Узнайте, какая информация содержится в вашем кредитном отчете, как рассчитываются кредитные баллы и как банки используют вашу кредитную историю для принятия решений о кредитовании.
Есть шесть ключевых факторов, которые составляют ваш кредитный рейтинг. Именно он определяет, можете ли вы получить одобрение на кредит или кредитную карту.
Ключом к хорошей кредитной оценке является своевременная оплата счетов, наличие нескольких учетных записей (кредитных карт и кредитов) и поддержание этих счетов в хорошем состоянии на протяжении многих лет.
Но вы когда-нибудь задумывались: как работает кредит? В любом случае, зачем вам кредитный отчет?
Почему у нас есть кредитные отчеты и оценки?
Система отчетности по кредитной истории помогает банкам избегать кредитования денег у клиентов, которые уже перерасходовали средства или у которых в прошлом не было долгов.
Менее 100 лет назад банковское дело было очень личным опытом. Если вы хотите одолжить деньги, вам нужно пойти в местный банк и лично убедить кредитного сотрудника выдать вам кредит. Вы должны были бы показать подтверждение занятости и, вполне возможно, личные рекомендации, которые могут поручиться за вашего персонажа.
Тогда почти все кредиты были обеспечены, а это значит, что вам нужно будет предоставить обеспечение, чтобы получить кредит. Наиболее распространенным примером обеспеченного кредита является ипотека, в которой банк проявляет интерес к собственности.
С тех пор рост кредитных карт как удобного электронного инструмента покупок сделал необеспеченное кредитование довольно распространенным явлением. И хотя необеспеченное кредитование может быть более прибыльным для банков, оно также очень рискованно, поскольку у банка нет обеспечения для повторного владения, если должник не погасит кредит.
В результате была создана система кредитных отчетов, чтобы предоставить банкам централизованный источник информации о потенциальных заемщиках.
Когда началась кредитная отчетность?
К концу 1950-х и началу 1960-х банки начали сотрудничать для обмена кредитными данными клиентов, включая остатки на счетах и историю платежей.
Какая информация в вашем кредитном отчете?
Ваш кредитный отчет содержит информацию, которая идентифицирует вас, такую как ваше имя, адрес и номер страхования, а также информацию о вашей деятельности по займам, такую как заявки на кредит, остатки и истории платежей.
Помимо вашего имени, номера страхования и даты рождения, в вашем отчете также могут содержаться предыдущие адреса и информация о трудоустройстве.
Большая часть вашего кредитного отчета содержит подробную информацию о последних действиях в ваших финансовых аккаунтах. Это включает:
Запросы на кредит: каждый раз, когда вы обращаетесь за кредитом, независимо от того, одобрены ли вы.
Открытые ссуды: данные будут включать банк, сумму ссуды, дату открытия ссуды, сумму ежемесячного платежа и историю ваших платежей.
Кредитные карты. Данные включают в себя банк, ваш кредитный лимит, дату открытия счета, историю ваших платежей и остаток на счете на дату последнего выписки.
Закрытые учетные записи. Учетные записи останутся в вашем отчете даже после закрытия на срок до семи лет.
Публичные записи: они включают в себя налоговые залоги, судебные решения и процедуры банкротства.
Комментарии: Кредитные бюро дают вам возможность добавлять комментарии к вашему кредитному отчету для объяснения записей. Кредиторы также могут добавлять комментарии.
Как банки используют ваш кредитный отчет?
Сегодня компании используют данные в вашем кредитном отчете для создания кредитных баллов, которые большинство кредиторов будут использовать в своем страховании в качестве альтернативы ручному чтению вашего кредитного файла.
Тем не менее, вы можете ожидать, что менеджер будет более внимательно изучать ваш кредитный отчет, когда вы подаете заявку на более крупный кредит - например, на ипотеку - или в тех случаях, когда ваш кредитный рейтинг «по краю ходит».
Помимо одобрения вашего кредита, ваш кредит может определять, сколько вы заплатите за кредит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше процентов банк будет взимать с вас за кредит.
Иногда компании будут использовать ваш кредитный рейтинг и для других решений.
Например, вас могут попросить пройти проверку кредитоспособности при аренде квартиры или подаче заявления на работу, которая связана с финансовой ответственностью.
Наконец, страховые компании часто используют конкретную версию вашего кредитного рейтинга при определении того, сколько вы будете платить за страхование автомобиля.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг - это данные в вашем кредитном отчете, которое показывает, насколько вероятно, что вы вернете кредит вовремя по отношению к другим заемщикам.
Как вы получаете хороший кредитный рейтинг?
Есть три основных компонента для получения хорошего кредитного рейтинга: создание разумного сочетания кредитов и оборотных счетов с течением времени, своевременная оплата счетов (каждый раз) и избежание высоких уровней задолженности.
