Всем привет!
Сегодня ипотечное кредитование это достаточно простой, а для кого-то единственный способ купить собственное жилье. Времена, когда государство предоставляло жилплощадь своим гражданам, давно прошли, у большинства доход не позволяет приобрести квартиру без привлечения заемных средств. И тут на первый план выходит ипотека. Например, по статистике ЦБ, в 2018 г. количество кредитов, выданных физическим лицам-резидентам на приобретение новостроек превысило 655 тысяч на общую сумму свыше 1,4 трлн рублей.
Некоторые не совсем верно трактуют понятие "ипотека", считая, что это означает кредит на недвижимость. На самом деле ключевое в этом - залог приобретаемого жилья. Квартира остается в пользовании должника, но является обеспечением его обязательств по кредитному договору. В случае нарушения сроков оплаты банк имеет право наложить взыскание на предмет залога, иначе говоря арестовать и продать квартиру в счет долга.
Ипотечное кредитование это как правило серьезный шаг, крупные суммы, значительные изменения в жизни человека, поэтому подходить к выбору кредитора и ипотечного кредита нужно со всей тщательностью.
Перейдем непосредственно к ошибкам.
1. Боязнь ипотеки как таковой
Некоторым ипотека видится как камень, все жизнь висящий на шее.
Во-первых, не всю жизнь), а во-вторых, ежемесячная аренда жилья почти такой же камень, а возможность жить в своей квартире, из которой тебя никто не попросит, стоит немало. Как и возможность сделать ремонт себе, а не дяде. Оплата жилья есть почти всегда, от нее никуда не деться. Сумма требуется большая, но и срок на возврат дается не три года.
2. Отсутствие выбора и сравнения условий разных банков
Часто человек кредитуется там, где ему это удобно - зарплатный проект, расположение офиса для оформления и оплаты, удобные интернет-платежи и т.п. При этом он может упустить из виду разницу в процентных ставках, страховании, дополнительные комиссии и т.д. Кто-то сознательно переплачивает за удобство, это бывает. Но чаще просто нет желания углубляться.
Сюда же можно отнести ошибку, когда для сравнения не используются различные специальные сайты (например банки.ру), где можно наглядно сравнить десятки ипотечных программ, увидеть их плюсы и минусы.
3. Излишнее доверие сотрудникам банка или страховой компании
Некоторые думают, что сотрудник подберет наиболее выгодные условия. Так бывает, но чаще всего эти условия будут выгодны банку и лично сотруднику. В некоторых случаях имеет место прямой обман и манипуляция с цифрами. Внимательно изучайте условия, спрашивайте и сравнивайте варианты. Не стесняйтесь, это Ваше право, а работа сотрудника все объяснить и растолковать.
4. Нежелание полностью ознакомиться с документами и переплата за ненужные услуги
Прямо связано с предыдущим пунктом. Вам могут втулить дорогую страховку с ненужными опциями, грабительские штрафы за просрочку, дополнительные ненужные программы, кредитки и т.д.
Читайте договор внимательно, проверяйте цифры в договоре и графике, платежи и процентную ставку, все условия. Для этого не нужно специальное образование.
5. Неправильное досрочное погашение и его отсутствие
Банку невыгодно досрочно погашение кредита, он теряет проценты. Поэтому легко может получиться так, что внесенный Вами частичный досрочный платеж зависнет на счете и спишется в дату платежа или вообще будет списываться только ежемесячный платеж, а остальное зависнет.
Помните, проценты считаются за каждый день. Принесли деньги сегодня - пишите заявление на частичное досрочное погашение. В некоторых банках с этим проблем нет, а некоторым нужно официально дать импульс в виде обращения или заявления.
Всегда старайтесь погасить кредит досрочно. В первых платежах доля основного долга мизерная. Добавив ежемесячно несколько тысяч к погашению, можно сократить срок кредита на годы.
6. Привязка к одной страховой компании и бездумное продление полиса
В банках имеется список аккредитованных СК, среди которых можно выбрать минимальный тариф. Не обязательно страховаться в одной. Кроме того, не забываем, что титульное страхование не требуется, когда истекает срок давности предъявления претензий по сделке. Он составляет 3 года. После этого титул смело вычеркиваем из следующего полиса. Если же ипотека гасится досрочно, можно расторгнуть договор страхования и вернуть часть средств.
7. Неисполнение обязанностей по условиям кредитования
Часто встречаются договоры, условия которых предусматривают повышение процентной ставки при неисполнении конкретных требований. Сюда можно отнести страхование или регистрацию обременения в пользу банка. Если этого не сделать, процент вырастет капитально. При использовании материнского капитала, например, каждый член семьи, включая несовершеннолетних, должен получить свою долю в квартире. Несоблюдение этого условия может привести в итоге к судебному решению о возврате маткапитала в связи с его нецелевым использованием.
8. Просрочки по платежам
Многие полагают, что задержка в 2-3 дня не принесет больших бед. Да, разовая просрочка проблем не создаст. Но систематическая потребует постоянной уплаты штрафа, что в итоге приведет к нехилой переплате. Не забывайте, что обычно штрафы списываются банком в первую очередь. Кроме того, постоянные просрочки негативно отразятся на кредитной истории.
Планируйте оплаты, всегда держите про запас подушку из нескольких платежей. При возникновении проблем это даст Вам несколько месяцев на решение вопросов.
9. Отсутствие контроля за ипотечной обстановкой в стране.
Периодически процентные ставки по ипотеке меняются. Необходимо контролировать данный процесс. Если в Вашем банке имеются более выгодные предложения, не стесняйтесь обращаться с заявлением об уменьшении кредитной ставки. В случае отказа или наличия более выгодного варианта применяйте рефинансирование в другом банке.
Кстати, если эту возможность озвучить в заявлении, вероятность снижения ставки банком вырастет). Отсюда вытекает следующая ошибка.
10. Боязнь рефинансирования
Многие боятся данного процесса, связанной с ним переплаты, представляют его себе как очередное хождение по мукам, особенно если первый кредит оформлялся долго и трудно. В действительности ничего страшного здесь нет. Из расходов оплата госпошлины и оценки квартиры.
Снижение ежемесячного платежа или переплаты по процентам может окупить их за несколько месяцев. Мой знакомый, например, уменьшил на 7 т.р. ежемесячный платеж при разовых расходах около 6 т.р.
Постарайтесь избежать перечисленных ошибок, в результате ипотека обойдется Вам чуть легче и дешевле, как в плане денег, так и потраченных нервов!
Спасибо за внимание, подписывайтесь и делитесь мыслями в комментах!