Несколько грустных мыслей об ОСАГО. Написано с допущением преимущества выплат над ремонтом. Ну, у нас же всё наоборот?
После 1 июня 2019 г. те потерпевшие в ДТП, ущерб которых не превысил суммы 500 000 руб., теряют практически все, что реально работало в Федеральном законе от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Страховщики не мытьем, так катаньем добились выхолащивания закона ОСАГО.
Как было до 01.06.2019 г.: потерпевший, получивший от страховой компании унизительно малую выплату, и желающий добиться страховой выплаты, которой реально хватит на ремонт, направлял ЗАЯВЛЕНИЕ (претензию) в страховую компанию. Получив отказ, или копеечную доплату, будучи оскорблен действиями страховщиков, подавал иск в суд. Суд в большинстве случаев принимал решение: взыскать в пользу истца недоплаченное страховое возмещение, пеню за просрочку в выплате страхового возмещения (до 100 % от суммы недоплаченного страхового возмещения), штраф в размере 50 % от недоплаченного страхового возмещения, компенсацию морального вреда, и судебные расходы. Человек, пройдя все круги страхового ада, получал не только деньги на ремонт, но и небольшое чувство удовлетворения.
Как будет после 01.06.2019 г.: потерпевший не позднее 180 дней (!) со дня получения неполной выплаты направляет ЗАЯВЛЕНИЕ (претензию) в страховую компанию. Получив небольшую доплату, или отказ в выплате, потерпевший, желающий получить полагающиеся ему по закону деньги, обязан подать в письменной, или электронной форме (зарегистрировав личный кабинет на сайте finombudsman.ru, или через единый портал государственных и муниципальных услуг) собственноручно подписанное ОБРАЩЕНИЕ в новую структуру: ФИНАНСОВОМУ УПОЛНОМОЧЕННОМУ по правам потребителей финансовых услуг, приложив к обращению все необходимые документы (полис ОСАГО, независимую экспертизу, претензию в страховую компанию, отказ в удовлетворении претензии, и т.д.). Обращение самого потерпевшего к финансовому уполномоченному будет бесплатным. Обращение, поданное лицами, которым потерпевший уступил право требования по договору цессии, будет осуществляться за плату. Кстати, в Законе о финансовом уполномоченном не сказано, должен ли потерпевший при подаче заявления финансовому уполномоченному в электронном виде, подписывать его усиленной электронной квалифицированной подписью? Или же будет достаточно простой электронной подписи потерпевшего?
Пока не ясно, придется ли платить в случае подачи заявления финансовому уполномоченному не самим потерпевшим, а его представителем по доверенности. Ведь вполне может быть так, что потерпевший, получив травмы в ДТП, лежит в травматологическом отделении больницы с загипсованными руками, И НЕ МОЖЕТ собственноручно подписать заявление! А закон о Финансовом Уполномоченном требует, чтобы заявление было подписано потерпевшим собственноручно!
Финансовый Уполномоченный будет рассматривать поступившее к нему обращение со всеми приложенными документами в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем подачи обращения (если к финансовому уполномоченному обращается лицо, которому уступлено право требования, то срок рассмотрения будет составлять 30 рабочих дней). Финансовый уполномоченный вправе по ходатайству сторон, либо по своей инициативе принять решение об очном рассмотрении обращения, в том числе путем использования систем видео-конференц-связи.
Вот в эту новеллу почему-то не верится! Где те студии в городах и сёлах нашей России, в которых будет организовываться рассмотрение обращения потерпевшего путем использования систем видео-конференц-связи ? Или предполагается, что можно будет установить видеосвязь по Skype с любого смартфона?
До принятия решения по обращению потерпевшего, финансовый уполномоченный на основании имеющихся сведений вправе направить в организацию, к которой предъявляются требования, свои предложения об урегулировании спора. В случае, если в ходе рассмотрения спора между сторонами будет достигнуто соглашение, решение по обращению потерпевшего финансовым уполномоченным не принимается. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает РЕШЕНИЕ о его полном или частичном удовлетворении, или об отказе в его удовлетворении, о чем сообщает заявителю в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, либо, по просьбе заявителя, направляет ответ на его почтовый адрес на бумажном носителе.