Сколько времени нужно, чтобы построить хороший кредитный рейтинг?
Есть несколько способов получить кредит в первый раз, но, возможно, это проще сделать, когда вы молоды, или в колледже, или все еще зависите от своих родителей. Например, вы можете:
- Попросите одного из родителей сделать вас авторизованным пользователем на одной из своих кредитных карт.
- Возьмите федеральный студенческий заем, который обычно не требует проверки кредита.
- Возьмите кредит с совладельцем.
- Получите безопасную кредитную карту , которая работает как предоплаченная дебетовая карта, за исключением того, что она создает кредит.
Если у вас есть одна открытая учетная запись, становится легче получить дополнительные учетные записи примерно через шесть месяцев. Со временем вы получите лучший кредитный рейтинг, если у вас есть хотя бы одна или две кредитные карты и один или два кредита (например, студенческие или автокредиты). Тем не менее, иметь больше аккаунтов не обязательно лучше.
Наконец, ключевой частью кредитного скоринга является время. Как правило, требуется три года ответственного использования кредита, чтобы получить средний кредитный балл и до семи лет, чтобы получить очень хороший кредитный рейтинг.
Почему оплата счетов вовремя так важна?
Ваша история платежей составляет примерно 35 процентов от вашего кредитного рейтинга , больше, чем любой другой фактор. Осуществление последовательных своевременных платежей - это вещь номер один, которую вы можете сделать, чтобы получить хороший кредитный рейтинг.
Неудивительно, что ничто не разрушит ваш кредитный рейтинг быстрее, чем несвоевременная оплата этих счетов. Чем дольше вы платите им (и чем чаще вы опаздываете), тем ниже будет ваш кредитный рейтинг.
Пример: у меня был довольно хороший кредит всю мою жизнь, но однажды много лет назад я облажался и заплатил два счета поздно (всего на несколько дней). Мои кредитные рейтинги упали в среднем на 60 баллов, и потребовалось два года, чтобы полностью восстановиться.
Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг?
Слишком большой долг - это плохо для твоих финансов, и это плохо для твоего кредитного рейтинга. Ваш общий уровень долга составляет 30 процентов от вашего кредитного рейтинга.
Использование кредитной карты (или размер баланса, который вы несете по отношению к вашему кредитному лимиту) влияет на ваш кредитный рейтинг. Чем выше ваш общий баланс по сравнению с вашими кредитными лимитами, тем больше будет страдать ваш кредитный рейтинг. Чтобы получить лучший кредитный балл, вы должны поддерживать этот «коэффициент использования» как можно ниже.
Другие факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг
К другим факторам, влияющим на ваш кредитный рейтинг, относятся средний возраст ваших кредитных счетов (возраст файла кредитования), разнообразие аккаунтов, недавние запросы на кредит и публичные записи. За исключением публичных записей, каждый из этих факторов составляет от 10 до 15 процентов вашего кредитного рейтинга.
Чем дольше вы открываете кредитные счета, тем лучше.
Ваш кредитный рейтинг не будет таким хорошим, как если бы у вас были только кредитные карты или только кредиты.
Наконец, постарайтесь ограничить количество кредитных заявок не более двух раз в шесть месяцев. Проверка собственного кредитного рейтинга называется «мягким запросом» и не учитывается в этом пределе.
Как вы исправляете плохой кредит?
Так же, как вы строите хороший кредит! Оплачивая свои счета вовремя и оставаясь (или выходя) из долга.
Если вы не стали жертвой кражи личных данных или у вас нет других ошибок в вашем кредитном отчете, единственный способ «починить» ваш кредит - это оплатить счета, со временем погасить задолженность и ограничить подачу заявки на новый кредит.
Как вы отслеживаете свой собственный кредит?
В наши дни ваш кредитный рейтинг легко отслеживать с помощью любого количества бесплатных приложений для мониторинга кредитов или платных подписок
Кредитный мониторинг также очень полезен, если вы готовитесь подать заявку на ипотечный кредит или подозреваете, что вы склонны к тому, чтобы кто-то другой пытался использовать вашу кредитную информацию.
Резюме
Кредитные отчеты фиксируют вашу историю платежей по всем вашим кредитам в рассрочку и кредитным картам.
Кредитные баллы быстро суммируют вашу кредитоспособность на основе данных, содержащихся в вашем кредитном отчете - чем выше ваш балл, тем выше ваш шанс получить лучшие ставки по кредитам и кредитным картам.
Банки используют кредитные отчеты и оценки, чтобы решить, брать ли деньги в кредит, но ваша кредитная информация может также использоваться для аренды квартир, проверки занятости и страхового покрытия.
Поддержание хорошего кредитного рейтинга не сложно. Не переусердствуйте, но не избегайте кредита вообще. Получить кредит и пару кредитных карт и оплачивать счета неукоснительно.