Страхование рисков, которые возникают при заключении кредитного соглашения, - распространенная практика во всем мире. В России данная процедура появилась относительно недавно. Рассмотрим подробнее страхование жизни при оформлении кредита.
Страхование жизни при оформлении кредита
Данные программы страхования защищают прежде всего банк от финансовых рисков, возникающих вследствие болезни, несчастного случая либо ухода из жизни кредитополучателя. Финансовый ущерб компенсирует страховая компания.
Кредитное страхование жизни обеспечивает также защиту клиента, а именно его наследников и родственников в случае непредвиденных обстоятельств.
В процессе погашения кредита страховая сумма уменьшается пропорционально задолженности кредитополучателя. Суммы оговорены в договоре страхования.
Есть разница при оформлении страховки в банке и в страховой компании. Как правило, это срок действия. В банке он равен сроку действия кредита.
Оплата страховки может производиться следующими способами:
1. Ежемесячно. Сумма включена в платеж по кредиту. При невыплате кредитного взноса страховка временно аннулируется.
2. Единовременная оплата. Осуществляется при заключении кредита. Как следствие происходит увеличение кредитной суммы. При досрочном погашении кредита деньги не возвращают.
В некоторых случаях страхования компания может отказаться от выплаты возмещения. Для разрешения вопроса необходимо обратиться в банк, с которым заключен договор. Банк в законодательном порядке потребует выплаты у страховой компании. В случае отказа следует обратиться в суд либо продать имущество кредитополучателя через риэлторские компании.
Обязательно ли данное страхование?
Клиент не обязан оформлять страховое соглашение, также волен он и в выборе страховой компании.
Часто встречается случай, когда между банком и страховой компанией уже заключено соглашение. Клиент не оформляет дополнительный договор, так как условия страхования прописаны в кредитном договоре. Страховка оформляется автоматически.
Незаконным является любое навязывание данной услуги за исключением страхования залогового объекта.
Добровольный характер страхования отражен в статье 935 ГК РФ.
Как отказаться от страховки? Когда я получу свои деньги?
От страховки по кредиту возможно оформить отказ. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию в течение 5 дней с момента заключения договора. Если после заключения договора прошло более 5 дней, то деньги можно будет вернуть лишь частично. Отказ необходимо предоставить в письменной форме. В течение 10 дней с момента отказа деньги будут возвращены.
При обращении в страховую компанию по прошествии некоторого времени с момента заключения договора (например, на третий день) часть суммы будет удержана, так как формально страховка действовала в течение этого времени.
Если между банком и страховой компанией уже заключен договор (так называемое коллективное страхование), то с возвратом денег могут возникнуть сложности. Поэтому при заключении кредитного договора следует обратить особое внимание на возможность возврата страховки и сроки, в которые это можно сделать.
Как составить заявление?
Прежде всего следует обратить внимание на то, как именно был заключен договор с банком.
· Первый случай - добровольное страхование, когда страховые условия прописаны в кредитном договоре.
· Второй - когда был подписан отдельный договор страхования.
Что делать в первом случае?
Написать претензию в банк, потребовать изменений условий кредитного договора, а именно исключения условий о страховании. Затем потребовать возврата денежных средств и оговорить сроки. Заявление можно отправить почтой либо доставить в офис банка. В офисе необходимо предоставить 2 экземпляра - в приемной будет проставлен входящий номер.
При отсутствии ответных действий со стороны банка необходимо обратиться в суд по месту регистрации. В исковом заявлении укажите, что страховые условия следует признать недействительными.
Во втором случае следует обратить внимание на следующий пункт страхового договора: «В случае отказа Страхователя от настоящего договора, Страховая премия возврату не подлежит». Это значит, что при его расторжении деньги останутся у страховой компании.
Чтобы этого избежать, следует не расторгать договор о страховке, а признать его недействительным.
Порядок действий при этом следующий. Следует отправить претензию в банк и страховую компанию. При отсутствии ответных действий в течение определенного срока следует составить исковое заявление и отправить в суд по месту регистрации. Ответчиками являются банк и страховая организация.
Другие нюансы и порядок заполнения заявления можно узнать непосредственно в страховой компании.
Как отказаться от страховки при досрочном погашении кредита?
В данном случае вернуть деньги можно, если страховые взносы платились наперед. Например, при выплате ипотеки страховые взносы вносились на год вперед. Эти деньги возвращаются.
Если сумма страховки была включена в сумму кредита и была оплачена сразу, то при обращении в страховую компанию будут возвращены деньги за неиспользованные месяцы.
Не все страховые компании предоставляют возможность возврата денежных средств. Стоит внимательно прочитать все имеющиеся у вас документы.
При наличии в договоре пункта о возможности возврата денег, можно смело обращаться в страховое агентство.
Обязательно ли страхование жизни при покупке автомобиля? Как отказаться?
Страхование при покупке автомобиля не обязательно. Однако многие кредиты не будут одобрены банком без наличия страховки. Как правило, такие кредиты имеют меньшую процентную ставку.
Величина страховой выплаты может быть рассчитана:
· по полной стоимости авто,
· по сумме кредита, взятого в банке,
· по остатку задолженности по кредиту.
Страховые условия могут быть прописаны сразу в договоре при заключении кредита, либо может быть заключен страховой договор, действующий в течение года. Ежегодно клиент вынужден его продлевать. Страховая сумма может быть рассчитана по коэффициенту, который подбирается для каждого клиента индивидуально.
Можно оформить отказ от страховки. При этом алгоритм оформления отказа аналогичен вышеописанному (претензия в банк и страховую компанию, затем обращение в суд).
В некоторых случаях отказаться от страховки можно не сразу, а спустя какое-то время. Это условие можно найти в договоре.
Отказ банка в добровольном расторжении договора является нарушением прав. Помимо суда можно обратиться в Роспоребнадзор.
Страхование жизни при получении кредита имеет как свои достоинства, так и недостатки. К достоинствам следует отнести возможность защиты как банка, так и клиента, снижение процентной ставки, а к недостаткам – высокую стоимость.
При желании можно оформить отказ от страховки. Помните, что кредитное страхование жизни не является обязательным. Любое навязывание услуги является незаконным.