Тут сразу возникает ещё один вопрос: если потерпевший подал заявление финансовому уполномоченному в электронном виде, и получил ответ в электронном виде, в виде файла, подписанного УСИЛЕННОЙ КВАЛИФИЦИРОВАННОЙ ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСЬЮ финансового уполномоченного. При подаче иска в суд потерпевший подаёт все документы НА БУМАЖНОМ НОСИТЕЛЕ, так как не у всех граждан есть усиленная квалифицированная электронная подпись. Суд ТРЕБУЕТ надлежащим образом заверить все подаваемые документы. Постановление ГАИ заверяется в отделении ГАИ. А как заверить НА БУМАЖНОМ НОСИТЕЛЕ ответ финансового уполномоченного, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью, если приём граждан у финансовым уполномоченным не предусмотрен?
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания, и подлежит исполнению не позднее срока, указанного в нём. Срок исполнения решения финансовым уполномоченным не может быть менее десяти рабочих дней после дня его вступления в силу, и не может превышать тридцати дней после дня его вступления в силу. В случае неисполнения страховой компанией условий соглашения, либо вступившего в силу решения, финансовый уполномоченный выдает потерпевшему удостоверение, являющееся исполнительным документом, форма которого устанавливается Правительством Российской Федерации. Потерпевший может обратиться за удостоверением к финансовому уполномоченному в течение ТРЁХ МЕСЯЦЕВ (!) с даты, когда должно было быть исполнено его решение, либо по истечении срока, установленного соглашением для исполнения его условий. На основании удостоверения, выданного финансовым уполномоченным, предъявленного не позднее ТРЁХМЕСЯЧНОГО срока со дня его получения, судебный пристав-исполнитель приводит решение финансового уполномоченного, или соглашение в исполнение в принудительном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Так как теперь обращаться в суд?
С 01.06.2019 г. потерпевший в ДТП вправе заявлять требования к страховой компании в судебном порядке только после получения решения финансового уполномоченного по своему обращению.
Вначале следует подать претензию в страховую компанию. Получив ответ, который не устраивает потерпевшего, обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного, потерпевший в ДТП вправе в течение ТРИДЦАТИ (!) дней после вступления его решения в силу (прощай, 3-х летний срок исковой давности) обратиться с иском в суд, заявив требования к страховой компании. Копию искового заявления необходимо направить финансовому уполномоченному.
Возникает вопрос: а если иск подать спустя 35 или 40 дней после вступления решения финансового уполномоченного в силу, суд откажет в принятии иска в связи с пропуском срока? Или о пропуске срока должен заявить ответчик?
Резюмируя вышесказанное: для простого водителя, попавшего в ДТП, все очень усложнилось. Появилась новая структура – финансовый уполномоченный, которая теперь будет разрешать почти все страховые споры ОСАГО, через полгода - споры по полисам КАСКО и ДСАГО, через год - ВСЕ споры с банками. Видимо, предполагается, что на стадии обращения с заявлением потерпевшего в ДТП к финансовому уполномоченному будет разрешаться большая часть страховой споров, что разгрузит суды.
Служба финансовых уполномоченных будет выдавать новый исполнительный документ - удостоверение финансового уполномоченного, но это не исполнительный лист. Сроки получения удостоверения финансового уполномоченного (3 месяца), и сроки его подачи на принудительное исполнение в ФССП (3 месяца) очень сильно отличаются от срока получения в суде, срока действия, и срока подачи в ФССП исполнительного листа (в большинстве случаев: не позднее 3-х лет со дня вступления решения в законную силу). Неясно, можно ли будет подавать удостоверение финансового уполномоченного напрямую в банк, в котором находится расчетный счет должника - страховой компании. Пока в Законе о финансовом уполномоченном такая возможность не упомянута.
Зная не понаслышке, как работают суды, не верю в те оптимистичные сроки, которые установлены для рассмотрения заявления потерпевшего службой финансовых уполномоченных - в течение 15 рабочих дней. Думаю, здесь будет также, как и с п. 2 ст. 199 ГПК РФ, гласящим, что составление мотивированного решения суда может быть отложено на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела. А на практике - лично у меня была ситуация, когда мотивированное решение суда я смог получить спустя 9 месяцев после его вынесения. Не могу даже представить себе, какого количества сотрудников потребует аппарат финансового уполномоченного, сколько людей будут разбирать заявления потерпевших, сколько потребуется рабочих мест, оснащённых компьютером, подключённым к сети Интернет. И где эту огромную массу людей разместят в Москве??? Построят Город Финансового Уполномоченного? Или к решению этой проблемы привлекут А. Чубайса, чтобы он в кратчайшие сроки создал образец нано-сотрудника аппарата финансового уполномоченного? Ведь создание региональных центров финансового уполномоченного не предполагается!!!
