погашения кредита. Что это значит для нас? При оформлении права собственности вашего вновь приобретенного жилья будет отмечено, что жилье "под обременением" , в кредите у банка и не подлежит продаже без разрешения банка. Это логично и ничем не мешает нам пользоваться новым жильем, ремонтировать его, прописываться в нем и т.д. По большому счету для нас это только пара лишних телодвижений при оформлении, потому что оформление в МФЦ или у нотариуса будет происходить совместно с сотрудником банка. В этом есть свой огромный плюс - сотрудники банка всегда подскажут, что и как делать, какие документы приготовить и что делать после того, как кредит будет погашен.
Вообще, по моему опыту, покупать квартиру через ипотеку намного безопаснее, чем за полный расчет - банк заинтересован в качественной сделке и качественном залоге.
Изначально, при появлении необходимости и хоть некоторой возможности приобретения жилья в ипотеку, мы начинаем действовать в двух направлениях - поиска жилья и поиска оптимального кредита. Я рекомендую делать это одновременно, и расскажу - почему. Не все банки кредитуют покупку вторичного (не нового) жилья, а новое жилье от застройщика можно будет купить через банк, который работает с застройщиком.В этом случае есть вероятность, что ставка будет ниже. Поэтому не торопитесь и обрабатывайте большой объем информации, это поможет снизить расходы и риски. Сужайте круг до нескольких вариантов и начинайте действовать.
Напомню то, что я рассказывала о кредитах. Чем меньше документов вы предоставляете банку для кредита, тем выше будет ставка. И не надо думать, что повышение ставки всего лишь на 1% - это ерунда. Эта ерунда выльется в сотни тысяч рублей переплаты по итогу. Постарайтесь максимально собрать полный пакет документов, если есть такая возможность, тем самым снизится ставка и, соответственно ежемесячный платеж или срок.
Почему я говорю - платеж или срок? Допустим, ваша платежеспособность позволяет платить ежемесячно 20 000 рублей, но вы считаете, что это будет тяжеловато для бюджета семьи. Вы можете увеличить срок кредита и тем самым уменьшится ежемесячный платеж. Можно даже сказать сотруднику, какую сумму вам будет комфортно платить. Либо наоборот, вы не хотите брать кредит более, чем на 10 лет, сотрудник вам рассчитает платеж. Вот здесь начинаются нюансы. Если вашей платежеспособности хватает оплачивать ежемесячные платежи - замечательно. Если нет - вам могут предложить взять созаемщика. Это не плохо, и не хорошо. Вероятность согласования ипотеки увеличивается, и вы получите кредит на более короткий срок. Но это отразится на страховании.
Немного о страховании. Это тоже не плохо, и не хорошо. К ипотеке всегда страхуют здоровье - если вдруг клиент ушел из жизни или стал инвалидом 1 группы. Это разумно, ипотека погашается за счет страховой компании, а жилье остается в собственности семьи. Срок ипотеки большой, пусть лучше будет, чем не будет. Нюанс при наличии созаемщика какой - здоровье созаемщика также страхуется, только в 50%-ном отношении. То есть имейте ввиду, что в момент выдачи ипотеки вам надо будет заплатить страховку, а с созаемщиком в полтора раза выше. Банки ориентируют на сумму примерно в 1% от суммы кредита в год, с созаемщиком 1,5%. В дальнейшем при уменьшении суммы кредита можно будет созаемщика вывести из договора и тогда за него страховку платить не надо будет. В случае несчастья с созаемщиком кредит будет погашен на 50%.
Иногда возникает вопрос - а что будет, если не платить страховку? Как правило, в договоре кредитования банк прописывает, что в этом случае просто повышается ставка на 1%. Так что вы ничего не выиграете, если не будете платить. Просто этот же 1% вы отдадите в качестве процентов вместо того, чтобы быть застрахованным от несчастных случаев.
На что еще я бы посоветовала обратить внимание при оформлении договора. На возможность досрочного погашения: когда можно начинать досрочно погашать, на каких условиях, будет ли при этом уменьшаться ежемесячный платеж, или уменьшается срок ипотеки. Оптимально, если банк предоставляет свободу выбора - когда и какие суммы можно досрочно вносить, и выбор объекта на уменьшение - срока или платежа. Для меня всегда было важно уменьшение срока кредита, в этом случае получалась большая экономия в процентах. Ведь все знают: короче срок - меньше в итоге переплата по процентам. А я скуповата))))
В любом случае то, что я рассказала - это верхушка айсберга, не стесняйтесь изучить весь айсберг, чтобы быть спокойным, что вы сделали все возможное для оптимизации своих расходов и снижения рисков. Не стесняйтесь спрашивать сотрудников, застройщиков и продавца обо всем, что вас интересует, даже если это кажется мелочью. Записывайте вопросы, которые у вас возникают, чтобы не забыть их задать при встрече с ними. Погружайтесь в тему - эта тема будет сопровождать вас не один год. Почитайте мою статью о простых кредитах - там тоже много нужных мелочей.
И удачных вам выплат!