Институт уполномоченного по защите прав потребителей финансовых услуг (финансового омбудсмена), созданный в 2018 г., не предполагает разделения по регионам и назначения региональных уполномоченных, сообщил руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута. «Было принято решение, что рассмотрение жалоб будет проводиться централизовано... Жалобы потребителей финансовых услуг финансовому уполномоченному планируется принимать в электронном виде, а систему их обработки максимально автоматизировать. Мы хотим построить максимально технологическую систему, потому что омбудсмен будет сталкиваться, очевидно, с сотнями тысяч как минимум обращений в год, точно оценить количество сейчас невозможно, его можно будет понять только по мере становления института. И он должен будет в короткие сроки - 15 дней, принимать решения. Это возможно, только если система работы с обращениями максимально автоматизирована, поставлена на серьезную технологическую базу», - пояснил представитель ЦБ РФ. Как отметил Мамута, закон вступает в силу 4 сентября 2018 г., его действие будет распространяться на участников рынка поэтапно: с 1 июня 2019 г. закон становится обязательным для сегмента ОСАГО, с 28 ноября 2019 г. - для остальных видов страхования, 1 января 2020 г. закон распространяется на микрофинансовые организации, с 1 января 2021 г. - банки, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды". Вот так!
Как всегда в России: вначале делаем, а потом задумываемся, а что же в результате получилось?
Введение новой структуры финансового уполномоченного серьезно увеличит сроки разрешения страховых споров. Если раньше граждане жаловались на долгие сроки рассмотрения дел в суде, которые отпугивали достаточно большую часть пострадавших в ДТП, то теперь суд станет для них чем-то недостижимым. Страховые компании могут начать массово злоупотреблять отказами в выплатах по трасологии, надеясь на отказ службы финансового уполномоченного в удовлетворении заявления потерпевшего. Конечно, потерпевший здесь будет в явном проигрыше, в отличие от страховой компании, которая в состоянии организовать и оплатить проведение любой экспертизы, и представить заключение эксперта финансовому уполномоченному. Какие доводы сможет представить финансовому уполномоченному потерпевший водитель в такой ситуации? Особенно - при рассмотрении его заявления в заочном порядке! Вопрос риторический, так как ответ: НИКАКИХ! Ведь за экспертизы надо платить!
Процесс представления доказательств переносится из суда в службу финансового уполномоченного! Как в этой ситуации будет поступать финансовый уполномоченный, можно только предполагать. Но в хеппи-энд почему-то не верится.
С введением в действие с 01.06.2019 г. обязательного двухступенчатого досудебного порядка рассмотрения спора страховые компании отсекают огромные массы пострадавших в ДТП, которые просто не смогут самостоятельно разобраться со всеми новыми сроками обращений в страховую компанию, затем в службу финансового уполномоченного, а потом – в суд. Любая ошибка в сроках будет препятствием к дальнейшему продвижению дела. Фактически, теперь без помощи юриста пострадавшие в ДТП не смогут преодолеть весь этот путь. Раньше пострадавшие могли надеяться получить не только деньги на ремонт своего автомобиля, но и небольшие суммы компенсаций за те мытарства, которые они перенесли при длительном общении со страховой компанией (пеня, штраф, компенсация морального вреда). Сейчас проблемой становится получение самой суммы недоплаченного страхового возмещения.
Что мы теряем после введения двухступенчатого досудебного порядка рассмотрения спора?
ФЗ N 40 Статья 16.1. Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования
3. Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абз. первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
5. Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.
Остается только один пункт требований, с которым мы можем обратиться в суд к страховой компании, после того, как она выплатит пострадавшему недоплаченное страховое возмещение по решению финансового уполномоченного: компенсация морального вреда. А это - не более 3 000 - 5 000 руб. Думаю, многие пострадавшие просто махнут рукой на неполученную доплату, и скажут пару-другую "ласковых матных слов" в адрес властей, так удачно дополнивших закон ОСАГО новой ступенькой, перешагнуть которую им не хватит ни сил, ни времени, ни терпения, ни денег. Не зря народ массово отказывается от покупки полисов ОСАГО. Как таковой защиты водителей полисом ОСАГО больше нет. Есть громоздкая, неудобная, неуклюжая пирамида обязательного платежа каждого ответственного водителя в пользу страховых компаний.